重疾险市场最后一个悲剧:嘉和保

Aim_yuan

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一个明显低于市场定价的重疾险，注定会成为众矢之的，因为你抢了太多人的蛋糕。不仅让那些贵的重疾险没法活，特别是那种常年推荐定期至70岁重疾险的人，一定不会让你知道嘉和保这款重疾险的存在。“凭什么你终身比其他定期70岁的还便宜？一定是便宜没好货吧。”这就是国富人寿嘉和保的悲剧，也是整个市场的悲剧。
这款重疾险的产品形态无可挑剔，轻中重+癌症2次+前15年额外赔付，然后国富人寿大股东又是自治区人民政府，标准的国企。所以，唯一槽点就指向了：缺失【轻症慢性肾功能障碍】。嘉和保的轻症保障中，确实没有慢性肾功能障碍，但这不是它便宜的原因。今天我把这个轻症问题讲透彻：

  一、轻症重症一步之遥  慢性肾功能障碍，主要赔付标准是看肾小球滤过率指标，肾小球滤过率在90以上为1期，在60和90之间为2期，在30-60之间为3期，15和30之间为4期，15以下为尿毒症期。到了尿毒症期，就是所有重疾险的重症赔付标准。

从各家重疾险对轻症慢性肾功能障碍的赔付标准来看，需要达到4期才可以赔付。而肾小球滤过率低于30的时候，这个检查指标就很难查清楚了，换个通俗的说法就是：轻症和重症之间，只能用“一步之遥”来形容了，比如一次感冒就变成了尿毒症。

  二、且需要等90天  一步之遥的状态，轻症慢性肾功能障碍的赔付标准又多了一项要求：持续90天，有的产品甚至要求持续180天。
达不到这么多天的持续，是无法获得轻症慢性肾功能障碍的理赔的，而你等这么久毫无疑问已经达到尿毒症期了。



  三、永远无法获得赔付  举个简单的例子，患了慢性肾功能障碍后，1期2期3期的时候，积极治疗虽然有效概率可以控制住，但是123期都达不到轻症赔付标准，所有重疾险的这项轻症，必须要达到4期才符合轻症赔付标准。
但是达到4期后，是再通过治疗也无法控制住的，是一定会马上达到尿毒症期的，也就是必然短时间内赔付重症。这种情况下，你去申请理赔，理论上轻症和重症都达到了，但是不好意思，保险公司只赔你重症。就算你先申请了轻症理赔，后面再申请重症的时候，也会扣除轻症的理赔款。
所以，轻症慢性肾功能障碍是就一个你永远无法获得的理赔。

  四、这个轻症值多少钱？ 在一年前，有一家名气较小的保险中介公司，与横琴人寿独家定制了一款重疾险，名字叫【优惠宝】。优惠宝重疾险上市之前，条款泄露了，被很多自媒体喷，说它缺失了高发轻症【慢性肾功能障碍】。于是横琴人寿在上市前紧急修改条款，马上把这项轻症加进条款了，加上前与加上后，费率一分钱都没有变动。

  五、便宜的真正原因  嘉和保重疾险为什么那么便宜，绝不是偷偷减少了什么高发轻症，真实原因有两点：
一是保险公司各种固定开支低。比如国富人寿本来就没几个员工，人力成本极低，这些成本都省在了重疾险定价的“费差”中。不信你今天打一下国富人寿的客服电话，保准没人接。而今天，可能全行业没有哪家保险公司敢放假的。
二是采取了最高风控拦截标准。随机防范了很多风险，让很多人无法主动投保重疾险。这就是全行业最TM扯蛋的风控拦截。

  写在最后： 互联网保险中，最脏的做法就是【扒赔付标准】。所有的重疾险，轻症、中症的疾病数量、赔付标准都可以不同，因为没有统一规定，有的产品这里好一点，有的产品那边好一些，随便用一个信息不对称的对比，就可以把你忽悠的团团转，有100种方法可以让你觉得A重疾险比B重疾险好，且贵得值。
现在的重疾险动不动都是保两百种疾病，每种疾病都有复杂的赔付标准。有多少个消费者能够看懂这些？如果你去研究这些东西，那就是一条不归路，这样的话我觉得你一辈子都买不上重疾险了。

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作者：优选保