10年保证续保的百万医疗,又没来

dxf17

2867字 | 8分钟阅读

科普 | 百万医疗

知识指数：★★ | 基础

医疗险想要保证续保，难度真的很大吗？

大家好，我是探长J，一个带你看清保险真相的男人。

今天，本来是想给大家推荐一款跨时代的医疗险的——业内激进代表【百年人寿】准备上线一款医疗险：

保证续保10/15年，保障期内均衡费率，无停售风险；

400万保额上限，包含门诊、住院、重疾、质子重离子医疗费。

假如说这个保险上线，就相当于以一己之力，将百万医疗保证续保的时间从六年提升到了十五年。

我都准备跪下喊牛

了。

谁知道百年人寿又放了我鸽子。

1

第一次放我鸽子还是在2018年

这已经不是百年人寿第一次放鸽子了。

早在2018年，百年就设计了一款名为【百年医惠保】的百万医疗，10年保障续保，一度引发了市场骚动。

然后，就是一个大型鸽子现场——预约发售当天，产品下架了。



理由其实也很简单：

目前国内的中端医疗险理赔经验数据也就积累了5年左右，10年期的价格根本没有一个具体的参考标准，基本上属于拍脑门想出来的，这价格万一没定好，可能直接把保险公司赔穿。

当时银保监会刚合并，正在擦安邦的屁股（安邦利用监管漏洞，导致出现经营风险，监管增资608亿接管，后改名为“大家”），这第二个想让爸爸擦屁股的人就来了，不打你打谁。

于是乎，产品下架，据说公司高层都被请去喝茶。



可以看到，10年保证续保的医疗险第一次胎死腹中直接原因是：监管部门的强力监管。

根本原因则是：中端医疗理赔经验不足，缺乏定价基础。

时间一跃，从2018年来到了2020年。

时间上，多了两年时间，7年左右的理赔数据让定价多多少少有了那么一点谱。

监管上，19年底施行的新版《健康险管理办法》放松了对长期医疗险的管控，10年及以上的百万医疗有望得到监管的批准。

而百年人寿也开展了第二次对10年以上保证续保的百万医疗的冲刺——一款保证续保10/15年，名为【百年医惠保（尊享版）】的产品，即将上线。

事实证明，人类能从历史中吸取的唯一教训就是，人类不能中历史中吸取任何教训。

被百年人寿鸽过一次的我们又开始兴高采烈的讨论并等待新产品的到来，然后百年又把我们鸽了……



和上次被监管叫停不同，这次据说是百年人寿内部对这款产品紧急叫停，是一种临场犯怂的行为。

具体原因，百年不说，我们也不得而知，但是从这件事可以看出，医疗险想要做到保证续保，难度真的很大。

2

难于登天的“保证续保”

“保证续保”的定义是什么，新版本健康险管理办法中的描述为：

保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。

可以看到，重点主要集中在以下三点：

①“必须”——产品必须续保

②“原条款”——保障不能发生变化

③“约定费率”——约好的价格不能变

同时做到这三点其实是非常困难的。

原因有四：

1、凶猛的医疗通胀

我们买东西，发现东西越来越贵，这叫通货膨胀。同理，我们看病，发现看病越来越贵，这叫医疗通胀。

而实际上，医疗通胀可比整体的通货膨胀猛多了，在过去的几年，由于国家的调控，通货膨胀一直维持在2%~3%之间，而医疗通胀则基本上都在8%~10%左右，价格增幅4倍于物价。

可以说，看病在肉眼可见地越来越贵，对应的，就是保险公司的赔付成本在不断提高，那么在这种情况下，百万医疗不涨价，就是无稽之谈。
2、激烈的市场竞争

百万医疗刚出现的时候是一片蓝海，而现在，都已经快打成血海了。

据不完全统计，2017年，有57款百万医疗类产品面世，而2018年就翻了一倍，注册了113个相关的产品。

激烈的竞争让保险公司开启了价格战，但与此同时也造成了利润的减少。

以2018年为例，31家经营健康险的公司中，25家承保亏损，总计-12.3亿，承保利润为-9.81%。

如果是一年期的产品，保险公司当然可以通过停售来止损。

而十年期保证续保的产品？

别开玩笑了，公司都能亏没了。
3、医疗技术大爆发带来的“仙丹”

医疗通胀这种有规律增幅，保险公司多多少少还是能够预测，而医疗技术的爆发带来的新药和特效治疗法所产生的费用，保险公司则完全无法预料。

举一个简单的例子：

一直没被批准上市的CAR-t疗法，是一种治疗白血病的有效手段，在美国，一个疗程的治疗费用大概在50-80万美元之间，在中国起码也得几十万。

这种疗法一旦批准上市成为常规性疗法，没能对其责任除外的百万医疗就能亏到炸。

十年的时间，完全够一种疗法从临床实验性疗法变成常规疗法了。

每一颗医疗技术爆发带来的“仙丹”都是长期保证续保的百万医疗的“炸弹”。

4、医保范围的调整

百万医疗之所以价格低廉，是因为有两大法宝：

医保先报销

一万免赔额

发生需要理赔的情况时，医保先报销，然后患者自付一万免赔额，剩余的部分百万医疗才进行报销。

这让百万医疗的赔付率和赔付费用都得到了大大的降低。

可以说百万医疗的成功完全是站在国家医保这个巨人身上的。

那么我们假设未来有一天，医保的保障范围发生了重大的调整，报销范围相应的减少，那么保险公司的报销范围就可能要相应的增加，百万医疗的赔付成本也会大大的增加。

这种情况下，不允许停售、不允许涨价、也不允许调整责任，扛个十年，保险公司估计亏得连灰都不剩了。

综合上面四点，长期保证续保的百万医疗险的开发难上加难。

那么，如此难点重重的情况下，长期保证续保的医疗险应该如何开发呢？监管指明了方向。

3

监管的“后门”和百年的尝试

在2019年12月1日起开始实施的《健康险管理办法》里，我们可以看到监管为了鼓励保险公司开发长期保障续保的医疗险，留下的“后门”：

第十二条

保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。

这段话说成人话解释一下就是：

长期保证续保的百万医疗险可以涨价，只要提前沟通清楚什么情况下会涨价，涨多少，就行。

我们上面提到了百万医疗保证续保的4大难题，但归根结底都是成本与价格不匹配的问题。

而当保险公司能够根据实际经营情况，对保险产品的价格能够调整后，保险公司不用长期的持续亏损，长期保证续保的百万医疗的诞生，也就有了眉目。

这也是百年为啥能开发10年保证续保产品的原因——能涨价了，不用担心自己因为意外情况原地爆炸了。

与此同时，也是我对百年这一次放鸽子的行为产生怨念的原因——

上次你说是监管不允许，因为不可抗力不能上线，这次监管态度也明确了，方向也指出来了，万事俱备了，你凭啥又鸽我！！！



从来都只有我鸽别人的好吧。

对于百年人寿这种耍猴行为，本人表示强烈的谴责，并郑重表示，这款产品我会盯好，一旦上线会第一时间进行评测。

等着，我到时候喷死你。

当然，如果产品真的好，我还是会喊出“真香”~！



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作者：薄荷保情报局