意外险最强挑选攻略来了

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我们永远不知道明天和意外哪一个先来。
俗话说得好：发生在别人身上是故事，发生在自己身上就是事故。现在人们的保险意识越来越强了，尤其是刚刚过去的1月份，全国网友们都抢着上旧定义重疾险的车，身体力行，帮保险公司用一个月的时间，做出了过去一整年的业绩。

要提醒你的是，买重疾险的同时，别忘了再添点零头，给自己和家人买份居家旅游必备的护身符---意外险。意外险保“意外”，即那些外来的、突发性风险。论重要程度应排在所有保险之首。因为你可以说自己常年注意锻炼养生，重疾险不一定需要，但没人能保证走在路上哪天不会冒出个沙雕开车撞你。人人都需要意外险，尤其家里经济支柱，一场意外可能导致家破人亡。这种后果太严重了，一旦遇上真心是伤不起。而且，意外险很便宜，无论你是30岁还是50岁，100万保额的成人意外险，统统只要两三百，买不到吃亏买不到上当。意外险怎么挑呢？重点已经划好了，没时间的话看下面这4条就行了。1、保意外身故和意外伤残（不是全残）；2、意外医疗责任（要免赔额低，报销不限社保范围，报销比例高）；3、保猝死保障和意外住院津贴（有些意外险没有）；4、投保时注意职业要符合。有时间的朋友请继续看详细介绍，全文2000余字，大约需要3分钟。
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意外险保什么？

意外险的赔付范围非常广，小到磕磕碰碰，猫抓狗咬，烧伤烫伤；大到交通事故，航空事故，溺水触电等等，都在意外险保障范围之内。
小意外在生活中太常见了，因此意外险用到的概率非常高。关键是，意外险性价比真的良心。像成年人意外险，每年300左右保费，保额可以做到100万。而且购买条件非常宽松，大部分没有健康告知。意外险里具体有哪些保障责任呢？① 意外身故：由于意外原因导致的死亡，保险公司按照合同约定的保额，直接赔一笔钱。比如购买100万保额意外险，只花两三百，而一旦意外身故，保险公司直接把100万一次性打到银行账户上。② 意外伤残：是指由于意外原因导致的伤残，保险公司根据伤残等级会赔付一笔钱。伤残等级分为1级--10级，一级伤残最严重，赔付100%基本保额，二级伤残赔90%基本保额，以此类推，10级伤残最轻，赔付10%基本保额。比如，杨过大侠缺一只胳膊属于5级伤残，可赔60%基本保额。如果他断臂之前投了100万保额的意外险，就能拿到保险公司60万银子的赔款了。这里需要强调一点，一定要注意有些意外险保全残而非伤残，一字之差，天壤之别。比如杨过的情况，如果是保全残的话，他是一分钱拿不到的，因为属于5级伤残，不是全残。一字之差，损失60万。所以，如果碰到保全残不报伤残的意外险，说啥不能买啊！③ 意外医疗：是指因为意外伤害产生的医疗费用，保险公司可以进行报销。意外医疗用到的频率非常高，比如磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗等等，都会产生医疗费用，而且费用在几百到几万不等。意外医疗保障条款一定要关注以下两方面，不然坑你没商量。第一，报销范围及报销比例；如果投保后发生意外，需要我们先垫钱去治疗，之后拿着单据再去保险公司报销。注意，如果你买的意外险是只能报销社保范围内的用药，恭喜你，顺利掉坑！

一定要选择不限社保报销的意外险，这种性价比才高！例如，被狗咬伤，进口的狂犬疫苗效果对身体副作用小一些，但是不在社保范围内，就算你有社保也需要自费。这时，不限社保报销的意外险就派上用场了。另外，不同意外险，医疗报销比例是不一样的，建议优先选择报销比例高的产品。第二，意外医疗报销一般都有免赔额，一般是100元左右，就是说治疗费用超过100元以上的部分才可以报销。挑选的时候，免赔额越低越好。④ 意外津贴+猝死保障猝死绝大部分是心脑血管疾病引起的，不属于意外。但在人们习惯于把猝死归因于意外，因此很多保险公司也顺藤摸瓜，把猝死保障附加到意外险里面，这样产品就更好卖了。

有一说一，加了保猝死责任的意外险确实更好，保费也没贵多少。因为对大多数保险公司而言，意外险本身就相当于淘宝店的引流款，只赚吆喝不赚钱，都是微利甚至小亏。所以，真心建议没买的尽早搞一个。毕竟，带上猝死保障的意外险，在职场996修福报的时候，内心的安全感充盈到让你整个人都散发出慈悲的佛光。

此外还有意外津贴，是指发生意外导致住院时，保险公司每天给多少钱补贴你。如果预算OK的话，建议投保的选上，毕竟保障越多越好。
02

意外险怎么挑？

挑选意外险其实很简单，绝大部分意外险不涉及健康告知，只要职业符合就可以配置。贴心如我已经划好重点，50个字就能说清楚，看完这张表让你一分钟化身保险达人。


对于成年人，尤其家庭经济支柱，万一有个三长两短，整个家庭就会发生巨大变化，所以主要关注意外身故/伤残保额，保障做足。
对于孩子和老人来说，没有家庭责任，侧重点可以放在意外医疗上面。还有一些特殊岗位的群体，从事一些高危职业，例如：高空作业、化工制药、井下矿工、机床等等危险系数比较高的职业，意外险选择的范围比较小一些。切记，选择意外险 一定要注意职业要求，避免以后理赔纠纷。
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返还型意外险都是坑！

如果有人向你推荐这种意外险，直接回复他：“gun！”


很多人买保险总是担心如果没有出险，我所交的保费能不能拿回来？保险公司就是抓住了客户的这种心理，设计出类似产品，所谓不用花钱的意外保障。但是羊毛出在羊身上，返本的钱其实已经算在保费里了。长期返还型意外险非常贵，每年保费要几千元，十年缴。相当于保险公司收了你一大笔保费，拿去投资理财赚收益，若干年后再把本金还给你。

你说到底谁是个憨憨？关键是保障还差，这类产品一般只保意外身故和全残，而不保普通的伤残。比如独臂杨大侠，属于5级伤残，长期返本型意外险一分钱都不会赔。要想拿到全残理赔金，杨大侠不仅要戳瞎自己的双眼，再打残三肢以上，直至完全丧失功能，或者形成颅脑损伤导致植物人状态。得到这种程度，才能拿到理赔款。

当然，如果换做是郭靖，如果憨憨地买了长期返本型意外险的话，可能会被黄蓉家法处置到这种程度也未可知。┓( ´∀` )┏不仅如此，长期返本型意外险，一般都没有意外医疗保障。也就是说平时磕磕碰碰，猫抓狗咬等意外所产生的医疗费都是不能报销的，还不如那些每年一两百的意外险保障好。所以，买意外险买一年期的产品，保费低、保障全，完全够用了。如果你实在钱多得烫手，不如打赏给本文作者，我不介意帮你捐给山区儿童做公益。

关于意外险的挑选指南就讲到这里，如果你觉得有帮助，欢迎多多点赞和转发给更多有需要的人看到哦。


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作者：佳家保微课堂