新定义下的网销重疾险,来了!

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作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）
和谐健康刚换完股东，就放了个大招。
赶在新旧定义转换的敏感期，上新了首款网销渠道的新定义重疾险——福满一生。
福满一生到底如何？值得买吗？





先说一下当下的重疾险市场大背景，如果是对新旧定义切换和现在的重疾险风向已经很了解的猫友，可以跳过这部分。
2020年11月5日，重疾险的新版行业定义发布。
新规发布之日，也规定了所有旧版定义下产品的生命大限——2021年1月31日。
也就是还有十几天，所有旧版定义下的产品，都得退市。
于是，新旧过渡期内，就会出现新老产品同台竞技的场面。
要说这新版定义，跟老版相比，有优势，也有劣势。
并没有严格意义上的高下之分。
但是，为了安抚老客户的情绪，同时也为了助推一下业务的冲刺，当然，最主要的是，其实按照健康管理办法的规定，也理应如此，很多保险公司推出了老版重疾险“从宽赔付”、“理赔择优”的服务承诺，相当于给老版定义重疾险开了外挂。
这就导致，“老”产品在保障层面反而更有优势，比如轻症赔付比例，甲状腺癌保障等。
但是，关于“新”产品，其实大家也是颇有期待的。
因为，强烈的降价预期。
毕竟踢出去一个近年来理赔率超高的甲状腺癌。
而且，新版的重疾发病率表也随同新版重疾定义发布，虽然没有预期那么大，但整体降价空间还是有一点的。
但是在新旧产品过渡期内，重疾险市场并没有大规模的上新。
反而各家保险公司都在开门红期间，借势力推老产品。
个别公司为了迎合监管，推出了大湾区的专属产品，但却颇令人失望。
没有原位癌保障，强制捆绑身故，价格也贵了不少。
新老对比之后，反而让大家对“老”产品更推崇了。
说来说去，此时的市场还是缺乏诚意之作。
在这个背景下，和谐健康推出的福满一生，可以说，虽然仓促，虽然有不足，却也算是颇有诚意的了。





和应景之作不同，福满一生的设计和之前网销重疾险相比，还是很有相似度的。
从保障形态看：❶ 重疾：保123种重疾，赔100%保额，60岁之前得重疾，再额外赔70%保额；❷ 中症：保25种中症，最多赔2次，每次赔60%保额；❸ 轻症：保50种轻症，最多赔付3次，每次赔30%保额；❹ 特定疾病：可选恶性肿瘤+特定严重心脑疾病二次赔；❺ 身故：可选。
福满一生的优势和缺憾在于：① 60岁前的增额保障，相当于多了一份保障到60周岁的定期重疾险，在最不敢病、不敢死的年纪，把保额加到170%，很有用。
② 顺应目前的产品形态，设计了恶性肿瘤+特定严重心脑疾病二次赔功能，赔120%保额，但不足在于，这两个二次赔是捆绑状态，不能单选恶性肿瘤二次赔或特定严重心脑疾病二次赔，但是理赔的时候，二者是相互独立的，也就是可以额外赔一次癌症、额外赔一次心脑。
另外它的特定心脑血管疾病有11种，包括：| 较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、心脏瓣膜手术、主动脉手术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重原发性帕金森病、严重运动神经元病、严重原发性心肌病、严重肺源性心脏病、严重冠心病、严重心肌炎，不仅涵盖了三种最高发的情况（急性心肌梗死、脑中风、冠状动脉搭桥术），也增加了其他情况，比当下很多老产品的保障还是要好一些。
不过，理赔间隔期也拉长了，目前很多产品的间隔期是从其他重疾到特定重疾需间隔180天，同种疾病之间间隔1年，但福满一生的间隔期则分别拉长为1年和3年，收紧很多，也让获赔概率降低不小。
③ 没有强制捆绑身故责任，对于保费有限的人来说，只买纯疾病险，同时辅以定期寿险，能买到更高保额。
④ 最关键的一点是，福满一生把原位癌纳入了轻症保障。
对老版产品来说，原位癌都在轻症保障里，但新版重疾定义的缺憾在于轻度恶性肿瘤定义下没有原位癌保障，只能靠保险公司自行添加。
之前的预测，认为保险公司肯定会加上的，但像大湾区专属产品，并没有添加，也给大家敲响了警钟，那就是很多事情并不是理所当然。
⑤ 和目前在售的老版产品相比，轻症赔付比例控制在30%，没有突破，而目前的网销老版产品，轻症首次赔付已经达到45%。
同样的保额下多赔，才是硬道理。
⑥ 最后说价格，目前看，福满一生在价格上并没有比硕果仅存的老产品便宜。
大家一心期望的降价，并没有出现。





新老交替期只剩十几天了。
反而是越出新产品，越让人觉得老产品好。
挺滑稽的。
其实，这也跟大家选的参照物有关系，对比的都是网销爆款。
网销路线的公司都不是大家所谓的大公司，这些公司没有地推渠道，只能靠性价比取胜。
难免有“激情定价”，比如缩减利润水平，或者做出一些没有再保直接风险自留，或者在精算假设上比较冒进的情况。
对这类产品来说，本来就够便宜了，再指望在他们的基础上大幅降价，本就不现实。
借着这个机会，估计很多公司还是会先观望一阵子，先回回血。
但实际上，抛开这些产品去看全貌，你会发现，大多数的产品还是挺有降价空间的。
比如前面猫妹说，轻症赔付比例，对于大公司的主流产品来说，可不就是赔30%嘛！
新产品只是维持了原有“主流”水准，并没有变差。
关于选产品，其实大家看的都不只是产品本身，一个产品周边附加的价值很多，买品牌，买安全感，买……猫妹能做的只是替大家对比一下产品本身，至于买谁这事儿，猫妹也没法帮大家做决定下决心。
买保险最要不得人云亦云，自己还是得知道自己买的是啥，千万不要做甩手掌柜的。



关于保险，如果您有任何问题，可以跟猫妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。



撰文| 想起头图| Ritomm
排版| 长颈鹿


对了

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