买年金险,你真的弄清楚了吗?

luly靓

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人的一生总会处于财务焦虑中养老金和子女教育金的准备尤其是两大必过的关卡 目前我国的养老金替代率只有40%左右而如果想退休后维持生活水平不下降养老金替代率需要不低于70% 此外，高昂的子女教育费用也已成为家庭的一项沉重负担据统计，子女每月消费金额约占家庭收入四分之一有七成家长对此有压力


面对两大难题需要长期稳定、定向定量的现金流于是，年金险成为很多人的新选择但是关于年金险你真的弄清楚了吗 —01—五点带你读懂年金险
①
年金险的含义
年金险是指投保人按照约定的方式定期缴纳一定金额的保费给保险公司然后保险公司按保险合同的约定定时向被保险人给付保险金的保险产品 打个简单的比喻一个人用现在的钱播种让它随着时间茁壮成长等到一定时候就成了可以定期收获的“果实”


交的保费是“种子”保险公司是“园丁”时间是“肥料”未来持续、定期的收获是“果实”

②
年金险的本质
从上面的定义和例子不难看出

年金险的本质有两点

一

现在的钱，放到未来花

二

能在未来形成长期、稳定的现金流

两大特质决定了它

很适合用作教育金和养老金的规划

③
年金险与万能账户
很多年金险都会与万能账户搭配如果年金不领取可以进入搭配的万能账户享受收益平时如果需使用钱可从万能账户领取也可以向万能账户追加


④

四个利率的区分
谈起年金，经常会说到预定利率、实际收益率万能险最低保证利率和结算利率傻傻分不清楚？
预定利率 产品定价时的参数之一影响产品费率的高低但是这看不见，摸不着不会写进合同中
对大家来说直接影响到保单利益的是 实际收益率 大家常说的指标IRR它是考虑了货币的时间价值后算出的真实收益是看得见，摸得着的真金白银其它条件相同情况下IRR越高越好  万能险最低保证利率和结算利率 很多年金险都会搭配万能账户写进合同中的确定的最低年结算利率叫做万能险最低保证利率 结算利率决定实际的收益水平但是高出保底利率以上的部分都是不承诺收益的

⑤
到底什么样的人才适合
已经配置了充足保额的保障类产品

不裸奔

有笔可中长期闲置的资金

不心急

不靠年金来追求高额收益

不盲目

了解产品，不冲动投保和退保

真需求

以上如果都确认清楚了

恭喜你，可以考虑年金险了！



—02—年金险该怎么选
①  
实际收益率不得不看
IRR一直被戏称为收益的照妖镜和卸妆水年金险是骡子是马IRR拿出来算一算便知 如果IRR算出来过低可以考虑下是不是被割韭菜了 如果IRR算出来过高该警惕是不是被销售误导了 ②
IRR怎么计算
举个简单例子假设有以下现金流第 1 年投入  10,000元第 2 年投入  10,000元第 3 年回报  8,000元第 4 年回报  8,000元第 5 年回报  8,000元
用 excel 计算IRR只需要 2 步
      第 1 步：填好资金流


如上图所示
我们把上一节例子中的资金流按顺序填入 B 列第 2 行到第 6 行资金流为流出的，填负数资金流为流入的，填正数 第 2 步：计算 IRR


在任意一个空白的位置
填写计算公式：=IRR(B2:B6)按一下回车键IRR 立马显现 ③以颐享金生为例计算IRR
以君康人寿的颐享金生年金保险为例
35周岁的君先生希望提前做好自己的养老生活规划投保了君康颐享金生年金保险选择10年交费年交保险费10万元 65周岁起领生存保险金每年领取96,300元
君先生85周岁时累计领取生存保险金为2,022,300元95周岁时为2,985,300元105周岁时为3,948,300元不考虑万能账户的情况下IRR可以高达3.24%已经算非常可观的收益了 ④ 挑选三维度
年金领取、现金价值、身故责任
年金领取要考虑配置产品的初心是否作为养老金或者教育金使用定期需要多少 考虑现金价值就要考虑如果继续用钱退保是否有损失是否能够保单贷款 考虑身故保险金如果身故了能给家人留多少钱 —03—以颐享金生为例看产品形态
①  
资产配置，自主规划
有四种交费方式八档起领年龄两种领取方式可选可根据需求自主选择资产配置方式 ②年金给付，相伴一生
生存保险金给付金额确定

可选择年领或月领

年领为基本保险金额

月领为基本保险金额的8.5%

自生存保险金开始领取日起

可领取至终身
③保证领取，财富稳健自生存保险金开始领取日（含当日）起的20个保单年度为生存保险金保证领取期间现金价值明确打印合同中收益稳健，安全放心 ④身故保障，关爱传承终身享有身故保障将关爱继续传承给下一代


人一生的财务状况可以概括为挣钱一阵子，花钱一辈子
而年金险可以对人生不同阶段作出相应的规划借助时间的力量提前准备子女未来的教育金为自己的养老做规划何乐而不为


本文中涉及的宣传资料仅供了解产品之用，具体保险责任、责任免除、费用扣除（若为万能险）、退保可能产生的损失等以保险条款和生效保险合同为准。




               
作者：保险一哥