意外险怎么买?监管爸爸发话了

Aim_yuan

我是槽叔，《你的第一本保险指南》作者。

今天看到一则新闻，特别开心。

“银保监会副主席黄洪表示，商业健康险应当从实际出发，将目录外的合理医疗费用纳入商业健康保险的保障范围，降低人民群众的实际医疗费用负担的”


报道来源：财新传媒

如果你买过意外险，买过医疗险，或者公司给你投保过团体保险，你现在去条款里看看：
这些保险，能不能报销社保目录范围外的费用？
换句话说，进口药、自费药，能不能报销？
我敢打赌，
大部分团体保险，不能报销；一部分意外险，不能报销；一小部分医疗险，不能报销。
记住，能不能报销社保目录外的自费项目？这是你在买保险时，需要重点回答的问题。

意外险这么买，可以报销社保外

每周槽叔都会在后台收到粉丝的“吐槽”，大意是说：
槽叔，你推荐的意外险组合【锦一卫+启明星】，咋那么贵？
我说，不，它们不贵，真不贵。
先给你介绍一下【锦一卫+启明星】这款意外险组合。
我在《值得买的保险榜单》里说过，买意外险，请这么买↓
第一步，先花150元，买启明星（计划1）第二部，再花190元，买锦一卫（尊享版）
第一步买完启明星，你得到了什么？
你得到了意外身故、意外伤残、意外住院津贴等责任。嗯，这些责任挺好，但不是最重要的，最重要的是什么呢？
意外医疗责任，保额1万
这个意外医疗责任，无免赔额，扩展社保外用药，而且没有起付线。说白了，如果用到自费项目，只要是合理且必要的，就能报。



上图为启明星投保页面截图

这是什么？听着有点耳熟？
对，这正是文章开头时黄主席说的“将目录外的合理医疗费用纳入商业健康保险的保障范围”。
监管爸爸的想法，早已在血液里流淌。

优势互补，帮你省钱

好，既然包含目录外自费项目的医疗责任这么重要，我买就是了。
那你为什么又让我额外花190元买一份锦一卫（尊享版）呢？
为了帮你省钱啊……
意外险有2个作用，包含自费的意外医疗，只是其一，另外一个作用是：
意外身故和意外伤残
这两个责任的保额一定要高。和门诊住院相比，死亡和残疾对一个人造成的后果更加严重，必须通过极高的保额来对冲这个风险。

然而，启明星（计划1）的身故保额只有10万元。
试想：一个家庭顶梁柱因为意外车祸死了，然后只获赔10万。哥，你在逗我吗？
所以，50万甚至100万保额，都是必须的。
巧了，启明星的计划3和计划4，意外身故保额就是50万和100万，要不就买这个吧！
且慢，你仔细看看，意外医疗的保额也相应提升了。由于拓展了社保目录范围外，意外医疗责任就像一个烧钱的败家儿子，疯狂蚕食着你的保费。
于是你会发现，启明星计划3和4的保费很高，将近千元。
怎么办？不妨让上帝的归上帝，凯撒的归凯撒。
意外医疗责任，让启明星（计划1）来承担；意外身故和残疾责任，让锦一卫（尊享版）来承担。



注：锦一卫（尊享版）的意外医疗责任，仅限社保范围内。

省钱很重要，但不要过于迷恋

文章写道现在，我斗胆揣测一下，有些读者大人，您是不是没看懂……
没关系，看不懂没关系，总之你听我的就行。这是咱们之间最基本的信任，可以吗？
我刚才分析意外险，也是为了传递一个价值观：
买意外险，不要为了省钱而走火入魔。
意外险必须包含自费医疗，是我一直以来坚持的观点。
有些意外险只要十几块钱，确实便宜，但医疗责任只社保目录内，还有各种免赔额、起付线。
你省了两三百，却失去了很多功能，有什么意义呢？
接着思考：
意外险、百万医疗、定期寿险这种产品，保费差不多多少钱。既然如此，不如直接买个自己喜欢的、责任全、功能好的。
如果你想比价，请把比价的精力放在重疾险上，放到养老保险上。
其实啊，当你按照四大金刚的思路配置保险时，你已经比中国90%的保险消费者，都想地明白了。
毕竟你遇到了我（自恋）
大多数人，不知道这世界上还有定期寿险这个东西大多数人，不知道重疾可以不包含身故大多数人，不知道可以单独购买百万医疗险
按四大金刚配置保险的你，已经在正确的道路上行走了，不要纠结是不是必须走直线。
把省下来的时间，投入到为社会主义大好河山建设的事业中去，才是正道的光。
不说了，回家抱娃，哄睡祖国下一代~

P.S.
启明星仅限1-4类职业投保，锦一卫仅限1-3类职业投保。

如果你的职业超过4类了，或者属于高危职业，可以戳下方小程序，预约顾问。
让我们的伙伴帮你找找，一定能找到。

点击下方小程序，预约顾问咨询↓
更多科普，戳这里
优选保险榜单 / 买重疾险的好机会

不要超前消费 / 老年人保险

如何科学退保 / 我喜欢这2款重疾险

养老保险 / 熟人卖保险/ 双十一福利

【我和闺女】


这张照片，我给满分


点击阅读原文，找到推荐的产品↓               
作者：槽叔