重疾险25年再演进,一家头部寿险企业的进击路线

银鲜目江探

沧海横流显砥柱，万山磅礴看主峰。

站在中国保险业历史发展的时间轴上审视，每次重疾定义的不断规范，在促进重疾类健康险的快速发展的同时，也不可避免地带来行业主体的分化与洗牌。

此次重疾新规规定，自2021年2月1日起签订的重大疾病保险合同均应符合新规范。如是，新旧规范交替之际，如何寻求差异化服务，在如今大量同质化产品竞争的重疾市场中脱颖而出，打造自身的核心竞争力，成为当下各家主体险企赢得市场的重要探索方向。

实践充分证明，历史只会眷顾能够把握行业发展大势，抓住行业变革时机，不畏艰难、勇立潮头的锐意创新者。

时下，在各家险企“八仙过海，各显神通”推出重疾新产品之际，素有保险业转型风向标之称的平安人寿就紧扣行业转型升级趋势，创新推出“产品+服务”一体化双升级模式，以大企担当将重疾产品重新定义至新高度，再次引起同业广泛关注和市场的热烈反响，成为当下重疾创新市场上不可多得的一道靓丽风景线。



1

-峰回路转-

重疾新规推出，各家险企“八仙过海，各显神通”，新重疾产品纷纷横空上市

2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》正式发布，自2021年2月1日起签订的重大疾病保险合同均应符合新规范。

据悉，本轮修订从2018年开始，历时3年，经过3轮论证，11家三甲医院、185家公司参与，收集300余条意见，从医学和风险方面都做了充分论证。整体来看，此次新规范修订取得三项成果，即建立重疾分级体系，首次引入轻疾定义；增加病种数量，由原版的25种重疾定义扩展至28种重度疾病和3种轻度疾病，轻症赔付上限为30%；扩展重疾范围，优化重疾定义，放宽赔付条件。

不断规范的重疾定义，在给行业带来分化和洗礼的同时，也折射出每次新监管政策的推出对中国健康保险业的强大助推和引领作用。回首过去，1994年，行业还没有关于重疾的规范定义，健康险保费尚不足14亿；2007年，制定统一重疾定义后，健康险保费狂飙至370亿；2020年，再次修订重疾定义之际，轻舟已过万重山，健康险保费已突破8000亿大关。

有理由相信，本次重疾定义焕新将成为健康保险行业一座新的里程碑，揭开险企新的发展序幕。

事实上，当下的重疾健康险市场，已是千帆竞发、百舸争流，逾百种新产品先后横空出世，可谓“乱花渐欲迷人眼”。

2

-创新驱动-

紧扣行业转型升级趋势，创新推出“产品+服务”一体化双升级模式，平安人寿以大企担当重新定义重疾保险产品新高度

众所周知，长期以来，国内保险市场上的重疾险产品，一向是“重产品，轻体验，重保障，轻服务”。随着我国重疾发病率持续走高，且年轻化趋势愈发明显，广大民众对重疾健康保障的意识越来越强，对单纯保险保障产品之外的配套综合服务需求也越来越多。

事实上，越困难的事情，就越有机会成为企业的核心竞争优势，成为后来者不易跨过的门槛。一向敢于变革的平安人寿本次借势新重疾定义全面生效，从起步开始，就快人一步，大胆创新，不仅在产品，更在战略上重新定义重疾保险新模式。

⒈直击国内重疾市场“重产品，轻体验，重保障，轻服务”的痛点，平安人寿推出的“产品+服务”双升级模式独领风骚

走过25年的演进，重疾险早已成中国健康险市场最受关注之险种。不仅因为其数千亿的市场体量，与占据健康险市场六成以上份额的江湖地位，更因为它承载着国民相当程度的健康保障缺口，也是一众人身险公司未来的重要业务增长点。

但广阔市场前景的另一面则是，严重的产品同质化现象，与价格竞争的白热化。就比你低一个点位的竞争态势中，如何摆脱这种快消品式的思路，改变低频互动下消费者对之的无感印象，成为一众市场主体机构关注的焦点。

如何真正击穿“重产品，轻体验，重保障，轻服务”的行业痛点，服务的“含金量”成为重要因素。

从早年引入轻症赔偿到特定重大疾病额外保障，再至持续升级重疾种类、赔偿次数，作为中国保险行业最大的重疾险提供商，平安人寿多年来在产品创新之外，也早于行业走在“服务+”的践行之路上。

毕竟相对产品条款“天下大一统”式的“雷同”，唯服务考验的是企业资本实力、资源整合能力、运营服务流程，甚至是网点的综合竞争力，是消费者可以实实在在体验的感受，是无法同质化的。

于是，市场看到了平安人寿早在2016年即打造的健康管理服务，如“健康行平安RUN健行天下”计划，将高频的娱乐互动与保险产品链接，“越运动、越健康、越奖励”的健康管理理念风行行业。又如事中、事后的就诊服务和医疗效果管理等，进一步凸显了平安强大的资源整合实力。

这也是平安福销售件数超2000万的一个注脚，以“保险产品+健康管理”真正替消费者健康“走心”。

2021年伊始，作为“保险+健康管理”产品服务模式的首倡者，平安人寿再度升级上述战略，对前期产品和服务进行双重迭代升级，将重疾产品定义推至新的高度。

保险不再是冷冰冰的、低频的保障产品，而是有了更多趣味性、互动性，是有温度的、高频的保险与健康管理服务，是一种服务。

⒉整合集团资源优势，依托科技赋能推出“产品+服务”双升级模式，全面打造同业难以企级的核心竞争力

仔细观察，平安人寿通过“人有我有”建设最全的产品库、“人有我专”建立主力产品的长板、“人无我有”建立产品竞争护城河三项战略举措，分别在新重疾产品和新服务方面构筑了业内难以企及的核心竞争力。

●新产品优势:与其他同业主体相比，平安重疾产品体系较为优化,能做到多重给付，产品形态也做了升级加强

为适应此次重疾新规调整，各家险企纷纷推出了自己旗下的重疾产品，一时逾百种。然而，仔细观察众险企推出的重疾新产品，可以发现部分险企无论在产品形态，还是保障责任上大多雷同。一方面，重疾产品体系不全，没有构筑较为健全的重疾新产品库；另一方面，缺乏“人有我专”的主力拳头产品，主力产品长板优势不突出。如，大多数公司把竞争优势聚焦在重疾种类的增加上，而在重疾多次给付和引入中症方面表现较为逊色。

与之形成鲜明对比的是，平安人寿再度展现了行业领跑者的底蕴。

凭借行业无出其右的重疾险用户规模和底层数据，打造了行业最全的分级重疾险产品库。说得直白一些，这是保险巨头真正的软实力。这得益于足够的时间和规模的积累，因为只有服务更广大的客户，沉淀足够的出险和赔付数据，才能开发出更适宜不同客户人群需求的保险产品。这就是保险运营的核心竞争力之一——精算能力。

这一次的重疾新产品打造上，这一优势集中体现在四方面：

①针对不同人群、不同收入水平者打造了最全产品库，如多次赔付的平安六福、迭代后的平安福、守护百分百、鑫福星等，几乎可满足所有层次消费者对重疾不同的保障需求。

②在同其他主体一样增加重疾病种的同时，更是引入重疾多重赔付。通过科学分组，较好地解决了以往消费者多次患病不能得到多次赔付的痛点，满足了消费者的多次保障赔付需求。如，平安人寿推出的重疾新产品平安六福成人版，就将120种重疾分成6组，将高发疾病分成不同的组，重疾最高可以给付6次。

③在轻症和重疾之间，引入中症概念，很好地解决了消费者罹患轻症和重疾之间疾病无法获得保障的问题。

④在附加险产品形态进行了升级。在主险的基础上，还附加严重多次恶性肿瘤、附加心梗、脑中风；附加鑫祥重疾；附加长期意外等等。且做到了除身故外，发生理赔后附加险继续有效的产品设计。

●新服务优势:新服务跟产品逐级匹配，构建了业内难以企及的“寿险+健康、亚健康、医疗、慢病、重疾”的服务生态圈

事实上，平安人寿本次升级焕新，不止于产品，更是一场保险服务的全面革新。与其他行业主体相比，一方面，众保险主体都推出了满足重疾新规要求的新重疾产品，但绝大多数仅限于产品层面的风险保障，而与之产品配套的保险服务却鲜有提及。另一方面，即使部分主体宣传推出了“产品+服务”方案，但保险服务大多是吸引消费者投保的一个噱头。即使提供些保险服务，大多数也是笼统的，浅尝辄止，泛泛流于形式，更没有把保险服务与不同层级的产品一一对应起来。最后，与头部主体对标看，尽管个别头部险企亦提出了“产品+服务”理念，也提出并提供了与之相配套的保险服务，但细究起来，却只是停留在健康、医疗乃至养老各单一层面，尚未形成实质性的服务生态群。

究其根本原因，这是中国平安布局二十几年大医疗健康生态圈的战略，终于结出了累累硕果。

如以医生资源为核心的“平安好医生”，可为用户提供在线咨询、预约挂号、视频问诊、复诊开药、送药到家等实时咨询和健康管理服务；再如平安医保科技已覆盖全国70%城市和8亿人口，链接250多个城市的医疗机构，可提供控费服务、精算服务、医保账户服务、医疗资源管理等医保商保管理服务……

加之平安的科技实力，早已将世界顶尖的人工智能科技等引入医疗领域演化前沿智慧医疗，以平安的医疗科技专利为例，数量全球第二，拥有全球最大的医疗数据库之一，医疗科技专利申请数位列全球第二，疾病覆盖数超3万种，就诊数据超10亿条，医疗科技调用超3亿次。

历经20余载，平安早已从政府、用户、服务方、支付方、科技等五个方面构建了医疗健康生态闭环，打通线上线下，各方合一。

强大的健康医疗生态圈，与平安人寿互为赋能。前者可为平安人寿庞大客户群体提供科技时代的优质医疗健康服务，后者可为消费者提供产品与服务的精准匹配，将产品与服务深度融合，也借此将保险产品和保险服务变得更有温度，构建了新的产品营销模式。

即通过健康风险管理方案，伴随式的暖心服务体验，使产品变得更具保险温度；通过健康服务切入需求，高频服务促进亲熟关系，构建产品营销新模式；通过整合集团资源优势，打造保险服务生态圈，全面树立了健康服务的“爱马仕”形象，实现治疗前期健康——中期医疗——后期重疾的全覆盖，形成了业界难以企及的核心竞争力。

⒊不再是单一补偿机制，而是涵盖客户全生命周期的综合性健康管理解决方案

融合平安人寿长久以来的“产品+服务”理念，其为客户提供的不再是单一保险产品的事后风险经济补偿机制，而是通过自身强大的综合实力和专业资源，建立起的“融前端健康管理、中端专业保障、后端高效解决”的综合性健康管理解决方案，贯穿客户全生命周期。

仔细观察，作为平安人寿打造重疾新服务的重要载体与抓手，本次“服务+”升级包含乐享RUN、尊享RUN和尊享RUN Plus三大系列板块，分别匹配了不同客群，构建了不同层级的服务体系，足以满足各类客户的不同需要。

乐享RUN—服务方案：每位客户一名家庭医生，提供日常健康服务、小病专业诊疗、大病专案管理的全周期全方位健康医疗服务；

尊享RUN—服务方案：每位客户一名私家医生，提供日常健康服务、运动达标奖励、小病专业诊疗、大病专案管理等全周期全方位健康医疗服务；

尊享RUN Plus—服务方案：私家医生领衔三师共管、体检体重睡眠三大特色服务、运动达标三重奖、专人陪诊的门诊协助、术后护理及专案管理。

从私人医生，到健康管理、亚健康管理、医疗管理、慢病管理、重疾管理等五大健康服务场景，再至多种事前、事中、事后的健康医疗干预举措，不仅击穿了传统重疾险产品的行业痛点，还令我们看到一个双赢的未来：既帮助客户增强身体素质、提升健康水平和医疗效果，也令平安获得了优质客户，建立起个性化的客户数据库，为千人千面的未来产品创新夯实基础。

3

-不忘初心-

始终坚持以客户需求为导向，以更好地满足客户的全方位、多场景的生活需求为己任，矢志不渝引领世界百年寿险销售和经营变革

时代大潮，风云际会。行业变革，浩荡前行。

求新谋变是中国保险业的主旋律，一众保险公司更是处于这场“变化”浪潮的风口浪尖。

站在时代风口，如何穿透巨额流量，如何利用新科技新技术，实现真正的以客户为中心，带领中国保险行业走向真正的高质量发展，将是所有头部保险公司寻找的破局点。

作为国内最大保险集团——中国平安保险集团旗下寿险公司，平安人寿或许找到了属于他的答案：真正走向产品+服务之路，以客户需求为导向，永不停止地探索、创新与改革。

2020年，平安的改革年，在新产品改革创新上，平安人寿改革坚持以客户需求为导向，通过构建“你无我有、你有我专”的产品体系，全面提升新产品竞争力。在新服务提供上，平安人寿发挥集团综合金融优势，致力于围绕客户的生活场景，创新打造“寿险+健康、亚健康、医疗、慢病、重疾”等生态圈，更好地满足了客户全方位、多场景的生活需求，通过提供“有温度的保险”“有场景的保险”“有服务的保险”，形成了业内其他同业主体难以复制和企及的差异化服务竞争优势。

联想近来市场潜在需求的觉醒，连续出台的国家级政策的引导与鼓励，科技驱动和赋能等多重因素的叠加，再到头部险企平安人寿的一系列新动作，我们是否可以说看到了保险行业发展的未来之路呢？

唯此方能明白，这一次平安人寿大手笔的“产品+服务”双升级动作，是面向未来的战略调整，是为了那个打造全球标杆、引领行业发展的改革目标。

这也是头部保险公司责任的应有之义。

End

【今日保】已进驻以下媒体平台

今日头条 | 百度百家 | 腾讯企鹅号 | 新浪微博

和讯名家 | 金融界 | 东方财富 | 雪球 | 搜狐号

大鱼号 | 野马财经 | 网易号 | 知乎 | 一点资讯

抖音 | 微信视频 | 爱奇艺 | B站 | 快手 | 西瓜



新重疾定义产品，点击左下角“阅读原文”了解详情


               
作者：今日保