我为什么非得考虑一下年金?

幸福341

没错，你不是非得配置年金；

但是你非得考虑一下配置年金。



上海新生儿：

1990.1.1——2784人

2000.1.1——1280人

2010.1.1——380人

2020.1.1——186人

2021.1.1——27人

大前提是：出生率下降，

人口抚养比越来越低，

全民进入养老时代，

4亿人不工作后，你打算怎么办？



1.标准普尔资产象限图

我们可以先从宏观的角度来看看年金的不可替代性。

你知道标准普尔资产象限图吗？


标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构，除了对银行、证券、保险公司提供研究、进行评级外，它还调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。



这个配置是财富资产的配置哟，不是每个月的收入配置哟！
每个人都可以大致衡量下，我们有没有把过多的钱用在了吃喝玩乐日常开销上（第一象限）？我们有没有准备好一笔确定的钱，是用来转移某些重大风险的（第二象限）？我们有没有把太多的钱投入到高风险的股市中一去不回？我们现在拥有的房产到底算资产还是负债（第三象限）？我们有没有给自己和家庭留够防守保底的财富（第四象限）？
所以请看第四象限，年金险就好像是一支球队的守门员，球场上总是需要守门员的吧？并且咱也不能要求守门员充当前锋去射门对吧？



人生财富三阶段

当然我非常理解不是所有人都会立马认同这样的资产配置方式，不管它看上去有多权威，因为这也受到每个人所处的财富阶段的影响。

30-40岁的人，包括20多岁刚步入职场的新人，正处于创富期。自然会把更多的财富投入到收益相对更高的象限中，毕竟先要有财富积累，才谈得上财富分配嘛。
40-60岁的人，慢慢进入到享富期。他们会慢慢更在意财富的留存和保全，也许是早年投资失败的经验教训，也许是见好就收的心理转变，也许是阅尽千帆后的彻悟，总之，人的想法都会变。
60岁以后的人，则会开始考虑财富的传承。当然按照未来的预期人均寿命，60岁还只是精彩人生的开始，依然是在享富期中，未来人们对于财富传承这件事的认可度，还讲不定呢。
年龄、阶段都只是一个参考，个体差异也很大，不必牺牲当下幸福，也不要对人生设限，不要彻底否定年金，把它暂时放在心里的某个角落，也许有一天，时辰到了，你能想起来能帮你解决问题的，只有年金。

补充一个重要的事儿：上一篇提及年金的客户画像，遗漏了很重要的一类人群，就是“重疾、医疗、寿险”已经无法投保的客户，他们只有选择年金这种相对确定、稳健增长的险种，来为他们实现财富的增长，用以应对未来不确定的风险。如此想来，当情况推至极端，才足以看出年金无可替代的功能和意义，别无选择。
时常反思，其实我们都是芸芸众生，没有特别高明的投资渠道，没有更好的抗通胀办法，没有那么多物质需求被满足后可以真正填补内心的空虚。年金如果有高档演示那么好，那就赚到了；如果有中档演示的那样，甚好；如果仅仅只有合同规定下来的低档演示，至少留下了确定性；而如果没有年金，也许什么都留不下来，而我现有的日常，也并没有因此变得有多好。



年金是现金流而非现金池

年金，是与你生命等长的现金流。
这也是它无可替代的一个特性。

我们终身的财富积累，都存储在一个现金池中，用一点少一点，只要主动收入终止后，总有一天现金池会用完的，加上如果没有保障型的保险兜底，一旦遇到意外风险，收支就会出现严重失衡，现金池里的财富会迅速清空。
现金流是什么呢？只要你活着，只要你不把你养的这只鹅杀了，只要你合理规划支取，它就会源源不断地为你提供“被动收入”。
有没有发现，一切都源于合理规划，然而我们这代人，甚至是下一代人，很多时候是被规划得太好了，以至于自己丧失了为自己规划的能力。



强制储蓄

专款专用

保本浮动

复利增值

写到这里，感觉已经到了我意志力的极限。以上四点是从微观的角度，强调年金的特点。
大家可以一起想一想，还有没有其他方法，可以兼具这四种功能的？
强制储蓄存银行，等待负利率时代的到来嘛？确保专款专用的钱不在人性脆弱的时候坚决不被挪用嘛？哪个理财产品绝对保本并且还有一定的固定收益，外加浮动空间？你打算从现在开始每一次理财产品到期都连本带息再买一次，直到七老八十嘛........
鸡蛋，还是放在不同的篮子里吧。鸡蛋，你有的；只是长久以来，你没数过。







               
作者：草莓酱迷路了