分红型年金真的那么不好吗?

心随674

插画 | Jazzy Yuan

文 | 大梅

来找我做保单诊断的人中，

有90%的人都购买了分红型年金产品

对于这样的产品，

我的态度是：食之无味，弃之可惜。

分红型年金真的那么不好吗？

要回答这个问题，不能单一的看它。我们得请出站在对立面的传统型年金。

传统年金	分红型年金
收益确定	共担风险
对产品依赖度高	对公司依赖度高

传统年金的收益是确定的，将来在什么时间可以获得多少钱，在合同订立的时候就已经确定了。

分红型年金，由于它的收益和保险公司的经营情况进行了捆绑，所以可以获得的收益是不确定的。

如果保险公司今年赚了钱，那分红可能会增加，反之可能会减少。

为什么加了一个“可能”呢？

因为保险合同中，并没有对分红的比例做明确的规定，所以分红到底能拿到多少钱，保险公司说了算。所以分红就相当于保险公司的一个黑匣子，分多少考验保险公司的良心。

经常在朋友圈看到一些比较low的宣传，某公司利润超过多少，分红就是就是分这些70%的利润，其实就是偷换概念。

分红险和普通保险产品是独立核算的，分红险有自己专门的账户，分红险分的是这部分可分配盈余的70%.

还有人说分红险可以抵御通货膨胀？

答案是不能的。

根据官方数据显示，2019年通胀率2.9%，我们就假设每年通货膨胀率为2.9%，那么30年后，50万现金额的购买力为现在的21万，每年购买力下降2800左右。

因此，要保证一款分红型保险能够抵御通货膨胀的话，那它得到分红至少要在2800以上。但是正如我们前面已经讨论过的，保险的分红率具有不确定性，哪怕是购买力高档的分红型保险，也很难保证每年的分红收入。

对于很多人的担心通胀，我们可以看看这几十年来通胀的统计数据。

1990-2019中国通货膨胀率统计



数据来源：世界银行

2008-2018中国通货膨胀（预测至2050）



  数据来源：Statista

1995年起, 中国通胀率一直在下降，照这个趋势，将来是通胀的可能性大还是通缩的可能性大？

回到我们的主题上来，分红型年金到底好不好？

结论一：如果将来分红的标准能供公开透明化，那我觉得是可行的。

结论二：就目前利率下行的趋势，能够长期锁定利率的传统年金产品，肯定优于分红型产品。

如果想深入了长期锁利益的意义，请点击阅读我的上一篇文章《锁利的价值》

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梅林静

明亚保险经纪人

纽约州立大学公共管理硕士

私人订制是个细致活，愿你我都满意

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作者：静静lighting