重疾险涨价?!新规下的重疾险,来了……

墙和鸡蛋

2020年11月5日的重疾新规出台后，旧定义重疾就要在今年1月31日前全面下架了。

重疾新规把原来行业内规定的25种重大疾病的定义标准都更新了一遍，主要的改动是新增了三种重疾和三种轻症。

而且调低了几种高发疾病的赔付比例，以及把轻度甲状腺癌踢出了重疾的队列。

按理来说，高发的疾病都赔得比以前少，新规正式出台后，重疾险按理说应该要降价了？

前几天星姐看到这样一张图在行业内流传：



据说，某公司在重疾新规后的新重疾产品，男性保费将会上涨15%，女性保费上涨20%。

价格非得不降，反而还涨了？？？！

事实上，这个传闻并非空穴来风。因为现在的年轻人，罹患重疾的概率每年都在增长。如果再不涨价，保险公司就要顶不住了。

水星姐查了一下中国精算师协会2020年最新发布的重疾发生率表，发现相较于2007年旧版，男性在21-43岁、女性在19-56岁的发病率明显提升。

其中，男性最高提升了接近150%，女性最高接近210%。

虽然保险公司卖的只是一张保险合同，实际上背后也是有成本的。

保险产品的定价，也就是我们所交的保费，由几方面组成：



其中，风险保费就是我们发生疾病的概率，它的价格，是由各大保险公司根据《中国人身保险业经验生命表》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来计算的。

患病概率越高，风险保费也越高。

此外，储蓄保费主要针对理财型保险，和我们讨论的重疾险相关性不大。而附加保费，则是保险公司可控的运营成本和预留利润。

因此，影响重疾险定价的核心是风险保费。成本越高，产品的价格也会不可避免地上涨。

新定义下的重疾险，目前市面上有两款，分别是福满一生和大湾区B款。两款产品的基本保障，水星姐都整理成表格给大家看一下：



水星姐先说结论：

大湾区B款和福满一生都是新规后的重疾险产品，总体来看保费偏高，而且保障一般。和旧定义的重疾险相比，新规重疾险需要优化的空间非常大。

在有选择的情况下，旧定义重疾险无论从保障责任还是价格来看，都远远好于新规重疾。

这也得益于旧定义重疾险已经有了多年的发展沉淀，加上近两年兴起的互联网保险浪潮。

保险公司为了抢占市场，挤压利润空间，把重疾险压至地板价，我们才看到今天的重疾险产品。

新规之后，重疾险涨价，而且有些疾病不能像旧定义那样赔那么多了。

旧定义下的热门产品，可以说是史上对消费者最友好的一批重疾险，还有几天，要买就不要再等了。



①大湾区B款，保障责任点评

大湾区B款是新规出台后推出的第一款重疾险，重疾只赔1次，只可选择保终身而且赔付身故保额。

这款产品性价比并不高，主要体现在这3点：

①保障期限一刀切

一般常见的重疾险，至少也能看到两个选择：1. 保障到70岁；2. 保终身。

另外，身故责任也不是必选项，可以选择要或不要，加上之后保费至少贵了一倍。

而大湾区B款直接把便宜的责任全部砍掉，只剩下保终身+附加身故责任一种搭配。

光是这一条，已经让人想直接放弃了。

②价格非常高

大湾区B款是单次赔付型重疾险，但价格和旧定义下赔6次重疾险一样高。同样是不附加任何责任，我们通过对比感受一下：



旧定义重疾险——如意人生守护（典藏版），一个可以赔6次的产品，加上身故，价格居然比只能赔1次的大湾区B款还要低


所以水星姐一直建议能买旧定义的赶紧买，新规后重疾险大概率会涨价的。

②福满一生，保障责任点评

近几天推出的福满一生，保障相对要好一些，但和旧定义产品相比，还是差了一点。

福满一生不需要绑定身故赔付，而且还能选择保终身还是仅仅到70岁，而且癌症多次赔、心脑血管二次赔都能选上了。

不足的地方在于，由于新规的要求，重疾险的轻症赔付不得高于30%，像早期的甲状腺癌，在旧定义下可以拿到重疾的保额，甚至60岁前还能获得额外赔付。

早期甲状腺癌，在福满一生这儿能赔15万，而在达尔文3号能赔90万，差别真的很大。

另外，同样的保障，和旧定义重疾险相比，价格还是有点高。



从两款已经推出的产品来看，开头流传的那张图并非空穴来风，新规后重疾险涨价的可能性很大。

虽然价格会变高，但是保障会减少，而且未来很长一段时间都会维持这个状态。

水星姐说过，旧定义的重疾险现在就好比错过这个村，就没那个店了。

机会只有一次，再不抓紧就要跑了。



还有8天，旧定义重疾险将彻底告别历史舞台

目前为止，各家热门重疾险的下架时间如下：



到现在为止，水星姐还是建议大家买旧定义的重疾险。

不仅便宜，而且保障内容更好、更全面，加上择优理赔政策，旧定义重疾更加友好。

新规中有些规定，其实是比旧定义要好的。许多保险公司为了消除我们购买旧定义重疾的顾虑，特意推出了择优理赔政策。

择优理赔，大致的意思是如果咱们现在购买旧定义的重疾，可以获得一项特别权利：

如果未来可能会罹患的重疾，在旧定义和新定义下的标准不一样，而且新定义中的理赔标准更加友好，那保险公司会按照对我们更友好的那一版定义来理赔。

只要在1月31日前购买了旧定义下、择优理赔范围内的重疾险，都可以享受择优理赔政策。

目前已经有42家保险公司推出择优理赔政策，点击此处可以查看。

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作者：水星保