重疾险—你不可不知的要点

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第3篇公众号文章，全文2085字，建议阅读时间8分钟

全文包括以下内容：

1、创立重疾险的初衷

2、重疾险的意义与功用

3、重疾险的新规变化

4、重疾险如何挑选

5、重疾险的认知误区





01

创立重疾险的初衷

伯纳德医生是南非的一位心脏外科医生，他成功地进行了世界上第一例心脏移植手术。因为伯纳德医生在心脏外科领域的权威，有很多人慕名而来。

这其中就有一位三十多岁的离异单身母亲，她的手术非常成功，需要静养两年，在当时，她这样的情况可以活十年以上。

两年后，她再一次来到伯纳德医生的诊所，从她的眼神中，伯纳德医生再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。

她还在工作，她需要为两个孩子留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。她没有好好的休养，最后心力交瘁，两个月后，她去世了。

这件事深深地触动了伯纳德医生，他觉得作为医生可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。

于是1983年，伯纳德医生和南非的一家保险公司合作开发了重大疾病保险，他因此被称为 "重疾险之父"。

我每次看到这个故事，都非常感恩这个医生。换位思考，如果我是这位母亲，这种情况下，我也很难兼顾自己，因为有了孩子，为母则刚~所以如果没有这个重疾保障，真的很难撑下来。

02

重疾险的意义与功用：补偿收入损失



不知道大家买的第一份保险是什么？也许您对寿险，医疗险等不太了解，但很多人对重大疾病应该不陌生，比如罹患肝癌不幸离世的吴孟达，因肝癌而离世的赵英俊......

突然患上重疾，也许您只看到冰山上面的一角，比如需要支付医疗费，手术费，殊不知水面下隐藏的才是真正的可能摧毁一个家庭希望的沉重影响。

罹患重疾可能失去工作，然后没了收入，日常生活怎么办？孩子的教育怎么办？年迈的父母谁来赡养？房贷怎么还？配偶因为照顾您而放弃工作？所以，一个人得了重疾，导致两个人都可能收入损失。

所以，重疾险就是当满足条款理赔条件的时候，可以直接赔付一笔钱，比如买了100万的保额，就赔付100万，想怎么花都可以。

03

重疾险的新规变化

根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）修订内容，保障范围有以下变化：

1、重疾险从1995年发展至今，重大疾病种类不断增加，从25种发展到今天的120种，其中重疾新规中必保的重症病种从25种变成28种；

2、轻症从2007年的保障10种轻症，到现在主流的30-50的轻症赔30%-55%，其中重疾新规的三种轻症的赔付限定在30%），20种中症赔50%-75%；

3、原位癌各家产品责任差异巨大；

4、甲状腺癌的部分类型不再作为重疾赔付，降为轻症，赔付比例大幅缩减；

04

重疾险怎么选？

一、买重疾险就是买保额，是为了弥补收入损失，所以保额一定要充足。那重疾险的保额怎么计算呢？一般是5年的生活费+赡养费+孩子的教育金+负债，结合个人预算，在预算范围内，尽量提升保额额度。

二、看基础责任，对比不同产品的赔付责任，看保障的疾病数量和疾病种类，比如是否包括新规重疾提到的28种重症。



三、看赔付责任，赔付比例和赔付次数决定最高的可赔付保额。

四、重疾和癌症的保障力度要大

在临床医学上，常用5年生存率来评价某一癌症的治疗效果：如果癌症患者经手术治疗，经过放化疗，3-5年后可能出现复发或转移，所以如果5年后没有出现复发或转移，就认为是被治愈了。

问题1：癌症二次赔要附加吗？

癌症二次赔指患了一次癌症后，间隔一段时间又复发，持续转移或新发了其他的癌症，可以再得到一笔赔偿金。目前癌症的发病率占了所有重疾的70%，所以建议选择附加癌症二次赔付。

问题2：选多次赔付还是单次赔付？

看每个人的预算，如果预算够，则选择多次赔偿，因为赔完1次，保单仍然有效，如果罹患了其他的重疾，还可以继续赔付。如果预算不足，则买单次赔付。



问题3：要不要选身故责任呢？

看每个人的预算，如果预算够，建议加上身故责任会更好，如预算不足建议先保障足够的保额。比如预算有限，可以消费型的定期重疾+定期寿险。

问题4：选保终身还是保定期？

看每个人的预算，如果预算够，则买保终身，如预算不足，则买定期重疾。

五、不同年龄段的高发重疾覆盖率尽可能高

1、给宝宝买少儿重疾险，要看少儿高发的重疾，比如白血病，脑癌等；

2、给自己和配偶买成人重疾险，男性要看甲状腺癌，肝癌，急性心肌梗塞，终末期肾病等重疾。女性要看甲状腺癌，乳腺癌，宫颈癌等疾病；

3、给父母投保，要关注肺癌、急性心肌梗塞、脑中风后遗症和严重的阿尔兹海默病等高发重大疾病；





05

重疾险的认知误区有哪些？

TOP1：重疾险是确诊就理赔吗？

重疾险的理赔有三种情况：第一种是确诊即理赔；第二种是术后理赔，在条款上会有明确的体现；第三种是有一个等待期，比如脑中风后遗症，要求中风后有180天的观察期，如果仍有一些不可逆的损伤才可以进行赔付。

TOP2：买重疾险之前要去体检吗？

如果在投保前，被投保人身体没有大的毛病，没有任何的就医和体检异常记录，就不用专门去体检~保险是遵循最大诚信原则，基于你目前已知的情况如实告知就可以了，未来发生的疾病跟投保时的告知是没有关系的。

TOP3：保障的疾病种类越多越好？

买保险的时候，有些人可能会有个误区：疾病的数量越多，保障范围越广，是不是更好？在一定责任下，保障的疾病越多，从概率上看保障确实相对更广。但我们不能只看数量，更要看质量，要看高发重疾的覆盖率。比如，是否覆盖了常见的28种高发重疾，轻症和中症常见的高发疾病是否有覆盖？

TOP4：先买小孩的重疾险，大人先不作考虑？

可能是经济能力有限，所以希望优先给孩子配置。但建议以家庭为单位进行整体的保障来考虑，因为家庭里面我们并不知道谁会发生风险，但是无论谁发生风险，最终都要动用家庭的储蓄、收入来抵抗风险。

还有三同条款，隐性分组......很多专业的知识也许买保险的您不一定都清楚，没关系，有我在呢~专业的事交给专业的人，告诉我您的需求，我来帮您选产品搭配方案~

如果有其他保险问题欢迎联系我咨询。欢迎关注我的公众号：【珍妮的笔记】



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作者：珍妮的笔记