2021年财富报告-年金

忆困血馆闻

如果不考去年虑疫情刚来时的恐慌下跌，2019年和2020年是股市的牛市，基金也是涨了两年。现在市场情绪高涨，形势实在一片大好：A股冲破了3500点，交易量也破万亿，人民币持续升值，宏观数据看着也挺不错，各大券商从去年11月以来发布的对2021年GDP增速的预测都在8%以上，均值高达8.8%。基金跑步上市，全民都在购买基金，疯狂上车……

长期来看，中国经济向好趋势不变。2020年疫情甚至是一场出清，加强了中国产业链的优势。

但从短期来看，目前市场对2021年经济增速的判断过于乐观，可能存在系统性偏差，2021年中国的宏观形势面临高度不确定性。

具体到金融资产价格方面，去年是“冰雪消融，花蕊绽开”。2021年这花蕊可能要经历“瑟瑟秋风”。普通个人和家庭资产配置上都应该更加安全求稳。股票和基金恐怕都会震荡加剧，分化严重，亏钱的风险增加了。

如果你口袋里只有几万块钱，那么可以追求高收益高风险，全陪也没多少钱，但是如果你的现金已经有几十万，上百万，甚至属于高净值人群，那么取得收益远没有保证资金的安全来的重要，在理财上千万不能犯错，还是那句话，投资场和体育竞技场一样，是“犯错最少”的人能活得最久，而且财富水平越高，越要这样。1000块的人能承受50%的下挫，毕竟也就500块。1000万的话只要亏20%，就是200万。下跌50%，需要上涨100%才能回本。所以，我之前推荐了房产，黄金，国债这些安全资产，这次我要推荐的就是年金，可以作为家庭理财的一个压舱石，买了之后不用理它，在年老的时候可以返给你现金流。

财富水平越高，就越追求资产的安全性。钱少，就要“创富”，钱多，就要“守富、传富”。相比于高收益，稳健才是富人最看重的投资要素。

年金和国债无论是在收益和安全性上都有相似之处，但是在流动性上和房产相似。

股市和大城市的房市都是长期向好的，为什么投资股市的大部分人没有赚到钱，而投资房产的基本都赚到了钱？恰恰是流动性的区别，造成了这样的后果，大部分人即使买了好股票也拿不住，而房子的持有都是以年为单位的，反而赚到了钱，而年金的持有也是以年为单位的。

年金险，流动性差，反而专治存不住钱，

你光挣的多还不行，你还要把这些钱转化成未来长期稳定的收入才行。最稳健的投资之一就是年金保险，打造一条稳稳的终身现金流。

为什么我们要配置年金险？因为保单可以带我们穿越时间，照顾那个未来的自己。只有一个人确定可以照顾年老的你，这个人就是年轻时的自己。

年金险是为了防范长寿风险，终身年金的给付，生存时间越长，获得的年金给付总额越高。所有的理财产品中唯一保证最低收益的就是年金，

我们几乎找不到，敢把固定生存金写进合同里，且保证领取至终身的金融产品。而终身养老年金保险可以做到。

年金险的收益是4.3%到5%（资金量不同，收益不同）的复利，看起来和国债处于同一水平，但国债最长持有期是10年期国债，而复利的威力恰恰是在十年后才开始发力，复利的收益是成指数级增长的，越到后面增长越快。利率长期是下跌的，国债的收益也会跟着下行，年金的好处可以锁定最低收益。

配置年金险的目的不是为了赚取高收益、追逐利润最大化，而是用法律契约平衡财富和生命的关系。用法律手段保证及时、稳定和源源不断的现金流，直到百年。无论准备与否，风险依然存在；做好风险管理，求人不如求己。

人不一定会生病，但一定会老；人老了不一定会赚钱，但一定会花钱；人老时花的钱，一定是年轻时储蓄下来的。养老的钱一定要做到：专款专用，不被挪用，安全可靠，保本增值。

只有在养老储备充足的情况下，退休才是一种享受；如果养老储备堪忧，口袋的钱只出不进，退休时压力或许比工作时压力还要大。

所以，每个人都应该根据现有信息设定自己的退休储蓄目标，需要谨慎地为未来的不确定因素留有余地。

每年强制自己存一笔钱，你会发现你的生活质量并没有很大影响。但如果你坚持存钱，久而久之在复利的影响下，是一笔可观的积蓄。

储备终身年金保险，本质是建立足够被动现金流。即使白发苍苍，也有终身领取的补充养老金。

用今天闲散的资金，来换取明天固定的收入；用一种短缴来换取明天长期收入的方式。终身年金险是给未来自己的一份“礼物”。这份礼物叫做“幸福提款机”！

年金保单的神奇功能年金保单是用来解决“不确定性”最好的工具，如：寿命的不确定性（长寿需要更多资金）投资的不确定性（安全、刚兑）婚姻的不确定性（保护个人资产）财产的不确定性（合理债务隔离）遗产继承的不确定性（指定受益人功能）税负的不确定性（保险赔款免征个税）

年金保单有着神奇的“锁定”功能：锁定年金的使用对象锁定长期不变的利率锁定终身领取的期限锁定持续不断的现金流锁定财富传承受益人

年金保单是一种可以“穿越经济周期”的投资，期间会穿越若干个经济周期。它的收益达不到牛市那么高水平，但它可以保证投保人在低利息环境里也能获得相对可观的收益。

春节前最后两个交易日，股市两个长阳，基金也涨的不错，失真的上证指数不要看，看沪深300指数，已经接近2007年的历史最高点。这个时候要未雨绸缪，股票仓位比较重的可以借机减少股票和基金的比重，降低持仓成本，把股票和基金控制在50%以内，比较合理的比率是30-40%,剩下的可以配置黄金、国债和年金，当牛熊转换的时候，可以减少最大回撤，安全第一，稳稳的幸福，慢慢的变富。

作者：东东老爸和他的朋友们