新规重疾险说上就上,首发阵容谁更优秀?

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作者| 猫妹
来源| 大猫好规划（ID：damaoplan）
旧定义重疾险下架没几天，新定义的重疾险就上货了。

有之前就推出的和谐健康福满一生，还有老IP康惠保，另外出现了一个新面孔，复星联合的阿童沐1号。
那么，首发的新规重疾险谁更优秀呢？





猫妹把以上三款产品放在一起做了个横向对比，老规矩，先上图。



❶ 先来看看重疾保障● 福满一生，61岁前额外赔70%；● 康惠保旗舰版2.0，60岁前额外赔60%；● 阿童沐1号，虽然保额给的挺足，可额外赔100%，但覆盖的年龄不够，仅前15年且50岁前可额外赔。
所以，综合来看，福满一生的重疾保障更好。
❷ 其次看看中症、轻症保障
● 中症方面，三款产品的赔付比例都是60%，较之旧定义产品，也是最高的。
● 而轻症，想必很多猫友也清楚，新定义最高只能赔30%，三款产品也都顶格赔付了。
不过，新定义只是规定了3种特定轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）最高赔30%，而其他轻症赔多少，它没管。
福满一生、康惠保一刀切了，所有的轻症都是30%，而阿童沐1号则区分了一下，除了6种轻症（包含监管规定的3种特定轻症）赔30%，还设置了25种特定疾病，赔45%。

（阿童沐25种特定疾病举例）
这25种特定疾病，仔细一看，很多就是其他产品的轻症，这样一来，它们就还可以拿到比较高的赔付。
另外，猫妹也要强调下康惠保的中症、轻症。
它延续了老版康惠保旗舰版的风格，中症、轻症是可选可不选的，也就是说，你完全可以把它当一款纯重疾来买，那么保费也会很便宜。
它还设置了一个前症责任，这个责任是老版康惠保2.0首创。
前症，可以理解为比轻症还要“轻”的疾病，是容易引起重疾的一种前兆或病征。
这些疾病往往可控、可防、可治愈，但如果没及时治疗，就可能进一步恶化为重疾。
老版康惠保2.0包含12种前症，而这次康惠保旗舰版2.0扩展至了20种，赔付比例还是15%。

（康惠保部分前症条款）
不过，很多前症都必须手术才可以赔付。
比如肺结节，在临床治疗上，良性偏多，并非都要手术。
所以前症赔付虽然是种创新，但实用性有待观察。
❸ 再来看看癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔
这是近一年多比较流行的责任，多次赔固然让人更放心，但每次得是不同的疾病，这样一来，最高发也最容易复发的癌症，还是只能赔一次。
后来就出现了癌症二次赔，也就是癌症可以单独多赔一次，这算是多次赔中最实用的一项了。
再后来，又有产品把第二高发的疾病——心脑血管疾病，也设置了二次赔付，供大家选择。
三款新定义重疾险中，二次赔的赔付比例是一样的，都是120%。
● 但是福满一生不够灵活，癌症二次赔和心脑血管疾病二次赔是捆绑的，要选必须一起选，而且间隔期也是最长的，不利于消费者。
● 康惠保只有癌症二次赔，间隔期为目前市场上最短的水平。
● 阿童沐1号则癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔都有，而且不捆绑，间隔期也都是最短的，不过只包含两种：严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死，但也是最高发的两种了。
❹ 然后要单独说说阿童沐的几个特色保障
● 脑中风长期护理保险金：确诊严重脑中风后遗症，保险公司按重疾赔付完后，如果被保险人在“观察期”结束后仍处于“长期护理状态”，每年再赔10%基础保额，最多赔10年。

（康惠保“长期护理状态“条款）

（康惠保“观察期“条款）
● 甲状腺癌医疗：我们知道，重疾新定义将甲状腺癌分了轻重，TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不再属于重疾，而是只能按照轻症赔30%，大打折扣。

（阿童沐“恶性肿瘤——重度”条款）
而阿童沐对甲状腺癌的医疗做了这个设计：确诊甲癌，先赔5000元津贴；之后3年内，甲癌治疗期的费用可100%报销，最高可报30万。
而它对甲状腺癌的定义，并没有区分TNM分期，算是对轻度甲状腺癌的一个弥补了，对甲状腺癌有执念的猫友兴许会感兴趣。

（阿童沐甲状腺癌医疗条款）
不过TNM为I期的甲状腺癌，治疗费用还是很低的，2-3万就可以搞定，治愈率也很高。
而且，如果买了百万医疗险，也是可以报销这部分费用的，所以甲状腺癌医疗这个附加责任，也不过是聊胜于无。
● 特药报销：覆盖90种癌症特效药和10种非癌症特效药，得了相关重大疾病，可以报销3年内的药品费，解决买不起特效药的难题。
这项责任是可选可不选的，相当于一个特药保险，市面上也有类似的产品，详细的可以看这篇文章《拿钱续命，一年60万，什么药比黄金还贵？》。
大部分百万医疗险是可以报销特药的，有点重复。
如果买的百万医疗险，虽然报销特药，但院外购买的不报销，倒是可以附加上。
❺ 最后来看看保费
康惠保是目前少有的可以保至70岁的，这也是性价比最高的买法，遗憾的是它捆绑了身故责任，但还是比保终身要便宜很多，而且能把人生最不能生病的一段时间保障好。
而保终身，只要基础责任的话，福满一生和康惠保差不多，不过要是附加上各种二次赔的话，因为福满一生的癌症二次赔和心脑血管二次赔是捆绑的，会比康惠保贵很多，而阿童沐因为有很多额外的保障，比另外两款都要贵一些。





至于买哪款，每个人的情况不太一样，猫妹并不能帮大家做决定，倒是可以给大家一点建议。
● 如果预算有限，那么康惠保旗舰版2.0是最优选择。
首先，它可以当成一个纯重疾来买，不要中症、轻症，会便宜很多。
其次，它还可以只保至70岁，保费也会很便宜。
另外，如果比较注重癌症的保障，想附加癌症二次赔的话，那么康惠保也是最划算的。
● 如果预算多点，想要保终身（毕竟人的寿命越来越长），那么可以选择福满一生。
它的重疾额外赔付比康惠保要高10%，比阿童沐覆盖的时间要长，保费又基本和便宜的康惠保持平。
不过它的癌症二次赔、心脑血管二次赔不是很划算，两者是捆绑的，而且间隔期都比另外两款要长。
● 如果预算很充足，那就可以要更全面的保障，选择阿童沐1号。
重疾最高赔200%保额。
虽然监管规定的轻症只能赔30%，但其他大部分轻症，它和旧定义产品的最高赔付水平看齐了，能赔45%。
另外，脑中风长期护理保险金也能让患者得到更多的赔付，有脑中风家族史的可以关注下。
而且，它还可以附加甲状腺癌医疗、特药报销等责任，给了更多的选择。



关于保险，如果您有任何问题，可以跟猫妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。



撰文| 来自北方头图| Ritomm
排版| 长颈鹿


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