年金险的八大功能,其他金融工具都做不到

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年金险，即现在存钱，以后领钱的一种保险，

可以用现在的资金，锁定未来的增值，为今后的资金需求做提前安排。



是大家考虑子女教育金/婚嫁金/创业金、自己养老金、财富传承的首选工具，也是我们在家庭资产配置中必须考虑的重要部分。

因为，它的诸多优点都是其他金融工具无法做到的。

今天就来梳理一下年金险的八大功能特点。



01
年金险功能之一：收益锁定，保本保息

年金险一旦买定，所有利益都会载入合同，所见即所得，不论未来经济形势变化、市场利率如何，都会按照合同约定给付。

不仅本金安全，而且增值利益也100%确定（在不附加分红、万能的前提下）。

即使看大家普遍认为最稳健的银行存款，也会随市场利率波动而变化、无法长期持有并锁定利率：

以我国一年期银行存款为例，从90年代初的10.08%，一直下降到现在的1.5%。



即便20万以上的大额存单，3年期目前最高利率也只有4%。

而目前我国允许的最长存款期限为5年，到期后如果要续存，也只能按届时的新利率计息。

目前我国已进入高质量发展阶段，经济增速放缓，即使按照央行原行长周小川所说“我们中国还是可以尽量避免快速地进入到负利率时代”，但过去那样高速发展时期的高利率，也是很难回去了。

放眼全球，发达国家已经普遍进入低利率甚至负利率时代，


（来自东方财富网）

年金险合同虽然一般不会直接写实际收益率，但会写定对应年限的利益金额，更为确定、直观，算下来实际年化【复利】一般在3~4%之间，



以上图某教育年金险为例，实际年化复利3.85%，折算单利相当于按5.89%、22年期间一直稳定增值。

经济环境变化不可预测，而我们如果有前瞻性的长远眼光，提前用年金险配置一部分资产，应对未来投资的不确定性，可以躲过经济周期波动的影响，同时获得不错的收益。

02年金险功能之二：无需操作，即享长期复利滚存

前文说过，目前在售比较优秀的年金险实际年化复利一般在3~4%之间，

看似不高，但这个锁定的“利率”是【复利】（利息会不断计入本金，利滚利），长期累积的收益将十分可观，

而银行存款、国债等大部分理财产品还是实行单利计息（本金不变，利息不会继续产生新的利息），

即使不考虑其他理财方式的利率下降问题，这两种计息方式所带来的利益也有本质的区别。



如图，就是同样利率3.5%的情况下，本金1万元，随着时间推移的增值效果。

10年内，单利与复利计息差距尚不算太明显，

但随着【时间】这个最厉害的引擎加速，在复利模式下，不断利滚利，后期会实现爆发式的指数级增长，差距甚至可以多达数倍。



以3.5%复利为例：

持有30年相当于锁定年化单利6%，

50年则相当于持续单利9.17%，



而我们购买年金险也至少是考虑10年以上、或更长时间的需求，那么优势就更明显了——

除了保险，没有任何一种金融工具可以做到在绝对安全的前提下，还能如此长时间稳定增长，并且无需自己操作打理，到期自动发钱，可以说是“躺赚”了。

03年金险功能之三：白纸黑字，安全无忧

年金险最基本的特点就是安全稳健。

领取金额和领取时间、保单价值都会写进保险合同，白纸黑字，受法律保护。



（↑某年金险条款）

也不用担心保险公司破产而带来的损失，

因为年金险属于人寿保险，根据《保险法》的规定，即使保险公司破产，我们在他家购买的人寿保单也会交由另外一家公司接手，并由新公司来继续承担合同约定责任。

换言之，我们的保单利益不受影响。



（↑《保险法》第九十二条）

因此，可以说保险是所有金融工具中安全性最高的，甚至高过大家认为“0风险”的银行存款，

因为存款的安全性也是通过“存款保险”来实现的，而且每人在单家银行受保障的存款金额上限也只有50万。



而保险则没有这些担心。

04年金险功能之四：资金定向给付/传承

通过年金险保单的设计，可以实现在确定的时间，把确定的钱，给确定的人。

领取方式和金额都写入合同，

不论今后金融环境、家庭经济状况如何，

到了约定的时间，保险公司就会把约定的钱打到指定人（生存金受益人）的账户上，提供稳定的现金流。



如果用于养老——

无论何时退休、财富积累如何，都可以保证自己养老期间每年都有固定的现金流，

如果用于教育——

可以让孩子在不同的年龄阶段分批领钱，既给孩子一定的财务自主权，同时又能避免挥霍。

如果用于资产隔离/传承——

可以通过科学的保单架构设计，实现资金隔离，财产定向传给想给的人。对冲婚姻风险、继承风险、家企混同债务风险。

若子女将来结婚，这笔钱也是属于他/她的婚前独立财产。

05年金险功能之五：强制储蓄

很多人都有储蓄意识，但总是很难执行，不是因为不想存，而是【控制不住自己】。

因为生活中的拿铁因子太多，消费诱惑太多，

左手一杯奶茶，右手一件衣服，今天一顿火锅，明天一张付了费没用上的健身卡。。

很多钱往往就在这样可有可无的开销中，不知不觉中花掉。



而年金险可以选择长期分期缴费，定期（每月/每年）自动扣款，这样就可以借助外力帮我们克服人性的弱点，强制储蓄下一笔资金，挽救自己于剁手泥潭。

既攒下了钱，而且还用合同帮这笔钱锁定了长期稳定的复利增长。

有了这份托底，剩下的钱可以尝试其他投资、也可以继续安心消费。

先自律，才有更多的自由。

06年金险功能之六：专款专用，避免挪用

由于年金险的特殊设计，需要一定的时间才能回本，如果在前几年、或缴费期间内退保，通常不能拿回所有的钱。

所以即使年金险可以随时退保取现，但有这个“损失机制”的存在——怕亏本——当然就不会贸然行动，也就可以帮我们在达成目标之前管住自己的手，避免因为其他原因而提前挪用或挥霍掉，

从而将这笔储蓄稳当地隔离在“专款”账户中，满足我们将来的“专用”需求。



其他任何理财方式，都很难保证自己能按照既定节奏长期坚持，不“骚”操作、不挪用。

尤其对于孩子教育和自己的养老，这些都是未来确定时间的刚性开支，更需要绝对的确定性。

把这个专款账户安排好了，我们在生活的其他开销和理财规划上，也才能更坦然自由。

07年金险功能之七：保单贷款，资金灵活周转

年金险除了给我们提供保障和确定的收益之外，还可以向保险公司申请贷款，解决现金周转需求，并且不影响原有的保单权益。

（戳这里复习保单的现金价值是什么？）

相当于一边享受保单的收益，一边又可以把大部分本金拿回来用~

借款的最高额度一般为保单当年对应现金价值的80%，而这个现金价值表都会明确列在保险合同里。



借款手续极其简单（出示保单即可），放款很快，而且通常半年付息一次即可继续使用。

尤其对于一些急需现金周转的情况来说，可以很好地解决这份资金的灵活性问题，这也是其他金融工具做不到的。

08年金险功能之八：保费豁免

有的年金险可以附带投保人or被保险人的豁免责任，也就是说，

如果还没交完费，投保人/被保险人就不幸身患重疾、或意外致残、甚至身故（仅投保人），这张保单后续的保费可以免交，但保障依然有效——

到了合同约定的时间，还是会按照原定金额给付相应的年金。

可以很好地避免由于疾病/生死风险而影响原定的储蓄计划，在教育金、养老金规划场景中尤其实用。



以上就是年金险的几大功能特点啦~

但市面上产品五花八门、形态各异，到底应该怎么买，如何避坑呢？咱们下篇再聊。

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作者：喵眼识险