美国生活的必备保险,你买对了吗!

崔炫俊献

保险不仅可以帮您管理风险，更重要的是帮您转嫁风险。在通过发生事故时，把风险转嫁给保险公司来减少个人损失。

不管是汽车保险还是房屋保险，雨伞险还是人寿理财保险，很多人在买之前都会觉得贵，或者觉得不一定用得上会不会买多了，但是在出险理赔时就后悔自己没买或者买少了，所以我每一次都和我的客人说一定要买对保险，买一个正确的保障远远比买一份保险要重要的多的多！

美国保险市场经过百年的洗礼已经非常成熟，成百上千的保险公司也是多如牛毛。所以选对保险，选对保险公司不但可以保障一个家庭的财务安全，更是对家庭生活的一个长远规划。但是这么多的保险品种，要买什么，改买什么就显得尤为重要。今天我来和大家分享一下美国生活几种最需要购买的保险。

几种最需要买的保险

Homeowner/Dwellingfire/Renter’s Insurance

自住屋/出租屋/租客险



在美国，如果你有贷款买房子，银行就会强制要求你购买房屋保险，万一遇到火灾风灾导致房子损毁，或者家里遭贼了被偷被破坏，又或者屋主被起诉需要赔偿他人等等情况，房屋保险都会赔付屋主的损失，也保障了屋主有继续还贷的能力。

即使没有强制要求，屋主购买房屋保险也是一个明智的选择。因为除了对房子建筑的保障以外，房屋保险通常还包括屋主的个人财物损失的理赔。

另外，房屋保险通常也会包括责任保险，比如说有人在你的领地里摔倒受伤了。



不过屋主还要注意的是，一般的房屋保险并不包括由于洪水、地震等自然灾害造成的损失。但是因为加州地理位置原因，也很建议找您的保险经纪帮您估一下地震险的价格，有些地方价格可能也就200一年。

对于租客而言，虽然不用考虑房屋结构的损失，但是购买租客险同样很重要，它不仅可以保障租客的个人财物和责任，如果出险，所租的房子不能居住，租客险也会有报销住酒店，在外就餐等费用的保障。

对于房东而言，租客险可以帮他分担一定的责任险保障，做到双保险。租客险也很便宜，差不多也就$10-$15一个月。在这个物价飞涨的时代，少喝杯奶茶，多给自己一份保障吧！

Auto Insurance汽车保险

汽车保险这个就不用说了，美国几乎各地都有法律强制要求司机必须要有保险才能上路。开车不买保险，或者买不够保险，万一出了意外，受伤的医疗费用啊、车子的修理费啊，什么都要自己出。如果责任在己方，又导致他人受到一些比较严重的、例如瘫痪残废等永久性伤害，长期的医疗费用以及其他责任赔偿的额度是非常高的。



不要心存侥幸，据统计，美国平均每年有记录的车祸意外有6百万宗，近4万人死于车祸，约2百万人在车祸里受到永久性损伤。而据CDC 2010年时公布的数据显示，美国一年内因车祸伤亡产生的医疗及赔偿费用共计超过990亿美元。

所以如果大家想要省汽车保险费用的话，可以考虑提高自付额度或者开旧车的话只买半保，但责任险的保额一定一定不能降低，很多专业人士都建议要购买超过自身净资产总值的责任险总保额。当然，开新车有余钱的小伙伴们也要考虑一下碰撞险和综合意外险等，如果自己车子撞坏了要修理的话保险也可以报销，减少自付支出。

Umbrella Insurance雨伞保险

雨伞险，是一个独立的险种，是专门设立在汽车，房屋保单责任之上的另一个责任险。当你汽车，房屋保险，责任险不够赔时，雨伞险帮助你避风挡雨，有人告你，雨伞险帮你应诉，打官司。适合人群，房价过百万的屋主，有多幢出租屋的，有年轻开车人的，有家庭教室的，常开party 的，高薪收入的，尤其是马上万圣节来到，万一有人在昏暗灯光下，摔跤，屋主房屋责任险会赔付，不够赔时，雨伞险会加进来，一个百万的雨伞险，一年保费在$270-$500之间（$500 左右是因为如果有低于25 岁开车人，会收$187）不然一幢房，二部车，二个开车人，一年不到$280。如果没有雨伞险，律师费一小时$400-450 。多年工作中，看到太多稀奇古怪的事发生，雨伞险实在是花小钱保大利益的险种，不容忽视



Health Insurance 医疗保险

所谓“健康是人生最大的财富”，在美国，医疗保险也是不可或缺的。大多数常规的医疗保险都可以让你免费或者以非常低的费用做定期的身体检查、打疫苗，有病痛的时候也能报销大部分的医疗费用，保障你能够支付得起。

曾经有研究说，美国人破产的第一大原因就是医疗费用 →_→



美国的医疗费用非常昂贵，看一次普通的家庭医生就要两三百刀，如果验个血或者做个什么特别检查，随随便便又是几百，看专科就更贵了；更不要说做手术和住院的费用，成千上万都是闲事。普通工薪家庭，生一次大病，离破产真不远了。

所以即使买医疗保险本身也不便宜，但是很多人宁愿有一份最最基础的保险，也比什么都没有要强一些。很多美国的年轻人负担不起常规的医疗保费，就会买一份比较便宜的Short Term Health Insurance（短期医保）或者Hospital Indemnity Insurance（住院定额理赔险），起码万一不幸生大病的时候，也能有保险帮忙报销。

幸好不少雇主也会提供医保福利，能让普通工薪阶层省下不少保险费用。所以小伙伴们找工作的时候，除了看工资高低，一定还要考虑有没有提供医保等等其他福利，这也是一笔不可小看的隐藏财富。

Life Insurance人寿保险



在美国，死亡也不是便宜的事情，据GoBankingRates网站报道，美国平均死亡必需开销为$11,618，而中位数丧葬自付费用（包括遗容瞻仰和火化费用）为$7,360。如果你是家里的主要收入来源，那touch wood的说万一XXX，家人很可能就会陷入经济困难的境地，而购买人寿保险就可以给至亲家人一份保障。

人寿保险也有细分很多不同种类，但最基本可以分为两大类：Term Life Insurance（定期寿险）和Whole Life Insurance（终身寿险）。



所谓定期寿险，即是在保险合约指定的期限（Term，通常5-30年不等）内，为被保险人提供保险保障，超过合约期限就什么都没有了；而终身寿险则是没有在合同里规定期限，会一直有效直至被保险人死亡为止，而且终身寿险通常附有存款投资的功能、能累积现金价值，在你有需要的时候还可以将现金额度“借”出来用。

寿险的保费取决于被保险人的年龄和健康状况等，而同一人购买同样的保额，终身寿险的价格有可能比定期寿险贵好几倍。但定期寿险的价格通常一般人都能负担得起，在手头不算宽裕的时候，购买一份定期寿险还是很值得的。

特别是作为家庭经济支柱、又在供房供车的人士，购买一份足够长时间（例如保障整个贷款期限或者直到退休年龄），并且足够支付所有债务、还有家人的日后生活支出的保额的人寿保险，非常重要。



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作者：Liberty 财富咨询总汇