我买保险的“前车之鉴”之年金篇

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我们全家的保险意识都非常强，即使是在我做保险经纪人之前，一家三口都配置了不同的保险：寿险、重疾、医疗、意外、年金险等。做了保险经纪人后，整理家中的保单，才发现原来当初买保险时，踩过这么多的坑。今天就先介绍多年前买的一份年金险踩的坑。

2010年，被某保险公司的代理人推销，给刚刚上幼儿园的儿子购买了一份保额分红型的年金险。每年交25400元，交5年，总共交127000元。当时代理人宣传，过了犹豫期就能返钱，分关爱金和生存金两种，都能领到80岁。关爱金年年领，生存金是60岁之前两年领一次，60岁后每年领，而且生存金的领取金额会不断增加。如果这些钱一直不领，就会进入累积生息账户，这个累积生息账户是按照月复利方式进行累积的。将来孩子到80岁，总共能领到一百多万。

只用交5年，总共交10几万，就能年年领钱，而且利滚利，一共能领到一百多万，怎能不心动啊？于是沟通了2次就投保了。然而这份保单的收益情况怎样呢？从2010年至今，账户里的关爱年金及生存金合计21455.42元，再加上保单现在的现金价值，共计83155.42元。9年了，本金都没有领回来，我儿子的百万梦想，又要到何时才能实现啊！



现在做了保险经纪人，回想当初购买这份保险时的情形，就是踩了“演示利率”这个坑。当初这个保险公司的代理用所谓的演示利率给我这个客户画了好大一张饼，却对最低保证利率避而不谈。即便是现在，很多保险公司的代理人在推销年金险产品时，也会采取同样的手段——演示利率画大饼！

所谓年金险，是以被保险人生存为给付条件的一种保险，是为了避免被保险人“人没死，钱没了”的风险。这里给大家一些购买年金险的提示，避免像我当年一样踩坑：

温馨提示一

年金险是解决被保险人“老有所养”的问题，能够提供和寿命等长的现金流，虽然不能让你发家致富，但是足额的年金险能让你老年生活多一份优雅从容。

温馨提示二

为了避免被保险人因寿命过短而损失大量养老金，很多年金险都会承诺领取10年或者20年。大家都知道，现在中国人口的平均寿命逐渐延长，活到100岁也不是梦，像我之前给孩子购买的年金险，只能领取到80岁，显然时间太短了。

温馨提示三

很多人会在银行被推销年金险产品。一定擦亮眼睛，不要把年金险当理财买了，特别是老年人，“上当受骗”的不少，之前电视上这种新闻屡见不鲜。年金险需要时间的积累，短期内退保会有较大损失。

温馨提示四

现在很多年金险都是年金+万能账户的组合形式，千万不要被推销人员的演示利率忽悠。一定注意最低的保证利率，然后再和其他公司的类似产品做比较，这样才有意义。

温馨提示五

很多人分不清保险的种类和功能，以为买了保险就能保一切。年金险是商业的养老保险，不保大病，不保住院，对于身故的赔偿，杠杆率也比较低。建议做好了基本的保障（寿险/重疾/意外/医疗），再考虑购买年金险。

之前有朋友拿着宣传单向我咨询，某某公司的某款保险产品好不好，那就要看这个保险代理人忽悠的成分有多少。总要把水分挤出去了，才能知道到底几斤几两！不要被推销人员的“卖家秀”给忽悠了。



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作者：万事如意的知识空间