一文读懂「意外险」

风来时狂放

导语

不知道你的内心有没有这样的焦虑？
没有给自己和家人配置保险，心里一天都不能踏实！
反正保爷在买完保险之前是有的，并且很强烈。
新闻里天天报道各种事故，朋友圈里三天两头就能刷到一条“XX筹”。
明天一定会比意外先来吗？一旦出了意外或者患了大病，我的家庭能抵抗吗？
我相信绝大多数家庭是无法对抗这种突发意外或者大病的，所以朋友圈里才会经常看到“XX筹”的消息。
保险对家庭越来越重要，这正在成为人们的常识，保险已成为了新时代人们的刚需品！
可是当我们想去为自己和家人配置保险时，却发现太难太难了。
保险这个金融产品太难懂，一不小心就掉坑里去了，买到的是保障很差、很贵的产品，真正出了事情，起到的作用非常有限。
保险产品的种类非常多：重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险、教育金、分红险、万能险、投连险……还有各种花式杂交型，每一种后面至少对应上百款产品，几千种产品够你选一年的！ 如果不清楚自己的需求和配置原则，一头扎进这么多产品和销售渠道里，基本上两只脚都已经踏进了坑里，等着当韭菜被收割了。
基于这些问题，才有了“懂保爷”自媒体，也有了你现在正在看的这份“保险指南”。
保爷用通俗易懂的语言教你如何花最少钱买对保险，助你少走弯路，轻轻松松买对保险不掉坑！
关于保爷
前世界500强互联网保险负责人；《跟懂保爷学最少钱买对保险》作者；新浪保险频道特约保险测评专家；支付宝蚂蚁保险“大咖帮帮团”成员；资深金融从业者、理财规划师；致力于教广大网友如何花最少钱买对保险不掉坑。
指南目录
一、家庭投保基本原则二、四大保障型保险简介三、保险攻略（儿童、中年人、老年人）四、买保险前不可不知的10大问题五、添加保爷微信
正文



一、家庭投保基本原则
原则1：先自己后小孩再父母
假如孩子或父母得了病或者出了意外，我们自己有稳定收入来源来保障他们。如果反过来，我们自己得了大病或者出了意外，需要大量资金，又因病因意外无法工作没有了收入来源，不仅自己没了保障，孩子和父母也没有了保障！
所以大家自己的保险配置优先级是最高的，我们自己才是孩子和父母最好的保障！所以大家需要先将自己的保障配足配齐，再去配置孩子的和父母的保险。
保费占比上，孩子的保费预算不要超过家庭总保费预算的20%，父母的保费预算不要超过家庭总保费预算的30%，核心的保费（超过50%）需要用在家庭经济支柱（自己和配偶）身上。
原则2：先保障后理财
买保险是为了应对大风险的，用较少的资金撬动几十倍甚至几百倍的资金赔付。理财只是财富的小幅度增值，不能起到高杠杆的保障作用。所以需要先配置保障，后理财。
另外，一定能要切记，不要购买返还型的保险，不要想着“有病治病，没病返本”。

返还型保险是专门用来坑老大爷老大妈们的保险，因为保险公司很清楚，想让这群人购买消费型保险几乎不可能。
具体看下这篇文章：为什么强烈不建议你买「返还型保险」？

原则3：单点不要套餐
我们去餐厅吃饭时，为了图方便，喜欢点套餐。但买保险时可千万不能这样，不然就亏大了！
前面说到保险种类非常多：重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险、教育金、分红险、万能险、投连险……
一些保险公司推出了打包型产品，将多个类型保险打包一起售卖，例如一份终身寿险+一份终身重疾险+一份长期意外险+一份百万医疗险+一份小额门诊医疗险。
这样买非常贵、超级不划算，并且套餐中的有些保险其实是不需要的。
例如给儿童买这种套餐的话，其中的终身寿险是不需要给儿童买的。寿险的作用是延续经济责任，儿童没有收入，当然不需要寿险。而往往终身寿险的保费又非常高，所以这样打包购买非常不划算，比单独分开买加起来要贵好几倍！
具体看下这篇文章：不要去买这种险了，太不善良了
原则4：先保额后其他
买保险就是买保额，用较少的资金撬动几十倍甚至几百倍的资金赔付。
所以假如你的预算只能购买50万保额的消费型重疾险或者30保额的储蓄型重疾险，那我建议你毫不犹豫地选择前者50万保额的！



前面4个原则是买保险前必须要弄清楚的重点，并不能涵盖保险的方方面面，更多的还是需要大家自己去了解。
当然，为了帮助大家更全面的认识保险，保爷也将做保险自媒体几年以来，写的几百篇保险科普和评测文章、拍过的很多期视频，以及直播的内容进行了整理，

反复打磨之后，终于得到了我们的“风险管理法则”，其中包含三个理论框架：“35风险模型”、“M248原则”和“家庭资产配置建议图”。

大家看完这篇文章，让你买保险，绝对不会被坑：

懂保爷首创「35风险模型」：没懂之前不要买保险！

视频版戳这里

（懂保爷联合创始人保姑姑讲解）：

二、保障型4大保险简介
从保障的角度，保险分为四大类：重疾险、定期寿险、意外险、医疗险。
重疾险
一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。主要用于弥补患大病后不能工作导致的收入损失，大病必备。
重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。
重疾险是4类保险中保费占比最高的，达到总保费的80%左右，所以配置保险主要就是买重疾险。
详细了解请长按识别下方二维码查看：一文读懂「重疾险」



医疗险
是我们最熟悉、接触最多的，它和基本医保一样，是报销型保险，就是先看病，花了多少钱，凭发票报销。
百万医疗险一般都是短期的，保障期限1年。保障期间内去医院看病自付医疗费用超出1万的部分，保险公司100%赔付。
医疗险的保费随着年龄的增长越来越高，但由于是一年期的保险，所以保费也不贵，30岁投保大概300元左右，50岁投保大概1000元左右。
详细了解请长按识别下方二维码查看：一文读懂「医疗险」



定期寿险
保障责任很简单，就是保障身故和全残，如果身故/全残了，就获得保额赔偿。若是家庭经济支柱或者有房贷的朋友，建议投保一份。
定期寿险推荐保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款。
定期寿险是长期型保险，一般推荐保障至退休（60岁）。保费也不贵，30岁投保100万保额保到60岁的定期寿险，一年保费大概1000多一点。
详细了解请长按识别下方二维码查看：一文读懂「寿险」



意外险
保障意外医疗、意外伤残和意外身故，价格低、保额高，所以杠杆非常高。
意外险和医疗险的相同点是保障期限都是1年，不同于医疗险的是，意外险的价格跟年龄没有关系，20岁的被保人和70岁的保费相同，价格也不贵，200元左右。
需要注意的一点是，意外险只保障因意外产生的事故，尤其需要强调的是，“猝死”不属于意外。
详细了解请长按识别下方二维码查看：一文读懂「意外险」



这4类保障型保险配置完后，如果还有预算，才可以考虑理年金险、分红险、万能险等理财类保险，千万不要本末倒置了。



三、保险方案
孩子的保险怎么买？
给儿童买保险的三大原则：
原则1、不要在孩子身上花太多的保险预算占比：
孩子的保费预算不要超过家庭总保费预算的20%，给孩子买保险的前提是自己和配偶的保险先配足、配齐（先大人、后小孩），毕竟，父母才是孩子最好的保险；
原则2、少儿基本医保一定要办：
孩子虽然不像我们工薪族在公司上班，有单位帮忙缴纳社保和公积金，但医保是可以父母自己准备相关材料去各地的社区事务受理中心办理的，一年大概就一两百元，非常划算，这个政府福利一定不要错过！
拿上海举例，如果是外地户口，需要父母任何一方有居住证积分才可以办理。
原则3、具体到保险产品选择上：
意外险要买：
小孩子磕磕碰碰免不了，意外险都是一年期的，不贵，200元左右；
重大疾病险更要买：
像白血病等少儿高发疾病还是挺常见的（保爷小时候家附近的一个玩伴就在10岁左右得了白血病，后来永远地离开了）。
另外，儿童重疾险的保费便宜，杠杆超高，不用花太多预算就可以获得高额保障；
寿险千万不要买：
寿险的作用是延续经济责任，孩子没有收入，所以没有经济责任，不用买；
医疗险看个人预算情况：
预算充足的建议也买一份，医疗险也是一年期的，4岁以内稍微贵点，估计需要六七百，5到20岁很便宜，大概就两三百。
总结一下就是：少儿医保要买，寿险不要买，意外险、医疗险都是一年期，价格便宜不纠结，挑选适合的重疾险最关键。
保爷推荐的儿童保险方案请长按识别下方二维码查看：



成年人的保险怎么买？
“站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币”，这句话讲的就是保险之于中年人。
从最基本的保障出发，一份完整的中年人保险清单需要有重疾险+意外险+医疗险+定期寿险这4类保险。

30岁左右成年人的保险方案请长按识别下方二维码查看：



父母的保险怎么买？
在讲儿童保险的投保方案时，说到给孩子买保险，千万不要买寿险，因为寿险的作用是延续经济责任，孩子没有收入，没有经济责任，当然不用买。
同样，给父母买保险时也不用买寿险。
父母年纪大多都超过50岁，有的朋友的父母可能已经六七十岁，父母在这个年纪基本已经退休，对家庭而言也没有了经济责任，经济责任的重担都落在我们自己身上。
所以父母的保险搭配是：重疾险+意外险+医疗险。
老年人父母的保险方案请长按识别下方二维码查看：





四、买保险前不可不知的10大问题
Q：该花多少钱买保险？A：一般都说花家庭年收入的10%用来购置保险，我觉得这个没有标准答案，保爷个人建议7%左右即可，对工薪家庭而言，不能让保费支出带来过大经济压力！
Q：保额选择多少合适？A：重疾险推荐保额50万，有条件的可投保2份50万保额的，将保额做到100万；预算有限的可降低保额至30万或保持50万保额将保障期限由终身改为保障至70岁；现在医疗水平越来越发达，大病的治疗费用一般10万-50万，平均二三十万，所以重疾险的保额不要低于30万。
定期寿险根据家庭情况而定，推荐保额=房贷+车贷+其它贷款+子女教育费用+父母赡养费用-家庭存款。
医疗险由于是报销型保险，是根据住院花掉的医疗费用进行报销赔付，过高的保额没有太大意义，现在一般的百万医疗险的保额都是过百万的，不用关注医疗险的保额。
意外险保额越高越好，推荐100万或者50万。
Q：保障期限怎么选择？A：重疾险推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。预算有限的，可先买一份定期的（保至70岁），待后期资金充裕了，再及时补充保障终身的。
定期寿险推荐保障至退休（60岁），因为寿险的作用是延续经济责任，退休后对家庭而言，没有了经济责任（还房贷、子女教育、赡养父母），终身寿险价格非常贵！
医疗险和意外险都是一年期的，买一年保障一年。
Q：缴费期限怎么选择？A：缴费期限选择越长越好（30年或至70岁），一是可以降低缴费压力，另外重疾险有保费豁免功能，即假如中间得了重疾或者轻症，后面的保费就不用交了，但保障依然有效。
Q：保险是我有钱想买就能买的吗？A：意外险的购买限制很少，重疾险、医疗险、定期寿险有职业、年龄、健康状况的限制。投保时的健康告知要仔细阅读，如实告知，但也不用自己主动加戏（健康告知中没有问到的不用管）。

现在很多产品都支持在线智能核保，如果不符合健康告知的朋友可试试在线智能核保，智能核保也不通过的，还可以人工核保。
核保结论一般有五种：
1.    正常承保（字面意思）2.    直接拒保（字面意思）3.    除外承保（胃有毛病？可以买，但以后胃出了事我管不了）4.    加费承保（肾有毛病？加点钱，以后我都罩着你）5.    延期承保（甲状腺有毛病？先治好了，拿着证明来投保）
具体看下这篇文章：买保险时的「健康告知」以及「核保」，到底该怎么处理？

Q：没听说过的小保险公司的保险能买吗？A：保爷很负责任的说，小保险公司的产品可以买，买了也可以赔。中国银保监会对保险公司的监管非常严格，大家放心！详细可查看这篇文章：这个保险公司没听过，产品能买吗？理赔靠谱吗？
Q：网上买保险靠谱吗？A：2017年，在网上买保险的人数已有3.3亿人，网上保险签单件数124.91亿件。
阿里（支付宝）、腾讯、京东、小米等各大巨头早已做起了互联网保险业务，保爷自己一家人的保险都是在网上买的，身边的很多朋友也是。
不管是找线下代理人买还是在网上买，最终都是直接跟保险公司签合同，只是售卖渠道不同而已，代理人卖的保险，也是你跟保险公司签合同，不会跟代理人签任何合同。
所以在网上买保险靠谱，是潮流大趋势，越来越多的人选择在网上投保。

具体看下这篇文章：「网上」买保险靠谱吗？
Q：网上买完保险之后，保单在哪里？A：在线投保时会要求输入你的邮箱地址，投保成功后，保险公司会发电子保单到你邮箱，《合同法》规定电子合同同纸质合同一样具有相同的法律效应，当然你可以向保险公司申请将纸质保单邮寄给你。
Q：假如出险了，如何理赔？A：理赔直接找保险公司，打客服电话或者在官网/官方微信公众号上在线申请理赔，按照指引准备理赔材料。
通过类似懂保爷这样的第三方保险平台投保的朋友，理赔也可找第三方保险平台协助。

关于保险理赔的流程和线上理赔的担忧，具体看下这篇文章：理赔解惑 | 保险出险了怎么理赔？理赔到底难不难？
Q：“懂保爷”公众号菜单“精选保险”里面的保险产品可以直接在线投保吗？A：可以，保爷已经将大多数测评过的市面上高性价比保险产品的投保链接汇总在了公众号菜单“精选保险”里，可直接在线投保。
Q：在“懂保爷”公众号购买的保险靠谱吗？A：靠谱！懂保爷公众号是经过保监会备案的正规第三方保险平台。
并且在懂保爷公众号投保，其实都是你直接和保险公司签订合同，有任何问题可直接拨打保险公司客服电话联系保险公司，懂保爷平台是提供协助服务的。
另外在懂保爷公众号投保后，除了能享受保险公司提供的服务之外，还可享受保爷团队提供的专属会员服务：
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所以解决方案是“异地投保”：在投保时先写一个该产品支持的地址，待投保成功后打客服电话或者通过官网/官方微信公众号向保险公司申请地址变更，改为自己现在正确的地址。
中国的人口流动性很大，所以这种处理方式是没有问题的，在保险理赔时不受影响。
详细请看这篇文章：「异地投保」会影响保险理赔吗？

Q：重疾险、医疗险、定期寿险、意外险具体买哪一款？A：保爷对成人重疾险、儿童重疾险、定期寿险、百万医疗险、意外险都做过详细测评（点击对应蓝字查看评测文章），通过对几十款高性价比产品的横向对比，相信你能找到适合你的那一款。



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保爷尽可能用通俗易懂的文字写完了这份保险指南，但保险毕竟是个复杂的金融产品，可能部分朋友读起来还是觉得有些地方难懂，没关系，保存好这份指南，有时间就拿出来多读几次。
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作者：懂保爷