明明有意外险,为什么一分钱都赔不到?

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天有不测风云，人有旦夕祸福，生活中，除了疾病令人避之不及，意外也是令人胆战心惊，比如喝水塞牙了，阴沟翻船了，隔壁邻居叫老王了等等等等。面对疾病，我们可以强身健体，面对意外，我们似乎总是措手不及。也许有人说了，我买了意外险，不怕。那今天就聊聊意外险不得不说的故事。



意外险，顾名思义，出乎意料的风险，可谓是人在家中坐，祸从天上来，意外除了会导致非死即伤，也可能只是皮毛之痛。那意外险，是不是什么情况下的意外都能赔呢？答案是：它做不到。  

有人可能好奇，意外险不就是保意外吗？怎么出了意外会赔不到呢？首先，我们简单的了解一下，意外险包含哪些内容：

意外险主要保的范畴是：意外身故，意外残疾，意外医疗，意外津贴。
意外身故：比如某人买了意外险，出车祸死亡，赔付保额。意外残疾：比如意外截肢，按照人身伤残等级评定标准赔付。意外医疗：因为意外导致的医疗费用，可以报销，比如意外摔伤等。意外津贴：比如因为意外住院一个月，每天额外给100元津贴。
接下来，我们再看看有哪些需要注意的事项

责任免除
几乎所有的保险，都存在一块责任，叫责任免除，意思就是，你购买的这份保险，在特定情况下，保险公司是不予理赔的，比如自杀，违法犯罪导致的伤亡，酒驾，疾病猝死，参加攀岩，跳伞等等高风险活动中导致的伤残，这些均不赔偿，而且这些是没法跟保险公司商榷的，说不赔，就不赔，白纸黑字写在合同里面，各家保险公司也是大同小异，作为客户也很难去规避这些责任免除，所以，我们一定要遵纪守法，珍惜生命。



   
地域风险
这个风险，可能很多人一脸茫然，什么叫地域风险？这么说吧，在我们国家购买的意外险，只针对在中国大陆发生的意外，不含港澳台，甚至有些公司，只能在指定的省份才能购买。如果说你经常国外出差，或想环球旅游，或想去国外留学，那么在购买意外险的时候，一定只能购买特定的意外险，这种特定的意外险是可以包含港澳台或是国外很多地区。所以在购买的时候，一定要知道自己的活动范围。
  
医院等级医院等级，有些人可能不理解，这是什么意思，简单来说，我们国家的医院分为一级，二级，三级，，每一级里面又分甲乙丙，三甲医院就是等级最高的。民营医院除外。
一级（街道／乡／镇的卫生院）
二级（区／县／地区性一般综合性医院）
三级（大型综合性医院，能解决疑难杂症）
        

一般来说，保险公司只接收二级以及二级以上的公立医院，不含民营医院，不含一级公立医院。但是现实总是复杂多变的，当出现意外的时候，可能离自己最近的医院是民营的，也可能是一级公立医院，那该如何处理呢？

这时候，当然是先进行意外治疗，哪个近就去哪个，但也应当第一时间致电给保险公司，阐述当下的情形，通常来说，保险公司会根据你的实际情况作出决定，1.可能会让你就地治疗，2.也可能让你稳定以后转院到二级公立医院，3.也可能降低比例进行赔付，前提是，一定要在治疗的第一时间跟保险公司进行沟通。蜗牛曾处理过民营医院高比例报销，也处理过降低比例赔付，不同公司，不同情况，结果会有出入，但医院的限制并非绝对，是可以和保险公司商榷的。







职业风险接下来，我们在讲讲职业风险，有些人可能不理解，职业还有风险吗？事实确实如此，办公室的文员风险程度要小于一名货车司机，货车司机的风险程度要小于采矿工人，这种风险的意思就是，该职业遇到危险的概率更大。我们国家将职业风险划分为7类，数字越高，风险越大，一般意外险仅针对1-4类，如果是5类以上职业，必须购买特定的意外险。所以购置意外险，需要考虑自身的职业属性。
         


免赔额最后，我们谈一谈免赔额，免赔额的意思是，低于某一金额，不进行报销。前面我们提到了，意外险包含身故，残疾，意外治疗，住院津贴，其中意外治疗包含了意外住院和意外门诊。我们重点讲一下意外门诊，因为其他的情况，肯定会超过免赔额，但门诊就未必了。
一般的意外险，意外门诊的免赔额是100元每天，比如门诊花了150元，先减去100元免赔，剩余50元再进行按比例报销。听起来似乎也没有什么问题，但在实际操作中，有点令人如鲠在喉，很多意外门诊包扎之类，只需要几十元，根本达不到免赔额，可能连续去医院进行了数天的治疗，总花费在好几百元，但每天都不达100元，这就令人尴尬了，蜗牛就遇到过这样的情况。因此在购置意外险的时候，可以优先考虑0免赔额的。


写在最后意外险还是需要配置一下的。我们不能控制意外的发生，但是我们能减少意外带来的负担。                                                                                                


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作者：谈说风险