年金产品入门手册

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从年前开始到最近，接近一个月时间都在研究年金产品，因为极度认可，所以乐此不疲。

为啥认可？

抛开那些复杂的大道理不讲，我就问一句：

有哪个产品可以投点钱进去，就能确定的、源源不断的领一辈子的钱出来？

这不是聚宝盆是啥？

除了年金，没有第二个了。

这样的聚宝盆，你得给自己来一个。

说起年金，大多数人可能是从银行理财经理那里听来的。

实际上，年金是一款储蓄型保险产品，银行只是年金产品的一个销售渠道。

因为具备锁定利率的价值，单利超过同期的银行产品，所以被银行广泛的宣传。

今天我们不聊那些表面的细节的问题，我们来聊聊年金产品的底层逻辑。

1、年金的本质

年金的本质就是存点钱进去，然后一辈子源源不断的取钱出来，活多久领多久，不用担心生存期间没钱花的问题。

在形态上跟社保养老金很相似，不同的地方在于：

1、社保养老金能领取多少不确定；年金能领多少白纸黑字写的清清楚楚，不存在不确定性；

2、社保养老金什么时候能领不知道，由国家政策决定；年金领取时间在签订合同时约定。

2、如何挑选适合自己的年金产品

我们先来看看年金产品长什么样子，如下图：



年金产品的核心就是这4列数据。

以上图为例，翻译过来就是：

1、前两列：30岁开始每年存5万，一共存10年（合计50万）。

2、后两列：60岁开始领钱，每年领46300（活多久领多久）。账户里（现金价值）还有100多万。

存钱这部分很好理解，我们重点来说说跟领钱相关的后两列。

养老年金：就是自己每年（或月）可以领的钱，用于自己花费。

现金价值：就是账户里的备用金，如果有急用可以取出来用。

年金产品的主要形态，就是根据这两列来区分的，相应的也满足了不同客户的需求。

今天我们介绍两种主流的产品形态。

第一种：养老，兼顾备用金准备

除了每月（或年）可以领取一笔养老金，账户里还躺着一大笔现金，随用随取。

假如账户里的备用金自己用不上，留着给孩子也是可以的。

比如下面这款：



几乎是“你想要的它都有”，这种也是我最喜欢的年金产品形态。

还记得之前大火的信泰如意享、君康颐养金生吗？都是这种形态，都已停售。

目前市面在售比较好的，有君康的颐享金生、横琴臻享一生。

第二种：希望领养老金多一些

假如备用金已经准备的很充分，也不需要给孩子留下什么钱（毕竟房子车子都是要给后代的，对自己好一点

）

希望自己每月（年）多领点钱，可以任性的买买买。

那你可以考虑下面这种产品。



与第一种产品形态相比，这种产品的特点是：

自己领取的部分明显变多了，64900 VS 46300

代价就是，80岁开始，账户里没有备用金了（这些钱都用来提高领取金额了）

这种产品形态还有一种极端的形态，就是“从领取的第一年开始（比如60岁），账户里的备用金就为0”，相应的优势就是领取的金额是所以产品形态中最高的。

之前大火的招商信诺自在人生（已停售），就是领取最高，同时从领取第一年开始，账户备用金为0。

说到这里，如何挑选适合自己的年金产品，思路也很简单了。

无非就是一个平衡：想领取高，还是想留点备用金？

结合自己的需求，一想便知。

当然，同一种产品形态的产品，收益也是不同的。

上面提到的这些产品，都是我在大量对比之后（花了一个月时间呢），挑选出来的优秀代表。

如果有看好的产品，又把握不准的情况下，可以找我咨询一下。

               
作者：李春阳的书房