重疾险系列之六:少儿专属重疾篇篇-2021年1月版

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此前，我们分7篇文章介绍了重疾购买的相关问题：

重疾险系列之一：购买重疾险前需要了解的十个问题

重疾险系列之二：重疾产品（不含身故）篇

重疾险系列之三：重疾产品（含身故）篇

重疾险系列之四：重疾产品（癌症多次给付）篇

重疾险系列之五：重疾产品（重疾多次给付）篇

重疾险系列之六：少儿专属重疾篇

重疾险系列之七：防癌险

除了常见的重疾，少儿可以投保外，市场还有一些少儿专属重疾。这些产品普遍是保20、30年的一个期限，当然也有部分产品会保障60、70、80甚至终身。此外，对于少儿高发的疾病进行了强化。最高可以投保的金额比产品普遍更高。

儿童重疾险产品的挑选，要重点关注以下几点：

       （1）保额：建议至少50万以上。市场领先的产品最高保额很多升至100万。儿童重疾险费率本身就非常便宜，可以直接按所选产品最高保额投保。

       （2）保障期：如果预算有限可以考虑保30年，那时孩子已经有经济能力，可以根据当时的社会保障和商业保险情况再投保，情况必然与今天大不相同。预算充足的情况下，购买更长期比如保至70岁或终身。万一30年内孩子健康状况变差或者患了重疾理赔了，长大后买不了重疾险怎么办？如果有此担忧，现在很多产品提供了客户忠诚权益，到期未赔付可免健康告知免等待期购买终身重疾险，比如妈咪宝贝少儿重疾险或小佩奇少儿重疾险等。有了这个权益就可以解决这个顾虑了。

（3）保费豁免：这类产品的投保人一般都是父母。很多产品都提供了投保人保费豁免的选项，保费也不贵，建议可以考虑上。一旦父母有一些状况没法缴费了，附加了投保人豁免的话，合同可以继续有效。

当然购买长期重疾险（保至70岁或终身），或者定期（保20、30年）和保至终身组合投保也是可以的。



(1)瑞泰人寿多倍宝宝重大疾病保险

这款产品原来叫阿童木，现在改名为多倍宝宝。首款儿童专属的多次赔付重疾险产品，100种重疾分5组，赔付5次，每次间隔180天。

另外，12种儿童特定重疾，对应重疾分组分5组，赔5次，每次赔付间隔期180天。7岁及以前额外200%保额；8-30岁额外100%保额。

如果给儿童投保多次赔付重疾险，这款除100种常规重疾之外，还保障儿童特定高发疾病的产品，是非常好的选择。也可以和中荷人寿惠加保恶性肿瘤多倍保搭配，强化癌症多次给付保障。

相关阅读：阿童木，一款不错的儿童专属多次赔付的重疾险

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(2)复星联合健康妈咪保贝少儿重大疾病保险

保障最全面，包含重疾、中症、轻症、少儿特定疾病和罕见病。其中：

a.重疾108种，保额最高100万，另外还可以选择重疾第二次赔付

b.轻症40种，多次赔付（2次，不分组，无间隔期），保额为重疾保额的30%，带豁免

c.中症25种，2次赔付，保额为重疾保额的50%，带豁免

d.少儿特定重疾18种，保额为重疾保额的200%，赔付1次

e.罕见病5种，保额为重疾保额的300%，赔付1次

一般重疾险发生中症和轻症理赔，合同继续有效，很多还豁免后续保费；但是如果发生重疾或特定疾病，那么理赔后整个合同就终止了（下一款瑞华保险的小佩奇除外）。

另外妈咪保贝还包含忠诚客户权益，意思是孩子成年该产品到期后（注意在保障期间需没有发生赔付），可以免健康告知、免等待期投保联合健康的成人重疾险。这点非常有价值，因为有可能到时健康状况变化，过不了当时的重疾险健康告知，有了这个权益就不用担心了。这款产品不仅支持定期，还可以选择终身版。

如果看中保障程度、全面性和接续性，妈咪保贝可以作为首选。

相关阅读：妈咪宝贝-少儿重疾险的新选择|附加重疾二次给付与保单转换权益

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(3)嘉贝保

嘉贝保是一款性价比非常高的少儿重疾险，保障期限上有定期和终身可选。

1、前10年/20年重疾额外赔付60%保额，少儿重疾高发年龄段杠杆更高

2、少儿特定疾病额外赔付比例150%保额，罕见病额外赔付200%保额，儿童高发重疾杠杆高

3、可选重疾第多次保障、投保人豁免、两全保险（满期返还已交保费）可按具体需求，灵活调整保障方案

4、轻症中症赔多次，保额还会增加

相关阅读：嘉贝保，又一款高性价比少儿重疾险

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(4)晴天保保升级版

晴天保保升级为超越版，可谓是进一步巩固了其在少儿定期重疾里的优势地位。

超越版的特色依旧是重疾保额可增长（每2年保额增加15%提升到20%，最高从175%提升到200%保额），保额增长的最大作用是能在一定程度上抵御通货膨胀。

另外，在轻症保障、中症保障、少儿特疾保障方面，晴天保保超越版也都有所升级：

轻症保障赔付比例从30%提升到40%；

中症保障赔付比例从50%提升到60%，病种从10种升级到20种，并且赔付次数增加到2次；

少儿特疾在前6个保单年度能额外赔付200%保额。

忠诚客户权益，支持投保人在线核保，免除爸妈的回顾之忧。

如果你想给小孩买一份保障20-30年的少儿重疾险，晴天保保超越版值得考虑。
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(5)慧馨安健康保

慧馨安健康保是一款性价比不错的少儿专属重疾险，其和大黄蜂3号、妈咪保贝形成了少儿重疾市场的三足鼎立之势。

慧馨安健康保,保障终身，含重中轻症、特定重疾、被保人豁免责任；最高保额80万，首创22-70周岁重/中/轻症保额翻倍责任，最高可享160万重疾保障；可选癌症二次保障：首次癌症到下次癌症，3年间隔期，首次非癌到下次患癌，仅180天间隔期；产品不问询历史承保保额，加保不受限制。

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(6)瑞华保险健康小佩奇少儿重疾保险

这款产品最大的优点是10种少儿特定疾病可以赔付3次（间隔1年），在次数未满时合同继续有效。

同类产品都是只要发生1次重疾或者1次特定疾病或罕见病，赔付后合同就终止了，相应地轻症中症等其他保障也就没有了。而小佩奇在重疾和特定疾病赔付次数未满时（3次（首次重疾为特疾，双倍给付）或4次，最高给付400%保额），合同继续有效，其他保障也一直存在。这一点是其他产品都无法比拟的。与其他产品只有轻症中症豁免后续保费不同，这款产品因为多次赔付，所以重症、轻症、特定疾病都豁免后续保费。

另外，客户投保时未发现，等待期后发现的先天性疾病导致重疾或轻症，也全额理赔，这个也是市场首创。

佩奇也有忠诚客户权益，和妈咪宝贝一样，非常有价值，意思是孩子成年该产品到期后（注意在保障期间需没有发生赔付），可以免健康告知、免等待期投保瑞华保险届时在售的其他终身重疾险。

因此，如果看中保障的时间覆盖长度和接续性，可以考虑这款。

相关阅读：小佩奇，一款可以保障先天性疾病，可以延长保障期限的重疾险

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(7)瑞泰人寿晴天保保少儿重大疾病险

与妈咪保贝类似，保障非常全面，包含重疾、中症、轻症、少儿特定疾病。其中：

a.重疾100种，基本保额60万，每两年增长15%，10年可累计增长75%，达到105万，所以实际性价比更高

b.轻症40种，赔付3次，不分组，无间隔期，保额为重疾保额的30%，带豁免。

c.中症10种，赔付重疾保额的50%，1次赔付，带豁免。

d.少儿特定重疾15种，赔付重疾保额的200%，赔付1次。

晴天保保也包含忠诚客户权益。

相关阅读：晴天保保，一款保额会长大的高性价比少儿定期重疾

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(8)大黄蜂少儿重疾险2号（长期医疗版）

和谐大黄蜂少儿重疾2018（少儿定期版）是市场第一款“重疾+医疗”双重保障的少儿重疾险。在传统的少儿重疾（60种重疾，30种轻症）基础上可以附加45种重疾医疗。

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大黄蜂少儿重疾险2号（长期医疗版），将和谐大黄蜂少儿重疾2018（少儿定期版）的长期医疗和慧馨安特定疾病翻倍的两个优势合并，推出的一款少儿定期重疾险。主要有几点变化：

1) 重疾病种升级：由60种增加至100种

2) 轻症保障升级：疾病由30种增加至50种；赔付次数由1次增加至3次

3) 增加16种特疾保障可选

4) 医疗部分有45种重疾医疗保障变化为癌症医疗，长期癌症医疗保障是原来45种重疾医疗保障价格3-6折

5) 轻症确诊后重疾保额大幅增加50%，风险增加后保障额度增加

长期癌症医疗市场罕有，性价比较高，以低成本抵抗高风险，且产品无停售风险。轻症确诊后，重疾保额增加50%，增幅市面最高。

相关阅读：大黄蜂2号（长期医疗版），一款集重疾保障和癌症长期医疗为一体的产品

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(9)百年人寿大黄蜂少儿重疾2号

等待期只有90天，健康告知相对宽松，保障较为全面：

a.100种重疾，最高保额80万，保额按5%复利递增，可增10次，累计可增加62%，达到129.6万，所以实际性价比更高。

b.轻症50种，赔付3次，不分组，无间隔期，保额为重疾保额的30%，带豁免。

c.12种少儿特定疾病，赔付基本保额的200-262%（最低160万，最高209.6万），赔付1次。  

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(10)国华淘气保

国华淘气宝：重疾（106种）+中症（30种）+轻症（30种）+少儿特定疾病（16种）+身故返还保费。中症、轻症，可以根据需要选择投保。

前十年额外送50%重疾保额，16种少儿高发疾病（含白血病），再赔100%保额，最高可以赔付200万（基本保额80万+前十年额外赔付40万+少儿特疾保额80万）

和类似的产品高性价比产品，价格比较接近。整体来说，性价比还是比较高的。

国华淘气宝和百年大黄蜂2号都送保额，国华前十年送50%，百年大黄蜂2号是前11年每年5%复利递增，第11年及以后保额为重疾基本保额的162%；百年的保额在前9年低于国华，到第10年超过国华。最终的保额大黄蜂2号会更高，但是国华在少儿前10年的保额更有优势。国华淘气宝比百年大黄蜂2号多了中症责任，两者费率基本接近。

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作者：燕梳杂谈