再议年金保险——金瑞人生年金保险

小妖花满楼满fx

今天继续来聊聊保险投资这个话题。当我决定分析保险产品的时候才发现现行的保险合同比记忆中的更加艰涩难懂（虽早有预期，但还是意外）。这更坚定了我分析的决心：希望能用自己的专业知识让买保险的人明明白白消费。

昨天分析了年金保险的收益和风险，本意是让大家根据收益和风险做出投资决策，但被一些朋友误以为是推荐保险，实在是有违初衷。还有朋友说昨天的分析还是太专业了，今天争取更简明些。

今天仍然来看一款年金保险——平安金瑞人生（20）年金保险。既然是年金保险，仍然适合长寿者购买。该保险产品也是只实现投资获益功能而没有保险保障功能。所以，分析核心是投资收益率和风险。

一、投资收益率

平安人寿推出的这款平安金瑞人生（20）年金保险有3年交费、5年交费和10年交费三种，保险期限15年。

以被保险人为0岁、3年交保险费为例，分析测算，年收益率是极其令我意外的1.8575%。请投资者自行和自己的期望收益率对比。

二、投资风险

年金类保险适合长寿者投资，所以这类投资最大的风险是提前身故，这款保险也不例外。如果被保险人在保险期间内身故，保险公司按已经交纳的保险费给付身故保险金，合同终止。也就是说：如果被保险人在15年内身故，保险公司退还保费，收益率是零。当然，保险公司的说法是：风险为零，因为没有损失本金的风险。

三、年金保险+万能账户

保险公司推销保险时肯定会给你一个非常复杂的组合，让本来就晦涩难懂的保险合同更加看不懂。其实本质是：保险公司将年金保险中该给投保人的年金不给投资者，而是放到一个投资账户。如果投资账户赚得多，投保人最后拿的也多，如果投资账户赚得少或者不赚钱，投保人拿的也少。平安这款保险的万能账户提示了有损失风险。

四、无万能账户的投保现金流

测算时以被保险人0岁，3年交费，保险金额10万元为例，现金流如下（因为计算的是收益率，所以金额没有参考价值，只是为了说明计算过程）。



注：保险条款具体见保险公司提供的保险合同，简要保险责任摘录如下：

1. 特别生存金。满五年和六年生存，分别给付特别生存金=年交保费×比例（3年交为60%、5年交为60%、10年交为100%）。

2. 生存保险金。满七年起至保险期满之前，每年给付生存保险金=保险金额×30%。

3. 满期保险金。被保险人生存至保险期满，按基本保额×比例（3年交为100%、5年交为100%、10年交为200%）给付，合同终止。

4. 身故保险金。被保险人身故，按实际交纳的保险费给付身故保险金，合同终止。

这类保险值不值得买呢？

投资是一门技术，也是一门艺术。技术层面的问题交给我，艺术层面的问题留给你。有任何金融、投资问题敬请关注墨冠教育公众号



或者扫码加微信咨询



                               
作者：墨冠教育