重疾险大盘点,这些产品最划算!

麻辣鸡翅

最近，大家朋友圈一定都被“重疾险新规实施，老产品停售进入倒计时”的消息刷屏了。 停售就停售呗，跟我有啥关系？ 抱着这个想法的同学，一定要看这篇文章，因为这可能关系着你钱包里多几十万还是少几十万的重大消息。


对于新规的分析，钱耳朵之前也写过相关文章，链接放在这里，需者自取：新规后的重疾险，涨价还是降价？重疾新规发布在即，理赔将少75万，现在买还是再等等？ 不过为了照顾新朋友，我们还是简单介绍下新规的内容。

一、新规哪些有利，哪些不利？

还有4天就要实施的新规，对我们来说，有利也有不利。

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病种数量增加、但赔付比例降低

重症：增加了3种疾病，分别是严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，以后重疾规定病种数量由25种扩展到到28种，这肯定是好事。 轻症：也增加了3种，分别是：轻度脑肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，除此之外还规定这三种轻症赔付比例，不得超过保额的30%。
不过，这并不是说这几种疾病之前就不在保障范围内，其实优秀的重疾险，以上疾病肯定都是包含在内的，所变化的只是某种疾病赔付比例而已。

2

疾病赔付标准的调整

疾病赔付规则的调整，有利的地方是放宽了重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重阿尔茨海默病、严重运动神经元病等一些常见病的赔付标准。 不利的地方是调严了甲状腺癌、严重特发性肺动脉高压的赔付标准。 其他都好说，但是对于调严甲状腺癌赔付标准这个事情，钱耳朵相当郁闷。 毕竟作为一名合格的经常加班的996打工人，当然还是希望癌症的护城河挖的越深越好，城墙筑的越高越好，而这个规则对我们来说，简直是会心一击，打击相当惨重。


这或许也跟甲状腺癌这几年发病率飙升有关，因为一项数据表明，甲状腺癌的发病率10年间上升了8倍左右。
而且新规将TNM分期I期及更轻的甲状腺癌也按照轻症赔付了。而旧定义的重疾险里面，不管甲状腺癌的轻重如何，都按照重疾的标准赔。 举个例子，投保了50万保额的达尔文3号，60岁前确证甲状腺癌，保险公司直接赔180%保额，也就是90万。 新规后症状较轻的甲状腺癌只赔30%，50万保额，只赔15万。 两者一对比，这就白白损失了35万-75万的理赔款。 不过新规也有新规的好，放宽了心脑血管类疾病的理赔标准，对于关注心脑血管疾病的人来说，就是一项不能舍弃的福利。 手心手背都是肉，让人如何选择？ 保险公司也很聪明，在这新旧规则交替时刻，出了一种保障福利，叫“择优理赔”，即重疾新规和旧规，哪个对我们有利，就按照哪个标准赔。



所以现在买旧版重疾险，享受择优理赔的福利，占尽两代重疾险的优势。 一帮到底，钱耳朵顺手帮你筛选了几款带有择优理赔功能、并且性价比还不错的产品，都是自家人，来上干货！
二、成人重疾优选

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信泰超级玛丽3号max

重疾额外赔：60岁前重症赔180%保额；60周岁之前首次轻症最高可赔付55%，首次中症可最高赔付到75%；

癌症二次赔：首次患癌100%，第二次患癌赔150%；

轻中症：赔付比例高，中症60%，轻症45%；

原位癌可赔2次。

亮点：轻症和中症的额外赔，60周岁前首次轻症、中症、重疾的赔付比例市面最高，显著提高作为家庭支柱时期的高额保障！
推荐指数：









       下架时间：1月31日18:00

2

信泰达尔文3号

重疾额外赔：60岁前赔180%保额；

癌症二次赔：首次患癌100%；第二次患癌赔150%；

心脑血管保障：3种心脑血管高发重疾/轻症赔2次。

亮点：高发心脑血管类轻症、中症单独二次赔付，关心心脑血管疾病的人群可以特别关注。 推荐指数：









         下架时间：1月31日18:00

3

昆仑守卫者3号成人版

重疾保障：重疾125种，不分组赔2次；

重疾额外赔：前15年首次额外赔付50%；

恶性肿瘤津贴：确诊后1年内持续治疗的，可连领三年最高90%基本保额。

亮点：多次不分组重疾险极限低价，二次重疾可赔付120%基本保额；可附加恶性肿瘤津贴，注重癌症保障的可以特别关注。 推荐指数：









         下架时间：1月31日晚上23:00  

三、少儿重疾险优选

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昆仑守卫者3号少儿版

  

重疾额外赔：前15年额外赔50%；

少儿特定疾病额外赔：18岁之前150%基本保额；

亮点：二次赔付比例高，少儿高发重疾赔付比例高。 推荐指数：









        下架时间：1月31日23:00

2

爱心守护神少儿重疾险

疾病保障全：110种重疾不分组，赔付3次

重疾额外赔：定期前10年额外赔50%保额；终身前20年额外赔50%

亮点：三次不分组赔付重疾险，疾病保障全面。

推荐指数：









          下架时间：1月31日23:50

3

横琴嘉贝保少儿重疾险

  

重疾额外赔：定期前10年额外赔60%基本保额；终身前20年额外赔60%基本保额；

少儿特定疾病额外赔：20岁前特定疾病额外赔150%；5种罕见病额外赔200%；

亮点：特定疾病赔付高，可附加两全责任。
推荐指数：









      下架时间：1月31日23:50
四、着急买吗？

以上保险产品是现在买还是以后买？钱耳朵给大家提供一个解题思路，那就是，保险早买早好，早买早便宜，还能早点享受保障。 另外透露点消息：从目前上线的新产品，以及跟保险公司了解的信息看，以后想买保险产品，可能需要付出更多成本。
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涨价可能性很高

  新规调整后，保险公司增加了轻症赔付的成本和豁免保费的成本。 这是为什么呢？ 比如说，如果一个人罹患了轻度的甲状腺癌，在旧版的多次赔付的重疾险中，保险公司赔付重疾险保额的100%，轻症中症就不再赔付，只赔付分组的重疾理赔责任； 在新版重疾险中，赔付过重疾保额的30%后，豁免了后期保费，轻症、中症、重症的赔付责任都还在。 对于保险公司来说，增加了赔付成本和赔付压力，那么保险公司会怎么做？ 增加保费！ 给大家放一张图，简单过一下：


可以看到，新规前后的保费差距是巨大的，而且以后想要买到现在性价比的产品概率也不是很高了。
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现在保险产品已无降价空间

  因为疫情的原因，2020年互联网产品发展地特别快，竞争也特别激烈。 比如信泰人寿的互联网产品，有很多产品在60岁之前在重疾、中症、轻症上都有额外保额赔付，而这在重疾险中很难达到的水平。 这种程度的竞争，在以后出现的可能性比较低，监管可能也看到了保险公司的这种激进态度，担心后期保险公司出现偿付危机，所以才会有轻症30%的限制。

综上

· 轻症赔付成本、豁免成本可能会促使保险公司涨价；

· 重疾险价格目前已是地板价，以后降价空间很小；

· 现在就是买保险的绝好时机，不仅保障责任好，还有择优理赔，帮助大家增加选择，择优选取适合自己的产品。
以上产品感兴趣的朋友，可以联系钱耳朵专属规划师咨询。
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作者：钱耳朵