关于定期寿险,你想知道的都在这里

普通人物怨

一、定期寿险的概念

顾名思义，“寿险”是以人的生命为标的，当被险人离开世界，保险公司一次性赔付给受益人一笔身故赔偿金的保险。寿险分为定期寿险和终身寿险，二者的功能有很大差别，今天主要给大家介绍定期寿险。



寿险是保险最初的形态，也是最能体现保险本质功能和意义的一类险种。它的责任也是最简单的，就是身故即赔付保额。当然，现阶段的很多寿险还增加了全残的责任，保证了被保险人因为丧失生活能力而造成的失能损失，保证被保险人继续生存的经济基础。

所罗门斯蒂芬休伯纳博士在其1915年出版的《人寿与健康保险》一书中写到：“一家之主的责任就是投保他的生命，提供保障给其财务仰赖者。”



定期寿险的责任非常简单，被保险人在一定期限内不幸身故或全残，保险公司一次性赔付给受益人一笔钱，保单合同结束。对于身故责任的界定也是非常宽泛的，包括意外身故、疾病身故、猝死、甚至2年以后的自杀都是可以赔身故责任，但是不包括违法犯罪比如吸毒、酒驾等，还有一些战乱地区发生的身故，这些都在免责条款里面有说明。

定期寿险的主要功能就是帮助一家之主延续他没有尽到的责任和义务。他活着的时候，要赚钱保障一家人的生活；在死去后，同样还要保障他的家人，让他们继续有尊严有品质的生活。

因此，“寿险”是爱与责任的最大体现。

二、定期寿不保终身，为什么有些人还需要购买呢？

现在很多年轻人的压力非常的大，除了日常生活开销外，还要赡养老人，负担子女的教育，很大一部分家庭还有房贷、车贷。所以出现了很多“零储蓄”家庭，赚的不少，但是每月负担更大。

在这个期间，如果家庭的主要收入来源者不幸离开，那么，孩子的教育会不会降级甚至中断？老人的赡养谁来继续负担？另一半能否可以继续有尊严的活在世上？房子会不会因为断供而被银行收回？这些都会使一个家庭经济陷入瘫痪。



因此，对于收入差距较大的家庭，或者还有较多房贷没有还完，还要负担未来子女教育费用的家庭，都需要为家庭主要收入来源者配置寿险。对于还在成长期的家庭，日常的开销比较大的情况下，可以优先考虑配置定期寿险。

定期寿险的期间一般是20年、30年，而房贷的期限也是20或30年，通过一份定期寿险正好可以覆盖掉这部分开销，将这笔最大的风险转移掉。

三、购买定期寿险还有哪些需要注意的？

·选择与风险相匹配的保额  保障额度是购买定期寿险最重要的考量因素，额度的大小直接决定了所转移风险的大小。一旦风险发生，赔付50万、100万、还是200万、300万，对于一个家庭来说，起到的作用是完全不同的。保额具体选多少，一般是根据被保险人年收入的10倍。可以至少保障这十年内，家人的生活品质不变。

·保险期间  寿险一共分为两类，一类是终身寿，保障终身，保额一定可以赔到；另一种是定期寿，保障一定时期，一般有20年、30年、保障至60岁或保障至70岁。

·健康告知 定期寿险的健康告知相对于重疾险、医疗险而言，要宽松很多，一般的三高都是可以通过的，但是仍然需要认真阅读，排除一些非常重大的疾病。市场上目前健康告知最少的定期寿险只有三条。针对一些无法通过重疾险、医疗险核保的人士，可以尝试定期寿险来转移身故和全残的风险。

·上门体检服务  一些定期寿险设有上门体检服务，需要体检项目包括抽血、量血压、测血糖、尿检等。目的一方面是确定是否是超优体，另一方面

是为了购买超高保额。超优体指的就是身体情况良好且非吸烟人群，一些定期寿险会针对超优体有价格优惠，但是目前市场上可选择的产品不多。

·职业要求  注意在投保时看清楚职业要求，一些产品对于职业要求是1-4类职业，针对高危职业在投保中，投保时需要特别注意。

四、“定期寿险”的保障利益



以30岁人为例，保障20年，缴费20年，100万保额，平均年缴保费1000元，男性保费高于女性。通常“定期寿险”的等待期为90天。意思是在保单生效90天后，因疾病导致身故或者全残，赔付保额；保险生效90天内，因疾病导致身故或全残，退还保费。

因意外导致的身故或全残，没有等待期限制。

市场上的定期寿险产品很多，但是责任都非常简单，购买时主要关注的点就是价格和免责条款，同时健康告知越少越好。针对这些标准，Jessie帮大家筛选了6款主流的定期寿险。以30岁男性，保障20年，缴费20年，保额100万为例，价格分别如下：

中荷简爱定期寿险 910元；华贵大麦2020定期寿险 825元；爱心人寿守护神 970元；中信保诚祯爱优选 1040元；国富人寿中流砥柱 730。

定期寿险非常简单，我的原则就是帮助大家挑选市场上杠杆最高的产品。至于产品间的细微差别，也可以私信咨询。





Jessie    独立保险经纪人
不属于任何一家保险公司帮你在浩如烟海的保险产品中做减法
用有价值的专业服务实现需求与方案的精准匹配

全球独立保险经纪人|高级合伙人
RFP国际理财规划师
全球百万圆桌会MDRT会员
法学硕士
call  me: 13051658605

                                                

                               
作者：萝卜有个号