重疾险 | 重疾险多次赔付是否有必要?

幸福341

第十七篇原创分享/牛牛

正文：3190字，阅读时长:6分钟

重疾险多次赔付，是不是收智商税？

能想到这一步的朋友，应该已经认可重疾险，只是在纠结挑选重疾险的形态。

如果对重疾险的必要性还有疑问，在我之前的一篇文章里和大家讨论过为什么要买重疾险，具体可以参考链接：

重疾险——买错最后悔的保险

看了网上很多关于重疾险多次赔付的文章，认为需要多次赔付的理由：1. 大部分单次赔付重疾险，一旦获得重疾理赔，保单责任就终止，2. 患过重疾的人，很难再次购买到合适的重疾险。

认为不需要多次赔付的理由：1. 保费太高，2. 人一生得一次重疾已经不得了，哪有人那么倒霉，能得多次重疾。

在风险控制中，是否需要去控制风险取决于：严重度x发生概率，如果为了万分之一的发生概率，去增加20%的保费，个人觉得完全没有必要。由于国内保险数据的不公开，很少有清晰数据告诉我们重疾险单次赔付和多次赔付有多大区别。

读完本文，您能了解：
一、患重疾的概率有多大二、如果患多次重疾，能获得多少理赔款三、如何买到合适的重疾险

一、患重疾的概率有多大 1、一次重疾根据保监会公布的《中国人寿保险业重大疾病经验发生率表》和《中国人寿保险行业经验生命表》，通过概率统计，得出人一生累计患重大疾病的概率是72%。再看一份平安人寿2020年的理赔报告，重疾的理赔概率最大的年龄段是41-60岁，占所有理赔的62%，18-40岁的重疾理赔率占到了24%，重疾险理赔正在年轻化。年轻的时候为自己购买一份重疾险，能减掉很多后顾之忧。



2、多次重疾
多次重疾不被人接受，一是保费会上升很多，二是人得一次重疾很可能就没命了，何况二次重疾？投入与产出不成正比。
考虑到现代医学在不断发展，很多以前不能治愈的疾病，现在也能治愈，或者变成慢性病，大大延长了人类的平均寿命。

研究表明，人一旦得了一次重疾，再次患重疾的概率也会增大，治疗重疾的医疗费用不是家庭收入损失终点，只是起点。想象一下，重疾病人治疗出院后，工作损失、后期各种治疗费用、康复费用等。还要面临重疾可能随时复发的风险。更要命的是，得了重疾的人，再次购买重疾险的难度也远大于普通人。
从这个角度来说，多次赔付重疾险确实有其存在的意义。

人一生患多次重疾的概率到底是多大呢?
国内保险数据不公开，知乎的李征涛律师在参考了一些香港、台湾等地的保险公司理赔数据和医疗数据，推演出以下结果：



上图中，除去小概率（低于1%）患病，多次重疾主要集中在以下患病顺序：

癌症——癌症，概率18.5%

癌症——癌症——癌症，概率6.1%

癌症——非癌症，概率1.8%

非癌症——癌症，概率2.1%

从统计数据看，一个人得了重疾后，有23.1%（18.5%+1.8%+2.1%+0.7%）的概率再次患重疾，这个概率是相当高的，因此，多次赔付的重疾险是有实际保障意义的。但是多次赔付的重疾险，赔付一次以后，该重疾的保障责任失效，第二次若得同样重疾，也无法获得理赔，并非每次重疾都能获得理赔。
例如：老王，第一次得了肠癌（恶性肿瘤），赔付100%保额，5年后再次得胃癌（属恶性肿瘤），因为是同一种重疾，多次赔付的重疾险就无法获第二次赔付，而第二次重疾里，恶性肿瘤的概率占比最大。这时候，如果有一份恶性肿瘤额外赔付重疾险则可以再次获重疾赔付。

二、如果患多次重疾，能获得多少理赔款 市面上多次赔付的重疾险又有分组多次赔付和不分组多次赔付，不分组多次赔付优于分组多次赔付，从上述数据看，一个人得第三次重疾，只有癌症还有一定概率，非癌症概率已经低于1%，不做探讨。本文主要探讨一下一个人得2次重疾能获得多少理赔。
1、单次赔付重疾险+恶性肿瘤额外赔付若老王买了50w保额该形态重疾险，得了2次重疾，可能获得的理赔金额是多少？
患两次重疾，可能的患病顺序是：癌症——癌症、癌症——非癌症、非癌症——癌症、非癌症——非癌症，假定第一次重疾概率为100%，则4种患病顺序概率分别是：18.5%、1.8%、2.1%、0.7%。如果第二次重疾患病概率，也是100%，则4种患病顺序的概率占比（概率占比=发生概率/总概率），分别是80.1%、7.8%、9.1%、3%。
为了更直观的比较，引入一个值，加权理赔金额。加权理赔金额=理赔保额x概率占比

若老王得了2次重疾，第1次重疾无论是什么都会理赔50w，理赔概率100%。第二次患病，如果符合理赔条件则赔付50万，不符合理赔条件，赔付0w。那么计算一下老王第2次重疾，符合理赔条件的概率x理赔金额，即可算出加权理赔金额，如下图。


假设患病顺序为：癌症——癌症，第二次患重疾为癌症，符合理赔条件，可获得理赔金额：50w，该种情况占所有二次重疾的比例是：概率占比=发生概率18.5%/总概率23.1%=80.1%，可获得，加权理赔金额=50x80.1%=40.05w；同理，计算癌症——非癌症、非癌症——癌症、非癌症——非癌症，生病顺序的概率占比x理赔金额，加权理赔金额分别为0w、4.55w、0w。最后老王总金额，加权赔付金额=50w+40.05w+4.55w=94.6w意思就是老王买了该形态的重疾险，如果得了两种重疾，获得重疾理赔款的中位数是94.6w。

2、重疾2次赔付；

若老王买了50w保额该重疾险，得了2次重疾，可能获得的理赔金额是多少？

第1次重疾无论是什么都会理赔50w，

按同样的公式代入，第二次重疾能获得理赔情况如下：



老王总的加权赔付金额=50w+3.9w+4.55w+1.5=59.95w

则在该形态的重疾险里，如果得了两种重疾，获得重疾理赔款的中位数是59.95w。

3、小结

保险公司每一款产品的保费主要考虑理赔金额x发生概率，从加权理赔金额的角度来说，单次赔付+恶性肿瘤额外赔付>重疾2次赔付。保险买的就是保额，如果在价格差不多的情况下，优先买加权保额更高的产品。

三、如何买到合适的重疾险
市面上的重疾险琳琅满目，形态各异，有人听了销售员的推销，这也想要，那也想要，最后一看保费就不太想要。如何买到合适的重疾险？
1、优先考虑保额重疾险买的就是保额，预选有限的情况下，优先考虑保额，保额>理赔次数。单次理赔的保额在50w以上，再考虑多次赔付。至于其他附加责任、身故责任等都是靠后因素。
考虑多次赔付，主要是怕多次患病的风险，从实际应用角度和性价比来说，没有那么实用。从数据看，2次、3次重疾基本集中在癌症上，如果考虑多次赔付，恶性肿瘤多次赔付>重疾多次赔付。
2、要不要身故责任带身故责任，也叫储蓄型重疾险，意味着这份重疾险一定能赔付，确定性更强。不带身故责任，就是消费型重疾险，那如果没有发生重疾就身故了，那是不是就不赔了？不是，可以退现金价值。
可以看一下储蓄型重疾险和消费性重疾险保终身的现金价值曲线。通常重疾险的现金价值在70岁-80岁时会超越已交保费。如果这个时候还没有出险，选择退保，是可以返还已交保费的。



那两者在保费上的差别有多少呢？以市场上热销的某重疾险为例，带身故重疾险保费大概贵30%左右，而且身故责任和重疾险是共享保额，就是重疾险如果出险，身故责任也到期。


建议是：预算充足，就买带身故责任的重疾险，预算有限有想要高保额，就买消费型重疾险+定期寿险。
３、买定期还是终身？终身重疾险保费比保到70岁重疾险保费，贵40%左右。对于大人配置，建议保终身；儿童而言，建议先做定期。预算充足的话，都保终身。

4、买大公司还是小公司
首先，保险公司无论是大公司还是小公司，安全性都是很高的，背后支撑是银保监会。

两者的差别更多的是品牌，大品牌知名度高，信任感更强；大品牌，服务更好，运营网点多，处理更方便；大品牌，价格溢价也更高。小品牌，性价比更高，选择空间广，核心保障更高。
无论是大品牌还是小品牌，都不建议自己单独购买保险，要找专业的人都购买，投保前看好健康告知，避免为将来理赔留下隐患。

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作者：牛牛话险