关于百万医疗,你关心的问题都在这里了

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百万医疗是一种以一年几百块保费撬动几百万医疗报销额度的医疗险。
本文通过六问六答的形式，解答你对百万医疗的疑惑。

1.已经有社保，还需要买百万医疗吗？
需要。
社保是国家福利性质的基本医疗保险，只有在基本医疗保险“三大目录”内的费用才能报销。（作用有限啊。）
具体来说，“三大目录”包括基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准。
诊疗项目主要包括治疗费、检查费、手术费，按照当地规定比例报销。
划重点：诊疗项目按比例报销。

医疗服务设施主要是指普通病房的床位费，高端病房、特需病房的床位费无法报销。
划重点：只报销普通病房床位费。
重点说说药品目录。
药品目录将基本药物分为甲类药和乙类药。
甲类药是临床必需、使用广泛、疗效好、同类药品中价格低的药品，甲类药品费用全额纳入报销范围，但也需按当地规定比例报销。
乙类药则相对而言，是非基本医疗必需、价格较高、比同类甲类药品价格略高的药品，这部分药品需要自付一定比例，自付20%~30%，剩余费用再按当地规定比例报销。
划重点：社保报销范围是（甲类药费用100%+乙类药费用70%~80%）再乘以当地报销比例。
除此之外，还有需要完全自付的丙类药。丙类药是非临床必需、价格高的药品，多为治疗癌症的进口药、特效药，价格昂贵。
由此可以看出，越是昂贵的药品，社保的报销比例越低。
根据2020年12月最新发布的医保目录，药品总数为2800种。
但根据国家药监局最新数据显示，国产药目前共有158045种，医保报销目录仅占1.78%。
剩下的超过98%的药品，如果治疗中需要，都是需要自费的。
另外，虽然现在越来越多的癌症特效药被纳入医保目录，但由于医院都有社保报销总额控制，所以很多特效药在医院根本买不到。
大部分人还是需要去院外自费购买癌症特效药。
社保报销的比例根据各地政策各有不同，但都有起付线、报销比例及封顶线。
海南的医保报销可参考下表，是2020年的政策，不知道最近有没有更新，如有朋友比较清楚的，可留言给我。



看到这个表，应该比较清晰了。社保报销比例有限，加上封顶线低，如果发生重大疾病，能报销是非常少的一部分。
大部分治疗费用都需要自费。
而百万医疗，一般情况下，30岁男性只需要三五百元保费，就能对社保报销完后、超过1万的所有医疗费用全额报销，封顶金额为400万-600万。
那是不是有了百万医疗就不需要买社保了呢？
也不是。
百万医疗通常是社保报销后、超过1万的部分才能100%报销，如果没有购买社保，百万医疗通常只能报销60%。
所以，社保也是必须的。
一个合格的医疗保险方案=社保+百万医疗

2.已经有社保+惠琼保，还需要买百万医疗吗？
需要。
现在各地政府都推出普惠性的商业医疗保险，作为基本医疗保险的补充。
海南政府2020年推出了惠琼保。
惠琼保的优点是不限年龄、不限健康情况，且可保既往症。
百万医疗虽好，但实际并不是所有人都有购买百万医疗的资格。
百万医疗对健康情况要求严格，投保的时候需要做健康告知，既往症通常是除外承保的。
举例来说如果是乙肝大三阳患者，投保百万医疗基本都是除外肝脏责任，因肝脏问题导致的住院医疗费用是无法报销的。
另外，老年人由于年龄限制和健康状况限制，通常也很难投保百万医疗。
惠琼保实际适合健康状况不理想，被百万医疗拒保的人，以及老年人。
不过，惠琼保因是政府普惠性质保险，价格便宜，所以局限性也非常明显。

以惠琼保B款为例。

社保报销后，医疗目录内超过2万的部分报销80%；

医疗目录内高额合规医疗费用，超过45万部分报销100%，与上一项合计100万封顶；

医保目录外自费药2万免赔额，50%报销，10万封顶。

相比百万医疗，
免赔额过高。百万医疗免赔额通常为1万，惠琼保则是医保目录外免赔额与医保目录内免赔额分开计算，分别为2万，简单粗暴地算就是免赔额为4万。
报销比例低。百万医疗免赔额外，社保内外费用100%报销。惠琼保针对社保内部分，45万内只报销80%，社保外部分50%。
封顶线低。百万医疗封顶线基本在400万以上，惠琼保社保内封顶100万，社保外用药10万封顶。
简单粗暴的算下，假设某人A住院治疗，医保报销后，仍有55万需自付，其中医保目录内费用50万，医保目录外费用5万。惠琼保可报销的费用是（50-2-3）*80%+3+（5-2）*50%=40.5万，自费14.5万。而百万医疗可报销的费用是（55-1）*100%=54万，自费仅1万。
这个差距够明显吧？
所以，即使买了惠琼保，百万医疗仍是必要的。
但反过来，如果已经投保百万医疗，则没有必要再买惠琼保了。
3.百万医疗是保障终身的吗？
不是。
目前市面上还没有能够保障终身的百万医疗险，基本都是一年一签。
由于医疗技术的不断进步，及医疗设备的更新，医疗通胀是客观存在的。
精算师只能依据当前的医疗水平来设计医疗保险产品，保障终身意味着保费不能发生变化、报销项目不能发生变化、保险金额也不能发生变化，这无论是对保险公司还是消费者，都并不公平，也达不到保险的保障初衷。
所以，由于百万医疗基本都是一年一签，由此就产生了一系列问题。
1）假如发生的重大疾病，用百万医疗报销了，下一年还能继续投保百万医疗吗？
答：看产品条款。有些产品清楚写着，理赔后仍然可以续保。
2）假如我买的百万医疗停售了，怎么办？我需要重新投保吗？那个时候我的健康状况已经发生变化，还需要重新做健康告知吗？
答：看产品条款。有些产品会写，假如产品停售，可以无条件续保到本公司同类产品，无需重新告知。
3）一年一签，我需要交的保费会变化吗？
答：保费肯定会发生变化，费率会根据年龄发生变化，但有些产品可能规定一个周期（如6年）内费率不发生变化。

4.百万医疗可以报销什么？
对医院的要求：一般规定为二级以上公立医院。
门诊和住院：一般为住院期间的医疗费用，但部分百万医疗可以拓展到住院前后7天或30天内的门诊费用。另外，特殊门诊如肾透析费用、器官移植后门诊抗排异治疗费也可报销。
报销项目：社保内外必需且合理的医疗费用，包括床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、救护车使用费等，具体以产品条款为准。
5.百万医疗不能报销什么？
具体看产品条款，但可以举几个常见的不能报销的例子。
通常来说，百万医疗都不包含妊娠责任、整形美容手术费用、牙科疾病治疗、视力矫正手术费用。
如对上述责任比较在意的，可以购买针对这些责任的专项医疗保险。
6.买百万医疗还需要注意什么？
除上述内容外，还想说明一个点。
百万医疗是报销型医疗保险，所以理赔的时候，一般需要消费者先垫付，再拿发票去保险公司报销。
（这里就突出了重疾险的必要性，直接给付，不需要拿发票报销。因为很多家庭，连垫付可能都垫不起。）
针对这点，也有部分百万医疗产品是有垫付服务的，如果有垫付服务，是百万医疗产品的加分项。
但通常保险公司垫付的额度非常有限，五万、十万是常见的额度。
另外，支持在海南垫付医疗费的百万医疗产品非常少，一线城市支持垫付的产品多一点。

好啦，百万医疗的科普分享就写到这吧，应该能基本解决大家的困惑了吧。
下一篇，讲讲我最喜欢的一个险种，定期寿险。
敬请期待！
               
作者：荷叶与翼