银行存款和养老年金有啥区别?

David902

上班族几乎人人都交社保，因为我们谁都会面对养老问题，想着社会养老保险交够15年，退休之后每个月就会有一笔养老金，也能保障老年生活。

但现实中，也有不少自由职业者选择不缴纳社保，但同时也会考虑到养老问题，有人就想如果不交社保，30岁起每个月往银行存1000元，存15年，60岁之后再用这些钱，够不够养老？

我们具体来算一下：

假设30岁起每个月存在银行1000元，存15年（180个月）就是18万元，按照年化利率5%算（实际大部分银行2021年5年期存款利率在4.5%以下），按复利计算15年后，本金加利息大概一共26.8万元。这时不再继续投入本金，26.8万元再继续存15年，假设利率还是5%，复利计算当60岁时本息合计约55.7万元。

看起来还算挺可观的一笔资金哈，我们来看看实际上会是这样的吗?

一、情况能这么理想吗？

首先，按照国内外经验来看，银行存款利率不会一成不变，国内的银行定期存款利率变化趋势是如下图所示的，相信大家也都清楚。所以恒定利率这个情况相信不会这么理想，甚至过了一些年定期存款利率可能会成为负值。



二、实际使用上

假设60岁退休，活到了85岁，还有25年需要养老，55.7万元也在手里，平均下来每个月有1856元的生活费，显然，目前经济情况下这些钱在大多数城市生活都是很困难的。何况再过30年，通货膨胀因素也要考虑在内，比如30年前100元 能买100斤大米，现在100元能买30斤大米，那再过30年呢？

接下来，我们对比一下，在同等情况下，30岁开始买15年的养老年金险，每年12000元，60岁后能领多少钱？

以某款年金险为例，每年交12000元，30岁开始交，交15年，约定60岁开始领取，每个月能领1900元，20年内保证领取，期间身故也可一次性领取剩余部分，80岁开始只要生存仍可每月领取1900元。

我们看下这样做相比银行存款的优势

一、利率恒定（不用再假设理想情况）

保险合同确立生效，即确定好到期给付金额，等同于恒定利率。不受市场存款利率波动影响。

二、长期性

到达约定领取年龄即开始领取，活多久领取多久，抵御长寿风险。

以上只是对比一下银行存款和年金保险的一些区别。让大家在养老规划上多一个选择。

对于我们每个人来说，养老都会成为我们生活中不得不面对的问题。

而越早开始做周详计划越好。

正如圣经所说：“勤奋的人计划周详，必定成功”



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作者：刘宇辰