百万医疗大规模停售?莫慌,是利好

楚一帆

最近老有客户非常慌张来问我，百万医疗要停售了吗？

“因为看一些视频说停售了，那我的百万医疗是不是不能续保，记得你之前说过，医疗险停售之后就可能不能再买了。”



其实，一切“停售”都源于一个文件，那就是2021年01月11日中国银保监会办公厅发步的一则《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》

之所以这个文件没有像重疾新规以及下调长期险利率一样引起行业地震，是因为它只是起到了现有小小的规范作用，对当前市场和产品影响非常小。



当然规范也明确规定，不符合规范的产品2021年5月1号要下架。因此，就有了很多视频里所说“停售潮”。

今天我就来解读下这个规范，规范较长，原文可点击文末【阅读原文】进行了解。

小鹿尽量言简意赅，把我们关心的产品问题都解读到。

01短期医疗险续保条件更规范
什么是短期医疗险，规范明确规定，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

也就是我们市面上看到的大部分百万医疗都是一年期医疗险（短期医疗险），比如平安e生保、众安尊享e生以及人保支付宝·好医保等等。

而规范规定，

三、保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。不保证续保条款中至少应当包含以下内容：
本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。
保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

其实这个规定，很多产品目前来讲是不合规的，5月1号前，都要面临着下架的命运。比如《尊享e生2019》的续保规定：



而众安的新品《尊享e生2020》条款已经合规了，加上了非保证续保相关内容。

虽然在条款里面没有规定“不会因为投保人身体情况变化拒绝续保”，还好在投保资料的重要提示里面有注明该项：





目前也有很多新产品已经开始顺应趋势调整续保条款，既遵守了《规范》通知，也保证了投保人的利益，比如《平安e生保2020》



当然“保险公司不会因为健康变化或者理赔历史拒绝重新投保申请”这句《规范》没有要求一定要有，各家可以发挥。

有诚意的公司自然都会加上。没有诚意的公司相信也会受到市场评测的制裁。

02禁止随意停售
这个是个大大利好，虽然不是禁止停售，但是起码第三方法规对保险公司“风控“方面提出要求。

《通知》规定：

十、保险公司决定停止销售短期健康保险产品的，应当将产品停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网和即时通讯工具等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者，并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，同时在保险期间届满时提供转保建议。
保险公司主动停售保险产品的，应当至少在产品停售前30日披露相关信息。保险公司因产品设计存在违法违规等问题被监管机构责令停售的，应当于停售之日起3日内披露相关信息。保险公司应当在披露产品停售相关信息后，以合理方式通知每一张有效保单的投保人。

医疗险作为社保的有力补充，对于普通人来说是最低成本转嫁医疗费用的保险产品。

因此就有了那句”百万医疗处处好，就是不保证续保“。

”停售“成了很多人投保医疗险的困扰。

这次《规范》明确提出了不能随意停售，且需要提供转保建议，使的保险公司“停售成本变高”，利好消费者。



03保险公司不得无理拒赔
医疗险作为健康险，拒赔率纠纷率一直非常高，根本原因就两个，前端客户没有如实告知或者说，不知道如实告知。后端保险公司的“不人性化的理赔”。

因此《通知》规定：

保险公司应当加强对短期健康保险产品的核保、理赔管理，规范设定健康告知信息，健康告知信息的设定不得出现有违一般医学常识等情形。保险公司应当引导保险消费者向保险公司履行如实告知义务。
保险公司不得无理拒赔。严禁保险公司通过设定产品拒赔率等考核指标，影响保险消费者正常、合理的理赔诉求，以弥补因产品定价假设不合理、不科学造成的实际经营损失，侵害消费者利益。

其实这一条，实际意义打了问号，毕竟保险公司也都是很规范，每次拒赔都会明确写明理由，比如不如实告知，既往症。

至于设置拒赔率等，即使有应该也是内部设置，以“拒赔率”为理由拒赔，这不是明摆着送人头吗？

还好，有了这个通知起码对于实操中不规范的公司也有一定的规范作用。

04投保短期医疗的几个建议
当然通知还有其他几个点，从产品定价到内部信息披露，另外产品销售方面，比如设置成主险的健康险不允许捆绑其他产品，必须允许单独投保。

总之短期健康险更规范，对于投保人是利好。当然市面上医疗险众多，对于医疗险投保我还是那个建议：

1.医疗险因为是一年期保险，不适用于“两年不可抗辩”，因此一定要如实告知、如实告知、如实告知，以免出险的时候，保险公司以“不如实告知”为由解除合同。

2.医疗险即使符合了健康问卷，也可能因为“既往症”来拒赔。这是医疗险的共同特点，也明确写在了合同的免责中。

3.医疗险是报销性质，不需要重复购买。医疗险是花多少报销多少，不会超过我们总花费，不像是重疾险寿险叠加赔付。因此医疗险一款就好，多买会造成浪费。

4.尽量选择投保基数较大，产品持久的产品，产品停售的概率更低。因为投保人数多，更容易做好风控，保障产品的持久性，而对于保险公司而言，投保人数多形成规模效应，也会降低一些成本。

5.如果有条件，还是建议选择专业经纪人协助理赔服务。因为医疗险是一年期产品，保费低，因此很多代理人不愿意销售，保险公司也会直接放在网络上销售，降低成本。这就造成了很多人“理赔无助”的现象，因此如果有专业的经纪人来保证服务，白菜价的产品，专业的经纪服务，完美。

每年经手很多理赔，也看很多理赔案例，有时候医疗险对于很多家庭真的起到了“雪中送炭”的作用。

医疗险虽然有众多缺点，比如不保证续保，不理赔既往症等等，但是对于普通人来说，医疗险依然是最基础最必不可少的产品。

希望大家人人都配置到适合自己的医疗险，也珍惜那个让你配置医疗险的经纪人。

小鹿保贝，一个只讲真话的保险公众号



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作者：小鹿保贝