买重疾险之前,必须整明白这些(附热销产品测评)

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来源丨网贷之家研究中心作者丨陈晓俊

随着此次“新冠肺炎”的影响，越来越多的人们开始关注保险。

曾经有人在网上提出假如只买一种保险，几乎都推荐购买重疾险。

之所以推荐重疾险就是因为相比于意外险、寿险的出险条件，对于非高龄人群，重大疾病发生的概率高且相关疾病的治疗费用普遍较高，通过购买保险得到补偿，可以大幅度减轻家庭的经济负担。

下文也将对重疾险相关知识进行普及，可以对重疾险进行初步了解。

25种重大疾病，出险率达95%

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

中国保险行业协会于2007年统一规范了常见高发的25种重大疾病，并且规定保险期间主要为成年人阶段的重大疾病保险产品包含六种核心疾病：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病，建议保险公司在重大疾病保险产品中包含另外19种重疾。

因此，现在各家公司的重大疾病保险都统一包含这25种重大疾病。根据统计，中国保险行业协会规定的这25种重大疾病，几乎覆盖了所有重大疾病的理赔，占比可以达到95%。

买了百万医疗险，就不需要重疾险了？

重疾险是对于可能出现的重大疾病带来的经济风险的对冲，当被保险人因为重大疾病需要资金时可以做到保障。随着医学的进步，得了重大疾病治愈的可能越来越高，但是治疗费用或者后期的修养调理费用很高，保险最大的作用是保障中低收入人群抗风险的能力。

可能很多人会问，如果自己已经购买了百万医疗险，是不是重疾险的作用将大幅度下降？

实际并非如此，两者所保障的对象并不相同。

医疗险是针对医疗过程中的费用报销（用多少报多少，不能赔偿失去工作能力后的收入损失），可以作为医保的补充，对于用到医保不涉及的药物等等，但是医疗险认定部分重大疾病并不在给付保险金的责任内，进一步限制了医疗险的作用。

此时，通过搭配重疾险就能保障重大疾病，若重大疾病既可以用于报销疾病治疗费用，又可以用于后期的康复费用和收入损失则不失为最好的保障。

例如，近期爆发的疫情，由于保险公司基本均通过拓展责任对于新冠肺炎病人进行了保障，对于这部分病人在国家保证免费治疗出院后，后期的休养恢复费用则可以通过拓展责任的重疾险的赔付获得。

买重疾险需要注意什么？

1、   要买多少保额

要买多少保额的保险，这是购买重疾险首先需要考虑的问题，一般认为重疾险保额至少要在年收入5倍以上，之所以认定5倍的标准主要在于医学界为了统计癌症病人的存活率，采用5年生存率作为标准。因此，5倍的标准认定是基于不会因为生病而降低原来的生活标准，使得患者可以正常接受治疗和康复。

当然，实际情况保额仍然需要尽量买够，可以覆盖掉因为重大疾病带来治疗费、康复费、误工费和生活费等等费用，对于少则数万元、多则几十万元甚的费用，如果有房贷或者车贷费用则经济压力更大，如果因为保额没有买够，对于家庭或将造成巨大的打击。

对于年轻人应该至少选择50万元固定保额的重疾险，因为考虑到通胀的因素，后期50万元保额的作用也将逐步降低。

保额越高的，要交的保费也越贵，具体选多少保额，还要结合自己目前的经济情况来考虑。

2、除了重症外中、轻症需要关注

现在很多重疾险产品，并非是仅仅包含重症的保险。为了满足用户的需要，已经逐渐增加了中症或者轻症的保障。

对于重大疾病的保障，除了上文提及中国保险行业协会规定的25种疾病外，各家保险公司对于重疾的保障数量一般超过100种，对于重疾保障赔付率大多可以达到100%，甚至部分重疾险在一定条件下（诸如出保年龄不足60周岁）将给予额外赔付，赔付率甚至可以达到150%。

对于中症，属于没有达到重疾严重程度的疾病，一般赔付额大概在50%到60%。

对于轻症，属于没有达到中疾严重程度的疾病，赔付额度更低，一般赔付额大概在20%到30%。

当然对于重疾险，若轻症、中症出险后，保单仍然有效，直至重症出险为止，至于重症、中症和轻症的赔付次数需要在购买重疾险前格外关注。

下文也将对于赔付次数作一定分析。

3、保险杠杆率

保险的杠杆率指代保额与保费的比值，比值越高代表杠杆率越高，杠杆率越高表明发生的概率越小。

例如相比于意外险，重症发生率高，所以相比较，重疾险的杠杆率较低。

而对于相同保障项目的产品，通常优先选择杠杆率更高的保险产品，意味着相同保额情况下，需要支付的保费更低。

4、疾病分组

疾病分组指保单的赔付次数至少有2次，保险公司对于某些疾病归于一组，常见于重疾分组，对于重疾险会按照疾病的种类来划分多组，每组重疾险只能赔付一次。不过每次赔付有一定的间隔期。

5、等待期

并非所有重疾险产品的等待期都是一样的，常见的重疾险等待期为90天和180天。等待期的作用主要是防止带病购买重疾险，如果等待期内发生疾病，则该份保单终止，保险公司退还已经缴纳的保费。

6、注意健康告知

在投保重疾险的时候有健康告知的过程，对于已经被保险人已经存在的病情，一定需要如实告知，一旦在签订合同后发生了疾病，且保险公司通过调查发现被保险人存在隐瞒病情的情况，那么保险公司可以单方面进行解约，不进行赔偿。

7、保费豁免

保费豁免是指投保人因为身故、残疾、重疾等等原因，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

可以按照分为投保人和被保险人是同一人、投保人和被保险人不是同一人两种情况。

大部分的重疾险，都会附加保费豁免功能。

重疾险保费不同因素影响

对于重疾险产品，并非简单的一刀切确定保费、保额，对于不同年龄、赔付次数、保障期限、年龄等等不同的因素都决定了在一定的保额下需要支付的保费是不同的。

具体如下表所示，可见重疾险保费不同因素影响及其相应保险产品的优缺点分析：



热门重疾险产品对比

选取了市场上较为热销的三款重疾险产品——嘉和保、超级玛丽2020MAX和倍加尔保，分别以50万保额、保费分30年缴清、保至70岁且无身故为条件作为对比。

结果显示：

倍加尔保的保费最高，主要原因在于108种重疾，共有6次赔付，6次赔付保额从100%至150%，此外，还包括身故责任险，18周岁前赔付保费、18周岁后赔付保额。

超级玛丽2020MAX保费第二高，主要在于超级玛丽2020MAX在61周岁之前初次确诊额外50%基本保额，嘉和保仅保前15个保单周年，对于30岁的被保险人则意味着额外保额只到45周岁；此外，超级玛丽2020MAX的轻症种类更多，中症基本保额更高，也是导致超级玛丽2020MAX保费更高的原因。



综上，对于购买重疾险保险，保障越多相应的保费必然会提高。由于重疾险都包括25种重疾，而25种疾病可以覆盖95%的重疾人群，基本可以满足基本的保障需求。

在符合预算条件的情况下，可以选择更高保额、更长期限、保费低、多次赔付等额外保障的产品，追求利益最大化。



来源 | 网贷之家研究中心 作者：陈晓俊

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