情人节最好的礼物---养老年金险,让人民币写上专属于她/他的名字

幸福341

大家好，我是专注于保险销售和理赔服务的保险经纪人---@谢斐然（微信号：ranran175921）。找我买保险，避免理赔的坑。

本文是【萌妈论险】的原创第43篇文章

作者：谢斐然

2月14日是西方的情人节，情人节朋友圈各种秀礼物的。在我眼里，最好的礼物是什么呢。人民币四个角无名字谁拿着它，就是谁的。最好的爱是能让人民币写上自己的名字，怎么写呢。送她一份养老年金险，让她拥有一个与生命等长的，让她可以选择55岁、60岁或者是65岁时，可以每月或明年固定时间领取一份属于她自己的钱。

结合社保的养老金，来说一下这份养老年金险是如此的实在，总比年年送花、巧克力实在有用吧。生活需要仪式感，但是仪式感都是钱的堆积。如何让我们的老年能优雅的活下去，生活仍然可以维持现在高品质，每到过节的时候还能有仪式感，是一个值得思考的问题。

商业养老年金的必要性
老龄化的危机更加是“灰犀牛”事件，国家也在号召大家补充商业年金险。未富先老的最大挑战，是人均养老资源不足。国家捉襟见肘的部分，只能靠个人补足。国家一再呼吁“养老不能靠政府”、“加快发展商业养老保险”，对于个人来说，商业养老年金是越晚投越吃亏。



社保养老金的三个隐患是什么？

1、不够花

社保养老金的替代率是非常低的，目前已经掉到40%多，未来可能还会继续掉，到30%多。也就是说，退休后你拿到的钱，很可能只有之前收入的三分之一。拿这点钱去应对衣食住行以及年老后必然面对的生病问题，肯定是捉襟见肘的。很多人对老龄化的认识是不够全面的，掩盖了关乎每个人自身生活经验的真正问题。

参考国际水平，养老金替代率到70%你才能维持一个相当于退休前生活品质的水平。因此，指望社保养老金来养老，问题不在于它不发，而是发了以后够不够用。
2、领取年龄的变化
延迟退休这个事儿已经纳入规划中，当然不会一步到位，而是有个过程。真到当我们老的时候，也都是几十年以后的事情了，否是能是60岁可以领取退休金。也许是65岁了，参照目前日本的退休年龄是65岁，具体怎么样，肯定是要看政策，而不是看合同。
3、统筹账户金额不定
社保养老主要有两块。一块是个人账户，你交多少钱，到时领多少钱。再一个也是最重要的，是统筹账户。这部分是企业给你交的钱。企业交多少钱合适？这个不是一成不变的。
今年收到疫情影响，经济增速下滑，目前的政策是在给企业减负降低缴费，能领到统筹账户里的钱比例就会越低，职工在未来能够拿到的也就越少。
一款合格的养老金必须满足以下几个基本点：

1，与生命等长，活多久，领多久。只有有一笔与生命等长的现金流，才能真正解决养老风险；

2，收益保证。说领多少就得领多少，一经写入合同就是板上钉钉的事；

3，实际回报率要高。在满足以上两点的前提下，实际回报率肯定越高越好。

这里仅介绍一款年金险产品----中荷金生有约，应对长寿的风险。有杠精会说担心自己活不到拿养老金的年龄，我想反问一句为什么不担心自己能够活到90岁以上养老金又不够花的问题。后续的文章也写增额终身寿险的详细介绍。

中荷人寿金生有约养老年金险 ，谁能买？

这款年金险的投保规则：

投保年龄：30天-55岁

保障期间： 终身

交费期间： 趸交、3/5/10/15/20/25/30年交

首期年金领取年龄： 55/60/65岁

领取方式：按月或者按年领取

这款产品比较灵活，可以自己选择年金领取方式。

案例1：30岁申先生，在广州工作的新晋职场小领导，月薪2万元。目前有老有小，家庭和睦，小有积蓄。现阶段是职场得意，家庭和睦，但考虑到未来多变，为了能够一辈子保持、甚至超越现在的生活水平，趁现在自己正当年，赚的收入还算可观的情况下，申先生选择每年留出一部分钱。购买6,000保额的中荷金生有约年金保险，高瞻远瞩为未来生活做筹谋。

目标退休养老金：1.4万元/月

社保替代率：40%，即8000元/月，相差6000元/月。

【选择方案】
申先生购买了金生有约，缴费30年，保额6,000元，保险期间至终身。
申先生从30岁开始每年缴费23,556元，缴费30年 60岁后每月领取6,000元，保证领取到80岁 只要开始领取就锁定了至少144万的养老金。



中荷金生有约的特点

1、产品形态介绍

中荷金生有约的产品形态比较简单，即：年金给付责任与身故给付责任。

年金给付的三个关键词：每月、保证和终身。每月，是指每月领取的养老金等于合同的基本保额，举个例子，客户买了5000元基本保额的金生有约，从领取日起每月就可以领5000元的养老金。

选择按年领取也是可以的，每年领取的养老金是合同基本保额的11.8倍。

身故责任： 在领取起之前发生身故，已交保费和现金价值，二者取大；在领取起之后发生身故，把保证领取期间内剩余应领还未领的养老金一次性付给受益人。

2、产品亮点

现金流收益高，保证领取20年。从开始领养老金之后保证领取20年，在这个期间无论生存或死亡，都保证可以拿到20年的养老金。如果客户在保证领取期内身故了，中荷会把保证领取期间内剩余应领还未领的养老金一次性付给受益人。

陪伴终身，活多久，领多久。不用担心活的太久，养老金不够用。随着医学的进步，人均寿命在逐年增长，养老年金保险解决的风险之一就是长寿风险，金生有约活到老，给到老，提供终身安全稳定的养老现金流。

交费方式灵活，可以月交，也可以月领。月交费率比较有优势。月领，代表着现金流，在老年生活中，每个月都有一笔现金流给自己，就和工作要月薪是一样的，月薪带来的感受，是稳妥，是放心。老年生活，要的就是放心。

案例2：30岁李先生，在北京工作的新晋职场小领导，月薪2万元。目前有老有小，家庭和睦，小有积蓄，想为0岁刚刚出生的儿子买一款养老年金险。为孩子养老提供充足保障，李先生选择每年留出一部分钱。购买6,000保额的中荷金生有约年金保险，高瞻远瞩为未来生活做筹谋。

【选择方案】李先生为孩子购买了金生有约，缴费30年，保额6,000元，保险期间至终身。李先生开始每年缴费8920元，缴费30年 到孩子60岁后每月领取6,000元，保证领取到80岁 只要开始领取就锁定了至少144万的养老金。



3、适合什么样人群

长寿者，例如爷爷奶奶或姥姥姥爷能活到八九十岁，甚至活到100岁的，很有可能携带长寿基因；对身体健康状况自信并坚持养生的朋友

新中产，懂得长期资产规划重要性的人群，注重资产配置的人群，特别注重养老品质，具有良好养老规划概念的新中产客户群体

宝爸宝妈，提前为孩子安排未来，呵护宝贝一生一世

稳健经营者，考虑利率波动，希望老年时能领取到确定养老金的人士

单身主义or丁克一族，保证未来能够永远保持一份潇洒的生活态度

4、不足

前期现金价值不高，资金灵活度不高，不支持减保，更适合工薪阶层专门存养老金

总结

金生有约的养老年金险，出自中荷人寿。中荷人寿于2002年成立，是一家中外合资保险公司，中方股东是北京银行，外方股东是法国巴黎保险集团。注册资本金是26.7亿元，总资产规模达到了231亿元。

2020年一季度偿付能力考核结果如下：

综合偿付能力充足率：211.1%；风险综合评级：A；

这是银保监每个季度对保险公司偿付能力考核的指标，可以看到中荷人寿的运营状况非常好，不必担心。

作为一家银行系的保险公司，在资产风险管控方面有着自己独特的模式，在金融领域及投资方面也有着得天独厚的优势。



金生有约养老年金险最低领取的年金额是确定的，活的越久，领的越多。

如果在不同的年龄开始投保，由于资金所经历的增值时间不同，最终的收益也会有所差别，这点要注意一下。越早投入资金，增值时间越长，收益就越高。

同时需要注意的是，这笔钱需要在年金账户锁定近几十年，如果前几年拿出来，需要退保取出，只能给付现金价值，很容易会发生亏损。

作为保险消费者，如果你在买保险的过程中碰到不明白的问题或不知道如何购买保险产品，特别是涉及到理赔，可以识别二维码私聊。



               
作者：萌妈论险