基金狂魔的我为什么还要配置年金险

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年金险和基金投资是长期资产配置的黄金搭档，让你保底有持续现金流，从容博取更高收益

首先简单说下年金险（包括增额终身寿险）是什么？配置年金险不是花钱消费，而是无风险理财，也就是将现在的闲钱强制储蓄，等到未来（子女教育/养老）时候持续返还给你用。
1养老能依靠谁
有一个观点我想现在已经深入人心，就是随着人口预期寿命的增长，我们未来的养老需要花很多钱，有人非常细致地测算过，按照月收入2万元的30岁男性来计算，需要在退休前准备1083万元才能达到养老金80%的替代率目标。



这么多的养老金需求从哪儿来呢？我盘算了下无非是三个来源：社保、商业年金和投资理财。社保的缺口我想已经众人皆知了，而且随着出生率的减少社保的缺口只会越来越大。所以我们必须想办法增加其他2个来源的收入。



2基金和银行理财可靠吗
投资理财中那些不靠谱的P2P、某些信托，还有不具流动性的房产投资先不提，现在公认的最靠谱的配置就是公募基金投资、年金险和传统的银行理财产品。这当中，基金投资是我的最爱，我投资基金10多年也收益良多，之前我专门发表过一篇文章，欢迎点击查看：基金投资，让我在海岛过上向往生活。

那既然基金投资长期年化收益这么高，拿个20年、30年，养老钱不是不用愁了吗？但是且慢，投资永远不会按照理想状态来写剧本，不然现在的股民基民人人都成千万富翁了。投资最大的魅力就是“反人性”，而老司机们都知道“反人性”这东西真的是鲜有人能做到。下面我们就说说完全靠基金投资你会遇到什么问题：

第一、频繁买卖。 你可以扪心自问下，当你重仓持有的基金下跌超过30%你还拿的住吗？（实际上最牛的基金历史最大回撤也要到30%左右）；上涨了100%你会不会想着落袋为安？别人的基金翻倍你的基金还趴在坑里，你会不会想换基金？其实，市场有千万种方法来让你折腾手中的基金。业绩好的时候确实很好，投资者资金大量冲进去，然后下跌时候确实也很猛，冲进去的资金再斩仓出局。这个故事重复了22年了。而反复折腾基金正是很多基民无法获取长期收益甚至亏损的根本原因。



前一段时间看某个白酒行业指数基金经理访谈，他的产品2020年收益率是110%，非常高了。但客户平均持仓期限只有110天，平均收益率只有9%。这是在这只基金牛气冲天的2020年。如果碰到2018年呢？这只基金最大跌幅41%，想要待的住就更不可能。



第二、人身风险，也就是长寿风险。没错，长寿也是一种风险，我们这代人大概率会活过100岁，在你80岁的时候，投资理财的能力肯定不如现在的你，甚至还可能买到暴雷的产品。所以试想下80岁的你手里资产没法快速升值甚至萎缩的时候，前面还有20年的时间要养活自己，那这点钱还够用吗？而年金保险最大优势就是持久，活到几岁给钱到几岁。

第三、挪用风险，在我们的人生中毕竟还是会碰到许多需要花大钱的时候，买房，子女教育和婚姻，疾病急用、亲戚借钱等等。这时候你也可能不得不将手里的部分基金资产割肉来应急用，而这一操作就会大大降低基金的长期收益水平。

年金保险的一大优势就在于不可随便挪用，强制你好好存下这笔钱，专款专用。



基金投资有这么多不确定性，那银行理财呢？也存在2个巨大的风险。

第一、浮动收益无法保本。 最近大家也都关注到，一些被认为很安全的理财产品也开始暴雷了，比较出名的爆雷就是工行代销的资管产品，年化4.1%，100万起投，PR3（风险等级适中），期限为6个月，不幸爆雷！并且宇宙行表示强制变现只能拿回本金的60%。



其实，银行理财产品不保本，自负盈亏早在3年前央行发布资管新规时候就已出现端倪。：“向投资者传递‘卖者尽责，买者自负’的理念，打破刚性兑付”。未来银行理财产品越来越像基金一样，属于净值型的浮动收益的产品。

第二、期限有限、利率下行。全球利率下行是未来的大趋势，中国也不例外。银行理财产品期限一般在3年期左右，到期后这笔钱就要取出来重新购买。而到时候你很可能发现新产品利息没这么高了。就拿我身边的朋友来说，买银行理财刚开始的时候利率是5点多，2018年3月短信通知：降到4.8%，今年8月又被通知降到3.52%。 所以银行理财产品无法保障长期稳定的利率水平。



3年金险和基金的黄金搭档
综上所述，无论是基金还是银行理财都有收益不稳定、资金被挪用的困境。而年金的最大优势，就是完美避开了这些雷区。

我们知道投资产品有个“不可能三角”，就是安全性、收益性和流动性不可能同时满足。但是年金保险是唯一可以克服这个“不可能三角”的。



安全性上，年金险，保单每年有多少钱，都是白纸黑字写在合同里的，是锁定收益的，不可能存在亏损暴雷的情况。

收益性上，目前市场上比较好的年金产品内在收益率比起理财产品和通胀率都更高。

而且复利的力量会让你大吃一惊，在当下打破刚性兑付和负利率的时代背景下，3.5%的利率或许在今年看起来还平平无奇不值得心动，那明年呢？5年后呢？10年后呢？一顿操作猛如虎，不如复利3.5%



流动性上，年金险有个重要的功能“保单贷款”，在你急需一笔大钱的时候可以直接问保险公司借钱，因为有保单抵押，所以保险公司可以快速地低利率地给你一笔钱，比某呗、某贷要划算多了。

最后总结下，每年配置一部分资金在年金险上，就可以给未来的养老带来非常安心、可观的现金流保障。这样才能让你更好心态去资本市场博取高收益，年金险和基金是你长期资产配置的不二选择。



而且随着利率的下行，配置年金产品的最好时机就是现在， 我也会优中选优，为你选出目前市场上性价比较高的养老年金险，有需求的话可以咨询我哦。

推荐一款目前市面上最兼具收益和灵活性的增额终身寿险，收益之王，适合有养老规划的年轻人，准备给孩子做长远打算的家长：





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作者：肖恩潜心保