年金险:看清真面目后,你还爱我吗

飘渺九月

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哈罗，大家好！我是瑞兰。眼瞅着要开学了。娃开始赶作业，我也要赶作业了。这不，我在这边努力码字，娃在认真做作业，互相激励、一派祥和。上期讲了定期寿险，今天讲讲人寿保险的另外一种形式：年金险。



（一）年金险的起源人从娘胎里就开始花钱了，但人很难一直挣钱。按照一般人的发展规律，从20岁左右开始挣钱，到60岁左右就开始光消费不挣钱了。这从时间线来看，这钱如果不好好规划，还真不好花。假如活得久，那更得好好规划规划，防止未来没有钱花的风险。据记载，早在公元5世纪的欧洲，人们可通过向一些宗教机构支付一笔款项，这些宗教机构会给这些人提供一个终身食宿的居所，并且还定期给他们一些零用钱。这就是当时养老金的雏形。解决人老了如何活着的风险。1875年，美国快递公司建立了世界上第一个企业年金计划。随后在铁路、银行和一些公用事业等领域推广开来，主要是企业为了解决高级管理人员、核心技术人员以及永久残疾雇员的养老金问题而存在。万一退休前离开了企业，那这一福利就不能享受了。直到20世纪70年代，美国《保障法》和美国401K计划（401k计划是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度。）的实施，推动了美国养老保障体系形成和发展：第一是政府主办的社会保险（类似我们国家的社保基金）；第二是企业年金；第三是以个人年金保险为主的商业养老保险及其他储蓄。这就产生了商业养老保险形式的年金险。我们国家在90年代初也开始出现了年金险。到了1996年，以预定利率高达8%以上的年金险产品抢占市场，比如非常火爆的“99鸿福”，我记得我爸妈都买了。从年金险的起源和发展来看，年金险一直都是养老金规划工具，因为它安全性极高、规划性极强以及有着保险最最本质的保障功能。



（二）年金险的特点年金险的特点是：安全性高、确定性强。怎么说？一、安全性保险公司是各类金融机构中安全性最高的。《保险法》第九十二条有规定， 如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营人寿保险业务的保险公司；达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。保险公司不是不会破产，但即使破产了，保单权益也不会受到影响。真的非常安全。二、确定性年金险的确定性体现在：只要按照保险合同定时、足额缴纳保费，达到约定的时间或者年龄后，就能按约定的收益定期领取。也就是说当人生的大事规划：上学、婚嫁、退休等等都大致确定的时候，我们就能利用年金险这个工具把我们对人生的规划具体落实到钱的规划上来。来看这个年金险：


你看，30岁开始，每年存10万，强制存10年。从第9年开始，现金价值已经超过缴纳的保费了。到60岁开始，每年领取92500元直至终身。如果管不住自己的手，年金险帮你，定时定量地稳稳拿到自己的钱。
年金险的特点，可以是优点，也可以是缺点。就像硬币的两面。

年金险的强规划性，就牺牲了灵活性。每年必须缴纳的钱，就是“反人性”地逼你控制住自己的短时欲望，去存这样一笔钱，而且短期内不能取出来。如果你放在银行，灵活性非常高，哪怕是定期，也可以随时取出来，只是利息会变成活期利息。

但另一方面，也正是因为它逼着你去做这样的事，钱反而也就存下来了。灵活性太高，钱往往会不知不觉地花掉：家里的家具太旧了，想换一下； 这件衣服也太好看了吧，虽然要好几千 ，但也不是经常买……花钱理由千千万，我们总会给自己合理的理由把钱花出去。

年金险的确定性，意味着不管保险公司的投资收益如何，保险公司到期都必须给你支付确定的金额。对于保险公司来说，这必须牺牲掉高风险高收益的投资，必须非常稳健。而对于投保人来说，非常安心的同时，也要意识到它的另一面：年金险就是稳妥的兜底的选项，它不像股票基金一样，玩儿的就是心跳：奥的开进去，奥拓开出来。当然也可能一夜暴富。



（三）年金险，适合什么样的人

根据年金险的特点，买年金险的大致有以下几类人：

一、想给孩子确定保障的父母。这一类父母通常会担心在孩子需要用钱的时候拿不出钱来，主要是读大学和结婚。孩子大了，父母却没有赚钱能力了。不及时规划，担心到时的教育金或者婚嫁金会用掉自己的养老本。那提前安排好，前期强制存，后面就有好的规划。

二、想给自己稳妥的未来，太大的不确定性心理承受不了。有个年仅28岁的单身女性，收入可观，不婚主义者。她的需求是：我不结婚，未来也不会有子女，我必须要提前做好安排。虽然现在收入不错，但是我老了养老只能靠自己。股票基金那些风险太大不适合我，毕竟我的一切来之不易，我不愿意轻易地就失去。我就希望从退休开始就有稳定的现金存入我的账户。如此明确的需求，能满足的她的，非年金险莫属。

三、钱多，不知道放哪安全。比如有人有三四套房子，物质需求不高，衣食无忧，收入固定，还有房租。那每个月的净现金流不少，放定期吧，银行的结算利率一路走低，放一部分备着以防不时之需就可以了。继续买房子吧，限购，首付越来越高，现金虽然多，但是买房太费精力，买好后出租也非常费精力：各种不同的租客；各种维修翻新的问题； 催收房租……总之，希望能够“安全、保本、长期稳定收益、不需要操心” 的理财工具。OK，年金险不就是最好的选择吗？

四、赚了点钱，想守住本。做生意赚了点钱的小企业主，但是拥有得越多，越怕失去。希望能够把生意利润的一部分存下来，以备以后的不时之需。

五、希望自己的钱能够在自己的控制中，安排如自己所愿。比如有个富豪的太太，她的女儿长大了，也到了谈婚论嫁的年龄了。做妈妈的吧，就开始寻思，这要是结婚了，怎么支持女儿能直接受益女儿呢？直接给女儿现金吧，被她的另一半哄走拿去投资怎么办？投资可能亏可能赚，万一亏了这钱不就打水漂了吗？年金险“控制权、所有权、使用权”三权明确，并且有法律保护，就非常合适了。使用权是女儿，每年固定的现金流，说多不多，做不了什么投资生意；说少不少，提高生活质量没问题。万一女儿有什么意外，钱也还是回到自己手上。

以上几种都是常见的买年金险的人。

如果你还没有买过，先考虑：

1. 基本健康保障有了吗？如果还没有配置好定期寿险、重疾险、医疗险和意外险来应对基本的人身保障，先不着急买年金险。

2. 年金险就是保底，最基本的功能就是保障。你需要的是高收益的话，它不适合你；你需要灵活使用的话，它也不适合你。

3. 年金险就是安全、确定、长期、稳定收益。它能实现你的规划或者心愿吗？它能匹配你的需求吗？

当然，年金险也各有不同。怎么样挑选年金险产品？留到以后再分享啦。



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作者：瑞兰的一束光