重疾险中的轻症是什么意思

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第【384】篇原创

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重疾险，好多产品附带轻症，什么是轻症呢？轻症的发病率高吗？买重疾险，资金有限的情况下，是买高保额的纯重疾？还是买保额附带轻症的重疾险？轻症，是近两年保险市场新增的保障责任类型，通常作为重疾险的附加责任来作为补充保障。
但是保险是一分保费一分保障的产品，轻症的出现会影响重疾的保额。那么在资金有限的时候，投保带有轻症责任的产品更好，还是专注重疾保额更好呢？



01什么是轻症？
2020年11月，中国保险行业协会与中国医师协会正式联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，在即将执行的《新定义》下，重疾由原来的25种增加至28种，包括恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭、多个肢体缺失等会危急我们生命的重症疾病。

而“轻症”其实多是以前保险公司和消费者就重疾险理赔标准的“争议地带”。为了解决消费者对未达重疾标准无法获赔和对重疾标准不理解的困扰，保险公司特意推出了带有轻症责任的保险来补充这一极易造成纠纷的保障空缺。在保险合同的定义里，轻症，是比重症严重轻度较轻的疾病，轻疾的理赔也比重疾理赔条款更加宽松的疾病。
但是，“轻症”也不轻。


简单的说，轻症就是“轻度重疾”，它对人的影响很大，往往是重疾的潜伏阶段，需要早期发现和积极治疗才能避免病情转向重疾。与重疾相比，轻症的治疗费用相对低一些，但对于普通家庭来讲，仍是不小的开支。比如原位癌、心脏的部分手术等，都是轻症的常见责任，对于消费者来说，无论是从生活上带来的影响，还是动辄上万块医疗费用来说，都说不上轻。



02轻症的纠结
虽然轻症是重疾的必经阶段，但实际上轻症的发生率远低于重疾，轻症的理赔率大致是重症的三分之一。如果客户经常体检，在轻症阶段就去就医，他购买的重疾险就无法赔付；如果不经常体检，一发现就是重疾，轻症赔不到。

相对于“重疾”来说，“轻症”最大的区别就在于存活率。而基本所有的轻症，只要治愈都不影响正常的工作学习。也就是说，“轻症”的保障重在治疗费，而非由于“轻症”导致的失能。因此，对于高额医疗费用的保障，还是百万医疗保险来的更为实在，只需要每年几百元的百万医疗保险就可以完美的解决问题。

而重疾险，与百万医疗险很大的区别在于它可以在医疗之外还提供了由于身体原因丧失工作能力后的生存保障功能。因此，轻症责任的保障价值要低于重疾保障。

03轻症保障的价值
轻症责任、尤其是反复赔付的轻症责任、是保险公司无理由终止的保险责任。虽然百万医疗产品很好，但是市面上所有的百万医疗保险都是短期险，很容易随着身体状态的变化导致失去保障。而附加在重疾险里的轻症产品，则不存在这个担忧，一旦保险公司承保，无论身体怎样变化，只要持续缴费都不会造成保障的中途减少。而一般保险实务中，一旦出现轻症责任理赔，则很有可能重疾险投保也会遇到延期、拒保、加费、免责等情况。

因此在投保重疾险产品的时候不要忽视轻症的价值。以太平人寿2020年推出的《福禄双甲》为例，该产品重疾保障种类高达120种，按200%基本保额给付。并且对于50种轻症提供最多四次的赔付，每次按照25%的基本保额给付。如果被保险人首次罹患特定疾病，将豁免余下未交保费，其他保障责任继续有效。同时，该产品也可自由搭配两全险——福多多，满期时可以选择在70/80/90周岁领取满期保险金，相当于福禄双甲和福多多应交保费之和。

需要注意的是，根据新规，轻症赔付比例下降了， 最高只赔付30%。目前许多保险公司都推出了择优理赔的服务，无论是保障还是价位，旧定义的重疾险更加划算。距离旧定义的重疾险停售只有几天的时间了，你们都准备好了吗？





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作者：太不平常研究中心