重疾险真是小公司更好?别着急,先弄清楚这10个问题再买

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这个月底最忙的大概是各大保险公司。

重疾“停售”效应下，保单蜂拥而至，可以预见停售那天保司后台肯定要崩。

这波蹭“停售”热的人，有多少是真的搞清楚了为什么要现在买？

还是说因为一种从众心态和凑热闹？

毕竟这次重疾新规落地后，这些优秀的重疾险是真的一去不复返了。

买的人多，保司和各大营销号肯定是愿意乐见其成的。

但是我要告诉你，一定要弄懂为什么非要现在买重疾险？

现在买到底有什么好处？

这些都没弄明白，我劝你先别急，耐心看完这篇文章，再决定。

我给大家整理了上末班车前必看的十大问题，认真看。

问题一：为什么现在买？

停售两个字，我都说倦了。

1月31号之后，市面上所有旧定义的重疾险就要全部下架了。

以后的重疾险，就会按照新规来设计了。

那现在买有什么好处？

1、癌症多赔几十万

赔付额肯定是大家最关心的，生病了赔的钱肯定是越多越好。

我整理了2020年五家保险公司的重疾理赔率前三名，第一都是恶性肿瘤。

可见癌症在重疾赔付中占比有多高。



而在癌症中赔付最高的是甲状腺癌。



（来自平安年报）

而轻度甲状腺癌在新规中从重疾中踢了出去。

意味着，你买了一份保额五十万的重疾险，得了甲状腺癌在旧规下能100%赔付，也就是50万。

但是以后新规下就不行了，甲状腺癌被划归轻症，最高赔付30%保额，也就是15万。

轻度甲状腺癌一度被戏称为“喜癌”。

因为如果你买了保额50万的重疾险，不幸得了轻度甲状腺癌，花几万就能治好，但在旧规下保险公司必须得赔你50万。

等于治好病还白赚几十万。

但是新规下最多赔你15万。

里外里少赚几十万，又少了一个财富密码。

2、最高发轻症多赔25%

新规下，三大高发轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症的赔付上限是 30% 保额。

而旧规下，表现好的重疾险产品，比如超级玛丽3号MAX 针对这三种轻症60岁前能赔55%。

少赔了25%，如果50万保额就等于少赔了12.5万。

目前市面上的重疾险都自带投保人豁免功能，但是新规产品还有没有就不好说了。

而这个功能最大的好处就是：省钱！

假如你买了超级玛丽3号Max，第三年得了50种轻症或25种中症中的任意一种，之后27年的保费全免，但是保障不变。

一年五千多的保费，27年就省十五万！

3、理赔条件更严苛

新规下，原位癌被剔除出了轻度恶性肿瘤的范围，交界性肿瘤被剔除保障范围，并且癌症和严重特发性肺动脉高压理赔条件更加规范。

理赔条件越清晰，对于我们这些买保险的人可“操作性”就越弱。

比如说旧规下，交界性肿瘤没有明确说不赔，大多数保险公司会进行通融赔付。

但是新规明确把交界性肿瘤剔除，那以后就不赔了。

理赔条件严苛意味着癌症确诊的难度增加，你买的重疾险利用率也下降了。

4、择优理赔

择优理赔的出现，充分证实了有需求就有市场。

这类产品的设计算是时代的产物，因为新旧交替，很多人都对重疾持一个观望态度，怕买早了新规产品更好，又怕错过旧规的好处。



“择优理赔”就应运而生。

意思就是如果你买了择优理赔产品，比如守卫者3号，可以在旧规和新规中择优理赔。

比如癌症，在旧规的理赔条件更宽松就用旧规理赔；

比如心血管疾病，在新规的理赔条件更宽松就按新规理赔。

简单来说，哪个对你更有利就按哪个赔。

现在买择优理赔的重疾险，新规的优势你都能享受，但是买以后的新产品就不能享受旧规的好处了。

虽说保险公司最初的目的肯定是赚钱，但对我们也是双赢。

问题二：“小”保险公司靠谱吗？

一直看考拉文章的老读者可能知道，我一直推荐大家买好产品而不是大牌子。

因为保险这个事，真不存在越大的公司产品越好，越大的公司越有保障。

哪怕是你以为的小公司，在成立时都强制要求实缴不低于2亿人民币。

比如信泰人寿，你光看名字可能不知道。

它是重疾险中的优秀学生“超级玛丽”和“达尔文”的承保公司；

我再告诉你，信泰注资50亿，总资产超552亿，19年的理赔率高达99.6%，年保费超300亿。

而中国人寿的理赔率也是99.6%。

是不是放心多了？

退一万步讲，哪怕保险公司破产，还有保险保障基金来保证你的保单安全，有银保监会给保险公司兜底。

说得夸张一点，银行都没有保险公司安全。

问题三：为什么在网上买？

首先，线上保险和线下保险本质都是保险，只是销售的渠道不同而已。

保险就像网购一样，你在线下看到的衣服，在线上几乎都能找到同款，还更便宜。

而有些衣服仅线上销售，你在线下根本找不到。

网上买保险也一样，产品种类多，信息公开透明，能在投保页面看到所有保险条款，方便货比三家，一定程度上避免信息差。

问题四：异地能购买吗

答案：能。

保险条款里有这么一条：

地址变更

为了保障您的合法权益，您的住所或通讯地址变更时，请及时以书面形式或双方认可的其他形式通知我们。若您未以书面形式或双方认可的其他形式通知我们，我们按本合同载明的最后住所或通讯地址发送的有关通知，均视为已送达给您。

只要是以书面或者双方认可的其他形式通知保险公司就是被认同的。

并且，保险的特点是全国通赔。

我国人口流动性很大，每年出险地和投保地不一致的情况简直稀松平常。

目前为止，还没出现过保险公司因为“异地投保”而拒赔的。

所以，异地并不是问题。

更不用担心异地理赔慢，因为保险公司也有kpi考核的嘛。

理赔速度是银保监对保险公司的考核内容之一。

所以不管是线下还是线上，异地还是本地都是一个标准。

问题五：重疾险怎么赔？

首先，重疾险是给付制。

也就是只要符合理赔条件，就给你打钱。

至于理赔条件，我整理了一下25重高发重疾，大致可以分为 3 类：

1、确诊即赔

2、实施了某种约定手术才能赔

3、达到某种约定状态才能赔付

这笔钱你可以自由支配，看病还是买房都随你。

我看了五十家保险公司的理赔年报，绝大多数公司的理赔率都在96%以上，有的甚至有99%＋。

也就是说，100个人理赔，99个人能成功，还剩一个，大概率也能成功。



（随机抽取十家大小公司）

问题六：买保险前要体检吗？

两个字，“不要”。

我国保险是询问告知模式，意思就是问你就说，没问就不说。

体检出一堆毛病岂不是不打自招。

问题七：健康有点问题怎么买？

前段时间上海白领体检异常率99%的新闻上了热搜。

说实话，现代人哪个没点“病”。

但是买保险的第一件事就是健康告知。

想隐瞒健康状态投保是不可能的。

因为你的体检报告和诊断结果保险公司都能查到。

这也是为什么我不建议投保之前体检的原因。

所以涉及健康告知千万不要撒谎，哪怕有点小毛病，可以走核保，然后确定自己能不能买。

问题八：重疾险买哪些？

不整那些花里胡哨的选择，直接整理了三款最推荐的重疾险：



问题九：附加的责任有什么作用

先说癌症二次赔，能附加的最好都加上。

因为癌症有一个五年生存率。

医学研究表明，癌症手术后5年内复发率最高，再复发的话基本上就是恶性或者转移，无法手术了，如果5年内没有复发，那就是小概率事件了。

所以，癌症二次赔付间隔在三年左右才是合理的。

超级玛丽3号max、达尔文3号都是二次赔付间隔180天，那就是相当优秀。

再说心脑血管二次赔，建议男性加上，女性的话看预算。



（来自泰康年报）

男性患心脑血管疾病的概率更高，无非是因为烟酒都来，各种应酬，所以建议给男性附加上。

相对来说，女性心血管疾病发生率稍低一些，预算够的话加上有备无患。

问题十：怎么选？

达尔文3号

【适合人群】

大多数人（尤其男性）

【投保条件】

健康要求比较苛刻，对结节患者不友好

【保障内容】

110种重疾，赔付50万；

60岁前重疾额外赔40万；

25种中症，赔付2次，赔付比例为30万；中度脑中风可额外赔1次，赔30万；

50种轻症，赔付3次，赔付比例为22.5万；

原位癌和3种心脑血管轻症可额外赔1次，赔22.5万。

非常适合男性选择。

超级玛丽3号Max

【适合人群】

大多数人（尤其女性）

【投保条件】

健康要求较严苛

【保障内容】

110种重疾，赔付50万；60岁前重疾额外赔40万；

25种中症，赔付2次，赔付比例为30万；60岁前首次中症额外赔7.5万；

50种轻症，赔付3次，赔付比例为22.5万；60岁前首次轻症额外赔5万；

原位癌可额外赔1次，赔22.5万。

可附加癌症二次赔付和心脑血管疾病二次赔付，赔75万。
保费便宜一些，对于癌症保障很全面，更适合女性。

守卫者3号（含成人及少儿版）

【适合人群】

预算充足的成人和儿童

【投保条件】

健康要求相对宽松，甲状腺、乳腺结节1-2级正常承保

【保障内容】

125种重疾赔2次，首次赔50万，第二次赔60万；保单前15年首次重疾额外赔25万；

20种中症赔2次，赔付25万/30万；

50种轻症赔3次，赔付15万/20万/25万。

可附加恶性肿瘤医疗津贴，最高给付3次，每次15万；

可附加20种少儿特疾，18岁前额外赔75万；

重疾不分组，赔2次，是目前最便宜的重疾不分组多次赔重疾险。

适合身体有些小问题，预算充足的成人和儿童，保障全面，一次到位。

end

重疾险上车前必看的十大问题终于写完了。
还是希望大家认真看，一定搞懂了再买。

有任何不懂都可以微信上问我，不收那个狗屁知识付费的钱，微信号：kaola19491001
我是考拉先生，咱们先留言区见！

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作者：考拉保保