重疾险新规来了,老产品全部下架!这些新规知识与你息息相关

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实行了13年的【重大疾病定义使用规范（2007）】正式退出历史舞台，取而代之的是重疾险新规，很多人还不知道，这次大变化和自己息息相关。

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从2月1日起，旧版重疾定义下的保险产品要全面下架。这样意味着，从去年11月5日起，监管给保险公司留下的过渡期正式结束。过渡期结束后，各保险公司不得继续销售基于老定义开发的重大疾病保险产品。

重疾险新规正式生效

新规对2007年制定的重大疾病保险的疾病进行了修订，主要有优化分类、增加病种数量、扩展疾病定义范围三大变化，于2021年2月1日起正式生效。



新规将原有25种重疾定义完善扩展为“28种重疾+3种轻疾”。



重度疾病类型增加了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种，并首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

此外，新规还扩展了对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义，理赔进一步规范。



改革之后，重疾险更贵了还是更便宜了呢？这个问题，没有确定答案，因为重疾险的价格并不是单单由重疾定义决定的。但可以确定的是，即使剔除了甲状腺癌，重疾险整体价格的变动不会很大。

这些新变化，大家都很关心

重疾险发展到今天，早已不单单保障重大疾病那么简单了，多了轻症、中症、身故、豁免责任等，那么多保障内容也是为适应当下人们的需求而衍变的。

从2007年到2020年，13年间，保险行业也发生了诸多变化，旧的重疾定义已不满足当下人们的需求，结合当前的医疗条件，重疾保障内容有了新的变化，下面就来看看大家都关心的几个问题。

1.众所关心的原位癌：保障还在

重疾新规把原位癌从「极早期恶性肿瘤」中剔除，对于原位癌不予纳入保障责任，协会在6月1日的答记者问中就提到，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌的保障责任，以满足消费者多元化的保障需求。



2.曾引发热议的甲状腺疾病：保，但分类了

轻度甲状腺癌被划归到了轻症当中，更加严重的甲状腺癌仍然按照重疾的疾病定义进行理赔。



对于轻度甲状腺癌来说，赔付比例确实变低了，但根据临床经验，这类疾病治疗费用低，如果合理规划保障，轻症的保障足够覆盖治疗费用，并为真正的重疾理赔让出了空间，使保险保障与疾病特征更加匹配，总体看来算是非常科学合理的规划。

3.轻症赔付比例：确实降为30% ，后续有发展空间

目前看到的重疾新产品，轻症赔付比例齐刷刷地降到了30%，与老款重疾动辄高达40-45%的赔付相比降低不少。



但有一点需要说下：重疾新规只规定了3种必保轻症最高按30%赔付，对于其它轻症的赔付比例并没有约束，未来的新产品出现轻症分组赔付的可能性还是很大的，即：新规的3种按30%保额赔付，其它赔付比例另约。

重疾险果真新不如旧？

“重疾新规实施倒计时了，赶紧上车！”

“核保的桌上已经堆了上百件要审核的投保单，再不投保就来不及核保了！”



相信这是近期保险业最常听到的话语，在保险经纪人的宣传信息中，陈列了不少消费者购买旧版定义下重疾险产品的优势，相比旧版重疾险，新版重疾险“保障减少，价格还提高”。



旧产品是否真的优于新产品？“旧款重疾险一定就比新款好，这是误导。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，“以往寿险产品进行更新换代时，也出现过为了业绩进行销售误导的情况。这是营销策略，消费者要心里有数。”

事实上，重疾险新规发布后，银保监会就要求各保险公司加强销售管理，做好停售产品的后续服务工作，切实保护消费者合法权益。严禁借新老定义切换进行不当炒作，严禁以停止使用保险条款和保险费率进行销售误导。



然而，在开门红、冲业绩等因素驱使下，部分保险公司还是采取了借机促销行为。

北京工商大学经济学院副院长宁威表示，从制度演化来看，重疾险产品必然是越来越科学，保险公司加大旧款产品的宣传，除了有落袋为安的心理，还有一月份开门红的压力，希望能把一月份的保费做大。

在朱铭来看来，在重疾险新旧产品交替过程中，正赶上各家保险公司新年冲业务量、冲业绩，“新旧好坏”成为营销噱头，其实带有销售误导成分。



在一家保险公司重疾险宣传页中，记者看到，保险公司明确列出了消费者购买旧版定义下重疾险产品的“比较优势”。

“事实上，新旧版重疾险产品没有绝对的好坏。”国内某保险机构重疾险业务负责人说，“购买重疾险是为了弥补重大疾病对个人、家庭造成的经济损失，盲目跟风的保险保障反而变成了‘负担’”。

新规下的重疾保障更有针对性

中国保险行业协会相关负责人表示，此次重疾险新旧切换，是随着社会发展、科技进步进行的一次正常的产品升级，相较于2007版旧规范，基于新规范开发的重疾险产品能为消费者提供更有针对性的保障。



重疾险新规的实施，是我们国家民生保障的重要组成部分，相对于2007版旧规范，新规范无疑是更加准确、全面，为消费者提供的保障更加有针对性。

中国保险行业协会秘书长 商敬国：在新的定义下，每一个病种，定义得更准确，也就是说它的定价更准确，对客户来说选择起来更方便，保障更有针对性，同样的保费，保障提高了。就是让我们在有限的保费支付下，能够有更针对性的保障。



北京工商大学保险研究中心主任 王绪瑾：我们为什么改了，是因为我们技术进步、经济发展和人民需求发展的变化，所以需要完善。广大消费者一定要保持理性的态度，要相信，新规肯定比旧规要完善。

平安人寿北京分公司副总经理 张越：描述上它会对重疾定义更加完善、更加清晰，其实可以减少很多的大家对一些病症理赔过程当中的一些歧义，更加好地去维护客户的保障利益。



另外，为了保障已经投保了旧定义下重疾险产品的客户利益，保险公司推出了“择优理赔”的方案，以应对新旧重疾定义在过渡期带来的冲突，也就是购买了老产品的消费者，能够在新规实施后，仍然可以得到充分的保障。

温馨提示，我们购买重疾险，应结合家庭财务状况及自身需求，理性选择合适产品，切勿盲目跟风购买。特别是对于健康状况有瑕疵的朋友，更应仔细阅读健康告知。



最后说一句，给自己配置保险是对自己和家人负责任的举动，希望我们每个人都不会用到它，但是我们不能没有它。




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作者：保险夜听