年金保险就是收割韭菜的

麻辣鸡翅

年金保险到底值不值得买？最近老有保险经纪给家人兜售这个，什么养老年金保险，教育年金保险...

    我对保险行业不太懂，我用最基本的逻辑判断的结论是：年金保险就是收割韭菜的。

    1 钱不会从天上掉下来，未来保险公司支付给用户的钱一定是用用户的这些钱投资赚回来，并且是扣掉了保险公司成本和利润的。

    最近中国平安投资华夏幸福暴雷，可能损失几百亿。看了一下中国平安别的一些投资，发现保险公司也并不会有什么比一般基金公司更牛逼的投资标的，大家能投的都差不多，大部分一般人也可以参与。

    那保险公司的投资部门会比易方达，巴菲特投资水平高得多吗？显然不可能，那逻辑上保险公司也不可能获得比公募基金高得多的投资回报。

    2 保险经纪的销售提成非常夸张，甚至可以高达30%。

    现在有一家基金告诉你，我们新出了一个产品，你100万买，我先拿走你30万，剩下的去给你投资，我们的投资水平和公募差不多，你买不买？白痴才买吧。

    基于以上的简单逻辑，年金保险难道不是割韭菜么？

    巴菲特也说他旗下的保险公司给他带来了非常便宜的资金（保险金），那什么叫“便宜”？不就是比起别的途径，保险金需要支付给资金主人的利息低得多么？

    我实际计算了一下某知名年金保险的收益率，预期年化4%出头（还是10多年后才能达到），呵呵，这还不如买个理财吧，流动性好太多。

    有人说，年金保险有一个重要功能，就是帮你做强制储蓄，让你以后养老，孩子上大学的时候有钱。我笑了，那我现在做一个产品，帮你储蓄，你给我钱，我先抽成30%，然后剩下的拿去买公募基金或者定期理财，20年后给你，你买不买我的强制储蓄产品？你只要不是傻缺就不会买吧。

        因为年金一般十多，二十年甚至更长才兑现，哪怕是4%的年化收益，几十年下来，兑现的时候看着也确实是一大笔钱。大部分人想不清楚简单的道理，只看到几十年后有这么多钱，这就给了保险公司操作的空间，靠支付给上百万保险经纪人高额的提成，形成了一个巨大的忽悠产业。

    总结：年金大概就是一个这样的产品：

    先拿走投保人30%的钱，然后帮投保人买个年化4%的定期理财，十多年后才可以赎回（中间赎回损失更大），这种东西一年居然能忽悠这么多人。

    我觉得保险是好东西，重疾甚至寿险都应该配置，年金嘛...买ikun的易方达蓝筹不香吗？

    对保险行业不是太懂，哪里不对期待指教。

               
作者：夏玄