稀缺医疗资源怎么破?(内附热门百万医疗测评)

海田1

关于医疗险，来理清三个问题

医疗险的本质和作用是什么？

普通人如何购买医疗险？

医疗险和重疾险的区别是什么？以及医疗险和重疾险如何搭配购买才好。

我们先来说，医疗险的本质和作用是什么。

那医疗险是什么呢？

医疗险，就是当你生病看病，会报销或补贴给你医疗费用。

医疗险分为社会医疗保险和商业医疗保险。

我在之前的文章里，讲过：我们缴纳的社保里已经包含了“社会医疗保险”，也就是医保。这是国家强制的。不过，额度比较少，不太顶事。

所以，商业医疗险是对医保的一种补充，性价比较高，可以说是我们不可或缺的健康卫士。

文章下面所提到的“医疗险”，也都是特指商业医疗险。

说到这里，一个很自然的问题九九油然而生了，我有社保，还需要医疗险吗？

对于绝大多数人来说，要在60岁以后才会生大病。但这不代表我们日常就不需要看病了。

你可能会说，我们不是有医保了吗？为什么要花“冤枉钱”去买医疗险？

这是我们在买医疗险之前，先要弄清楚的第一件事。

确实，医疗险也是看病用的，也是报销型的。但是，在今天医疗成本越来越高的情况下，大部份人的医保，实际上只有象征作用。

严格来讲，我国的社会医疗保险体系是一种较低水平的基础保障。

在之前的文章里就已经提到了

首先，医保的报销“下有门槛，上有封顶”的限制。医保只对起付标准以上，最高限额以下且符合报销范围的费用按比例报销。

其次，医保对报销范围有诸多的限制。绝大多数的新药，进口药，昂贵药物以及部分诊疗项目，医疗服务设施，都不在社会医疗保险所保障的范围内。除此之外，在疾病期间发生的部分经常性费用，如营养费，护工费等同样无法计入。

一旦生病，大家还是希望使用较好的医疗资源。但医疗成本居高不下，想必你也有所耳闻。

医疗险可以用相对低廉的价格，撬动优质的医疗资源，这就从根本上，改善了普通家庭的医疗条件。

有社保的话，给你的价格就会更便宜一些。

为什么要这样区分呢？

很简单，有社保的人，在看病之后报销的时候，会先从社保额度里报销，这样保险公司要赔付的钱，就会略少一些，针对这个人群的医疗险，自然要便宜点。

很多朋友父母家在农村，那么“新农合”也算是社会保障的一种，和社保的地位是相当的。他们在购买医疗险的时候，也算是有社保的群体。

至于没有社保的人，保险公司的承保风险更大，就会对这类人群提高价格或者设置一定的报销比例。

在这里要强调一下，每个人都应该有社保，你至少可以有一份新农合，城居保，职工医保，这三项其中一项。

好，关于医疗险你必须知道的第一点，就是分为有社保和无社保两种保费区分。

第二点，你必须理解的知识点叫“免赔额”

大家在购买医疗险的时候，都会遇到一个概念，叫做“免赔额”

为什么医疗险都有个“免赔额”？这是我们在买医疗险钱，需要弄清楚的第三件事。

免赔额又叫“起付线”。只有当你的医疗费用超过这个“起付线”之后，保险公司才会给你钱。

比如，某款医疗险，设定了住院医疗的免赔额是1万元。如果你看病花了9000块，保险公司是不会给你钱的。

如果你看病花了1万5千块呢？正常情况下，你应该先走公费报销的渠道，比如，先报销3000块。剩余的1万2千块里，有1万块，保险公司是免赔的。最后你能从保险公司那里报销的，只有2000块。

你会不会觉得，保险公司很抠门，或者说医疗险有点鸡肋？

其实 换个角度看，保险公司必须要这么做，因为他要防止骗保。

有的人买了医疗险一年都没用上，感觉钱白花了有点亏，他可能会在年底为了一丁点小病去医院开了一大堆药来报销。这样干的人多了，保险公司必然会亏本，也就不会出医疗险这种产品了。

设置1万元的免赔额之后，再有人想要没病装病，小病大治，起码自己得先掏一万块。

那普通人如何买保险呢？

看产品，我们重点关注三个方面。

第一：保障责任

第二：免赔额和理赔上限

第三：续保权力

首先，来说保障责任。

医疗险大多是在扣除1万免赔额后，100%报销。虽然都是“报销”，但是这个报销的内容是不一样的。

第一，      关于门诊责任，有的住院前后门诊能报销，有的不能报销。

第二，      单项限额：大部分产品都是300万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额。

第三，      人工器官：有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能，或者合同条款里面写的很模糊，看条款根本看不出结果。

第四，      外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。

这么看起来，即使都是“百万医疗险”，但是产品里装的内容各有千秋。

这是第一点，关于保障责任。

第二点，免赔额和理赔上限。

作为消费者，我非常理解，你总归是希望保费越低越好，理赔没有上限，最好没有免赔额，就是起付线0元起。

但是，这是不可能的。保险是商品，它仍然遵循基本的商业逻辑和商业原则。就是说，医疗险对于保障责任的定价，一定会和免赔额以及理赔上限等其他产品要素，有一个平衡。

好比说，市场上也真的会有0免赔的医疗险。但你很难保证这样的产品不会停售。

怎么说？

你换个角度来思考这个问题。站在保险公司的立场来想。如果是0免赔，能够很快占领市场。但是，到了第二年，第三年，这款产品进入大量的理赔阶段。好了，保险公司发现亏损了。接下来，搞不好就会停售。停售最大的影响，就是不能续保。

但是对你来说，你其实更加年长了。两三年里，也会有很多其他事情。这对你来说，就是机会成本。

所以我说，我们追求产品的稳定性，胜过寻求绝对的便宜。

在合适的区间内，我们再去看产品的性价比。

现在市场上，优质的医疗险，报销比例基本都能达到100%，部分产品在没医保的情况下报销比例在60%.

在有社保的的基础上，你去买看“有社保”的一栏的保费。我们以30岁为例，普遍产品的价格在300元左右。

这一点，你可以参考。

最后一项，是关于续保权力。

续保权力，是一条非常关键的条款。



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作者：佩佩说保