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-我的养老我做主-

每个人都有老去的时候，退休养老便成为人人都要面对的事情。 而退休养老生活，我们会面临3大挑战：长寿风险、国家社保养老金缺口风险、市场投资风险。如果提前为自己做养老准备，能让我们从容应对未来的养老生活。
今天想跟大家聊一聊：为什么要提前为自己准备个人商业养老年金？ 想必很多人并没有去认真思考过，退休养老我们将要面对的3大挑战：
A

挑战之一：

长寿风险

如果寿命长，而储蓄太少，退休太早，钱花的太快，就会产生“长寿风险”。

“长寿风险”一词，是美国国家经济研究局（National Bureau of Ecnomic Research，NBER）在2006年8月针对老龄化在《金融创新报告》中定义的。

让我们一起看一张平均预期寿命变化图：



看图说话：

1、中国男性的平均寿命是72.4岁，而女性的平均寿命是77岁；

2、中国人的平均寿命是74.8岁，每3年寿命增加1岁；

根据上面的寿命变化图，我做了一个简单的如下预期寿命推算：

60后到90后人群，预计寿命都有可能到100岁；

00后人群，预计寿命则会过百。

退休后的老年生活，极有可能成为人一辈子最长的人生阶段。20年学习，30年工作，退休后的第三段人生极可能超过40年。 如果活到100岁甚至更久，储蓄太少，就可能产生“长寿风险”。

说到这里，推荐大家看一本书《百岁人生》。因为一旦长寿的人越来越多，就要重新思考下，退休以后漫长的生活如何计划，如何面对。


B
挑战之二：

国家社保养老金缺口

截止目前，我国60岁以上的老年人口超2.3亿，是唯一一个老年人口过两亿的国家。预计到2030年，人口老龄化率将达到26.5%，并逐步进入人口老龄化的高峰；到2052年，预计全国60岁及以上的老年人口总数将会达到峰值4.87亿人，人口老龄化率将会达到35%左右。

目前中国老人退休养老金领取几乎只靠国家，很少企业为员工缴纳“企业年金”，个人购买“商业养老年金”的比例极低。而老龄化的持续严重，新生人口增长率的持续走低，未来退休老人领取国家社保养老金的缺口会越来越大。

根据中国国家统计局、中国民政部提供的社保养老金缺口每年的金额看：2020年，中国领取养老金人数已破亿，养老金额达到了2.8万亿； 预计到2030年，养老金领取金额将达到7.3万亿；中国银行、德意志银行及复旦大学曾联手公布，中国中长期退休养老金缺口将高达18.3万亿人民币。

而目前的社保养老金的运作方式看，是年轻人养活老人。





社会基本养老金替代率逐年降低：



同时新生人口的增长率则在持续降低，2018年新生人口增长率为负11.61%。根据测算：中国将在2024年至2026年前后进入老龄社会，未来20年降进入老龄化高峰。上面这些情况同时并存，将导致未来社保养老金不堪重负。

在“社保养老金缺口持续扩大”的这样一个背景下，让我们再从另外一个维度了解下世界上其他国家的养老金的组成部分：世界银行提出的“养老金三柱理论”：包括社保养老金、企业年金、个人准备商业养老金。



首先让我们对比看下中国与美国养老金三柱比例对比：中国与美国的养老金三柱比例（注：以上分析数据来源于“养老大趋势”）

看图说话：

美国老人的退休金，由国家、企业、个人组成。国家、企业承担了60%左右的退休金，个人商业养老金负担了40%；

中国的退休金严重依赖国家，国家几乎负担了将近90%，企业承担了不足10%，个人为自己准备商业年金的比例更是不足5%。

而在上面已经提到过，目前中国社保养老金缺口不断扩大，中国未来退休老年人领取国家社保养老金会成为一个存在很大风险的点。

接下来再说说企业年金：中国企业与职业年金覆盖情况。在中国，企业及职业年金覆盖率极低！目前的中国企业中，只有少数的央企、国企会缴纳企业年金，而职业年金仅针对机关事业单位。然而中国的大部分企业依然是中小企业，企业年金并不是强制缴纳的，也就意味着，中国的大多数员工享受不到企业年金。

所以，通过分析以上对中国未来退休领取国家社保养老金的很多不确定性，企业（职业）年金的极低覆盖率，个人商业养老保险将是我们为未来做退休准备的最关键一环。

如果提前为自己准备一份个人商业养老保险金，就能在不确定的未来为自己带来确定的安全感。

C挑战之三：市场投资风险

股神巴菲特曾说过：风险来自于你不知道在做什么？ 投资会有风险，趋势变化又很难预测，不能把确定的未来放在不确定的准备上。我们会通过各种工具做投资或理财，同时一定会面临投资风险、通胀风险、利率风险。

关于投资风险：对于退休理财这件事情，只要是不符合确定、安全及可实现的前提，就是风险。不只是在面临损失或当下赔钱才是风险。

我们日常的理财不等同于退休理财。能创造一个持续收入，保持稳定的终身收入及安全，才是最重要的。

关于利率风险：

目前，英国央行基准利率为0.75%；

日本央行基准利率为-0.1%；

欧洲央行基准利率为-0.5%；

瑞士央行基准利率只有-0.75%



除此之外，2019年以来全球有近30个经济体央行竞相宣布降息。其中美联储年内降息三次，欧洲央行也重启QE。

中国会怎么样呢？2019年11月下旬，中国人民银行前行长周小川在“创新经济论坛”上表示：“我们国家的利率并没有像很多发达国家那么低，有空间应对货币政策的扩张，中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。” 其实想表达的意思是：从长期来看，中国可能难以避免地进入到负利率时代，只不过我们正在努力延缓这个过程。再结合当下的国际大环境，负利率可能是全球范围内的大趋势，我们中国恐怕也难以幸免。所以，我们这一代人，真的要提前做好迎接负利率的准备。



关于通胀风险： 通货膨胀是生活中常见的现象，恐怕大家都不会陌生，几年前5元钱就能买一碗面，现在就需要十几元。通货膨胀让钱变得越来越不值钱，所以可以合理投资，购买一些基金，股票等抗通胀产品。

巨大的老年人口的养老问题靠国家是肯定不行的，全社会的养老资源相当有限。而传统的靠儿养老更是行不通，现在基本都是独生子女，一对年轻的夫妇可能要面对的是四位甚至更多老人的养老问题，他们也肯定是负担不起的

另外一个就是以房养老，有一定的风险性，而且不一定每个家庭都有可以套现的房产，而且，现在人们可以存活的年龄也是越来越高，有科学家预测，我们正常的寿命不应该少于100岁。那么我们未来需要的养老资金将是一个非常巨大的金额。

那么给自己规划一款收益稳定的年金险将是一件迫在眉睫的事情。为什么要选择年金保险呢？因为它具有独有的几个要素决定的：

锁定——针对明确的权利人，确保目标指向及达成，专款专用。

安全——本金安全，隔离资产，用法律契约及三方机制，保全资产。

稳健——守住下限，保值增值，通过时间杠杆撬动利益。

长期——长到什么程度，可以穿透政策、经济、行业、生命周期

灵活——预设处置权，有不是主导，灵活支配，进可功、退可守。

从以上几方面考虑，年金险在众多投资方式中是最为独特的，在养老方面银行存款、房产、股票、基金、理财产品等远远不能比拟的。



综上，社保+企业+个人，三方规划，养老可以缓冲得多。我们期待国家有新政策的同时，自己先做好养老规划才是真的靠谱。

人只要活着就一定会老去，退休后支出会更大，年轻时赚钱一阵子，花钱一辈子，只有把年轻努力拼搏赚到的钱提前做好规划，才能够享受有品质的晚年生活。

我有一个朋友说，现在自己30岁，每年存2万，存20年，60岁开始每年领2万多，那个时候钱都不知道贬值成什么样了，好像也没什么意思。

我想说的是，亲爱的你可别这么想。

60岁的2万块，可以让你每年有一场说走就走的旅行，可以让你给孩子孙子包个大红包，可以依旧买自己喜爱的包包，可以依旧买下喜爱口红的色号，可以依旧每天美美哒…

你的自由、你的自信和你的底气，就是这么一点一点攒出来的，你年轻时攒的每一分钱都是有意义的。



               
作者：二保宝