重疾险产品怎么选?

落败的青春阳落s

现在的重疾险产品真是特别丰富。几十家寿险公司，几百种产品摆在那，看得人眼花缭乱。那到底怎么选呢？

今天我就来给大家科普科普，选重疾险要考虑哪几个关键要素。



重疾种类繁多:

可以分为消费型和返还型重疾；

可以分为单次赔付和多次赔付重疾；

可以分为多次分组和多次不分组重疾；

现在又出了癌症多次赔付重疾...

嗯，我们按照分类具体来聊聊。

  【消费型和返还型】

消费型：满期无返还、保费便宜、保额高；

           不带身故责任，或者说身故后返现价或者保费的单次重疾；

返回型：满期返还一定金额，比如保费的n%，

            如果一直没生病，自然身故后赔付身故保障；

            有的60岁或70岁可以领取祝寿金。

            这个保费高，返还的保费大多抵不过通涨。

             返还型是身故后给付保额的单次重疾。

带不带身故，反应在保险产品上，最直观的就是保费。

30岁男性，返还型的保费要比消费型贵将近三分之一；

年龄越大，贵的越多，到50岁，差不多就要贵一倍了。

以某款产品为例，都是保终身，20年交。



这款重疾，保费还算便宜，返还型跟消费型保费差距逐年递增，到50岁，要高出57%，算下来，20年要多交63320元。

那不带身故的重疾险一定比带身故的好吗？

答：不能一概而论。

例如：重疾赔付是有理赔标准的，以脑中风为例。



如果被保险人在未能达到重疾理赔标准的情况下直接身故，

或持续时间不够，那么按照条款的约定，就无法获得理赔。

因为重疾身故，却得不到重疾赔付。这就导致医疗纠纷特别多...

所以消费型重疾险更加适合以下的客户群体：

【未成年人】：因为身故责任不是未成年人的保险责任；所以未成年人应该优先考虑消费型重疾险；

【预算不高但是对于保额需求较高的】：价格问题有时的确是个问题的；

【重疾保额的补充和加强】：原本买过重疾险，再多加些保额和保障。

注意：对于预算充足的成年客户，我个人建议首选带身故责任的重疾险。

【保额增长型】

保额增长型：

      到约定时期，重疾保额增长，保费不变；或第2、3次轻症保额递增。

      保费贵，部分产品轻症和重症共用保额。









【终身重疾险与定期重疾】

按照保障期限划分，目前的重疾险有三种类型：

终身重疾险：现在人的寿命越来越长了，而且年龄越大、罹患重疾的概率越高，所以，一定要选择保障终身的重疾险。

定期重疾险：定期重疾险可选保20年、30年，或者保到70岁、80岁等，价格比终身型的便宜很多；但是，这意味着可能在年老最需要保障的时候，却失去保障了。建议在有终身重疾的基础上，可选定期重疾加保。

一年期重疾险：有不少网络渠道销售一年期重疾险，价格乍一看很便宜，但是，随着年龄的增长，价格一年比一年贵；整体算下来，还不如买保障到70、80岁的定期重疾险划算；而且一年期产品随时有停售风险，不保证续保，强烈不建议买。

总结：保障期限肯定越长越好，尽量买保障终身的重疾险；定期的重疾险可以作为加保；一年期的就别买了。



目前市场上的重疾险，保障的疾病一般包括重疾、轻疾两大类型。

重疾：重疾就是重大疾病。很多产品重疾多达100多种，其中前25种常见重疾是由保监会统一定义的，也就是说，无论在哪家公司买重疾险，这25种重大疾病的理赔条件都一样，其中包括最常见的恶性肿瘤。



这25种疾病，发病占比高达95%-98%了。所以，选择产品时，虽然重疾种类越多越好，但也不必过份追求数量。

轻疾：轻疾可以理解为重大疾病的早期发展阶段、或病情较轻微的形态，比如原位癌。罹患轻疾一般赔付20%或30%的保额，并豁免后续保费。

由于轻疾没有行业规定，各家的产品对轻疾的保障责任就大相径庭了。而轻疾的赔付率又比较高，因此，看轻疾的保障责任如何，是否包含高发轻症，是衡量一款产品优劣的重要指标之一。如有的重疾险，不含轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术等几种最高发的轻症，所以很坑，不推荐。

总结：高发重疾的种类有行业统一规定，不必过份纠结；而高发轻疾是否包含是选择产品时重点考虑的要素之一。



重疾险的产品虽然复杂，但只要把握住以上几个要素，再结合自己的需求和预算，基本可以判断该买什么样的产品了。

作为一个专业的保险经纪人，我对重疾险的购买建议是：

首选保障终身、重疾轻疾均多次赔付、含身故责任的储蓄型重疾险。

因为保障责任最完善，保额100%返还，重点能多次赔，性价比高。

如果预算有限，就选保障终身、不含身故责任的消费型重疾险。

价格比储蓄型的低一些，性价比也高。

另外，还可以选择定期重疾险，作为补充。

以超低的价格，在人生最重要的几十年里，给自己加高保额。















希望我为您准备的这把伞，

能解决您的困扰与忧虑！

我们一起

带上”装备“，继续前行......

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作者：骨董时光