不懂年金,你一定会后悔!

我心如烟卸

听了常总一堂课，特别有收获，因为捋清了我的一些疑惑，很想记录下来。

熟悉我的人可能都知道，我不是一个人云亦云的人，对于自己想要了解的东西，一定会去扒个所以然。进入保险行业也是一样，在最初，对于健康险毫无疑问，我知道一定是对大家有用的、有必要的。但是对于理财险，我存了很大的疑问，我一度认为这是“保险忽悠人”的来源。所以，进入保险行业有半年，我是有些排斥理财险的，会去了解、但绝不宣传，抱着一定要弄懂它的价值所在的想法去学习它（我也是同感）。

打通我观念的第一个点，是标准普尔四象限家庭财富图。这几年，自己家和身边人的资产配置，绝大部分都放入了风险账户，几乎都非常惨痛的经验。现在回看，这样的财富配置确实有着极大的风险。



打通我观念的第二个点在于教育金和养老金，实话说以前不太有这样的概念，和我们的父辈一样，觉得只有安稳的工作可以保障安稳的老年。但了解到教育金和养老金，我便去查发达国家和发达地区的现状，发现他们的资产构成中确实是会去规划这部分的，有些甚至是政府强制的行为。



  在这两个观念打通后，我明白了保险理财型产品存在的价值，便是：用现在多余的钱提前做未来的规划，用现在的钱通过时间的复利去保障未来的生活。它的目的不是博取高收益，而是确保百分百的安全。我会逐渐开始在朋友圈输出这样的观念给到大家。



但是，基于这些，我仍然有一个存疑，一直在寻找答案。那就是：基于现在的认知，这个方式是没有问题的。那么，一二十年前，有没有一群人做过这样的规划呢？如果有，他们当时的产品到现在是怎样的现状呢？确实如我们所预期的一样吗？说实话，我是想确定，我输出这样的观念给到别人，帮别人做这样的规划，我希望我能确定，10年或20年后，她是感谢我，而不是骂我。

今天常总的课，我找到了答案。

常总说到2013年以前，保险产品从收益上讲，要远低于银行。保险从业人员拿着远低于银行的产品要怎么销售呢？之前的市场上大多是分红险，确定的收益率很低，但分红部分不确定、可能多，保险公司或者从业人员夸大分红部分的利益，如此销售。嗯，我了解了这和我当初认为的“保险忽悠人”的来源一致。

后来有怎样的改变呢？

2013年，银行的定期利率大概是4.14，而保险产品的记录大概是2%-2.5%。当时保监会意识到保险作为一个长时间复利的商品，这样下去不行，会引发社会问题。所以保监会下发了人寿保险产品费率调整的文《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，把保险的预定利率往上调，就调到3.5了。并且，当时规定年金保险可以上浮15%，这就有了到去年都一度很火的预定利率为4.025的年金产品。

那现在为什么又没了呢？

因为去年监管层评估下来，基于未来的趋势，4.025这样一个锁定利率还是风险过高。所以，停掉4.025的产品后，现在市场上的保险理财型产品大致都是复利3.5%的样子。其实，这从另一方面可以说明，中国大陆的保险产品真的是监管非常之严格的，大家可以尽管放心它的安全性。

而3.5复利的产品，还能存在多久呢？

大家也能看到现在保险业和银行业的监管是合并在一起的，这两个都是关系着基础民生的金融行业。因为都属于无风险收益（值得大家注意的是今年的银行理财产品打破刚兑了），保险行业的预定利率和银行的基准利率，这二者从长期看是吻合的。所以，如果大家哪天听到银行继续降息，那保险业的预定利率也大概率会降。



于此，我的疑惑解开了，2013年前的产品与现在的产品是有些本质上不同的。之前可承诺的预定利率是很低的，而分红部分是不确定的。但现在的产品，预定利率提高了，市场上部分产品是用监管下最高的预定利率写进合同的，全部都是确定的；部分产品是主险给一个保障利率，另外附加一个万能账户，万能账户目前的利率会比预定利率高，但是是会随市场变化而变化，不保证的。

站在现在往后看，我是很认可基准利率会向着发达国家负利率的趋势一再下降的，所以，毫无疑问，对于中长期的规划，我很认可用到保险的理财产品。并且，它是目前市场上不多的确定收益、确定安全的金融产品了。



后续
后来，我特别喜欢的一位同事竟然有客户在97年买过定格‬预定利率、确定‬利率的产品，交30年，每年‬1000，一共‬交3万，可以确定领到17万。97年的1000当然很多，但是现在‬的一年一千真的是可以忽略不计吧。  所以，我的疑虑确定‬一点点都木有啦，不管是理论还是‬实际情况，都说明这个工具‬作为守富的工具‬是优秀的，值得推荐给你们…大家‬该买股票的买股票，该玩基金的玩基金，但同时一定记得‬拿出一部分钱来‬作为家庭‬财富的护城河，保证稳稳妥‬妥的守住财富哦。





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作者：向往自由的慧小慧