最新12款「新定义重疾险」360度无死角解读!

今早我梦醒了坎

全文3918字，阅读需20分钟

本文发布于2021年3月11日

大家好；我是小七；
自旧定义重疾险彻底停售已经过去1月有余，目前各大保险公司也都在纷纷推出自己的重疾险；
拿到新版重疾险，小七第一个感觉就是 贵了；本以为新定义重疾险，甲状腺癌归为轻症，理赔率应该会下降，谁知再保给出的报价都有所上升，保险公司也愈发保守；
但是，该买还得买。
小七盘点了目前已经上市的12款保障相对不错的重疾险，并进行了基本保障、赔付比例，保费等方面的对比，其中少儿专属重疾险妈咪宝贝后文小七将单列一篇测评，今天主要分析剩下11款成人重疾险；
先剧个透，这11款成人新版重疾险有以下特点，其中：
1，有10款重疾险60岁前都有额外50%-100%的额外赔付；2，所有重疾险的轻症赔付比例均为30%保额，唯独有一款，把行业统一规定的几种轻症按30%保额，其他的轻症算特定疾病，赔45%保额；3，有10款重疾险都有癌症二次赔付责任；4，有8款重疾险都有心血管二次赔付，且都含脑中风后遗症二次赔付，只是赔付条件各有不同；5，均价上涨20%左右；

重疾产品的设计也都越来越复杂，为了方便对比，小七将11款重疾险主要分为3类：
1，单次赔付高保额型；2，多次赔付型；3，捆绑身故型；
下面我们一一来看；

01 单次赔付高保额型

单次赔付高保额型主要特点是：1，60岁前都有额外赔付；
2，可不捆绑身故责任；
3，普通重大疾病只赔1次；
目前已上线的单次赔付重疾险包含：复星联合康乐一生2019；复星阿童沐1号；百年康惠保旗舰版2.0；和谐福满一生；信泰的3款重疾险（完美人生守护2021、超级玛丽4号、达尔文5号）；
以上一共7款重疾险，小七将投保规则和保费对比如下：
7款单次赔付高保额产品对比


（表1：点击可看大图）
通过对比，我们发现：

50万保额，基础保障（重疾+轻症+中症），30岁女士买，均价都在6500元左右，男士买，均价6800元左右；

去年同类产品，以超级玛丽3号为例，30岁女士买，50万保额，保费5495元，30岁男士买，50万保额，保费5855元；
赤裸裸的涨价~，不过每款产品的涨价，都给了一个看似可以信服的理由，我们分别来看；

相对推荐的产品：

1，康乐一生2021
如果只买基础责任，康乐一生2021保费是最便宜的，60岁前额外赔付保额也最低，仅为50%；
除了基础保障，还赠送了一个重疾治疗津贴，即：保单前15年确诊重疾1年内后，医保内自费超5万，可额外获得50%保额治疗津贴；（涨价理由）也就是，如果前15年确诊重疾，命大，总共可以获得200%保额的赔付；
但这产品癌症二次赔付和心血管二次赔付捆绑销售，如果想加二次赔付责任，50万保额，保费都达到了8000-9000元；
总体，只买基础保障，康乐一生2021相对还可以，毕竟保费最便宜；

2，和谐福满一生

和谐福满一生是最早一批上市的新定义重疾险，基础保障还是非常扎实的，轻症、中症种类齐全，重疾61岁前额外赔70% 保额；

基础保障的保费，小七认为相对还算公道；

不过福满一生和康乐一生一样，癌症二次赔付和心血管二次赔付捆绑销售，不能单独选，另外，福满一生同种心血管复发二次赔付要间隔3年才可以，是所有产品中间隔时间最长的；

心血管二次赔付这种保障吧，小七认为，要么不买，买的话就买个保障相对好点的；
总体，和谐福满一生基础保障还可以，附加险一般；

3，信泰3款重疾险

信泰目前上市了3款重疾险，完美人生守护2021、超级玛丽4号、达尔文5号。

3款重疾险的轻症、中症、重疾的疾病种类是一样的，投保规则也基本相同的，只是今年信泰的节奏也比较保守，三款重疾险的最高保额均不超过46万（表格中为了方便对比，均等比例计算了50万保额对应的保费。）

重疾保障60岁前最高可以赔付180%保额，也就是买45万保额，实际上最高可以赔81万；
3款重疾险的不同点在于：



单从基础保费的对比来看，达尔文5号反而是价格最便宜的，也是我认为特色保障是最没用的；
超级玛丽4号确诊癌症，一年后可以多赔15%，最多可以赔30%，算是雪中送炭的保障，但我们为此付出的成本也比较高，比其他两款产品平均贵400元。

完美人生守护2021很显然就比较适合孩子买，有少儿特定疾病保障。另外像小七这样担心老了以后会痴呆的朋友，也可以重点买这款。

总体来说，信泰产品的优势在于产品附加了癌症二次赔付之后保费算相对能够接受，心血管二次赔付还是沿用之前的条款要求，脑中风后遗症必须新发才可以赔两次，对比其他的心血管疾病相对严格一些，不过保费的话也相对便宜一些。
是属于保障比较全面的类型；

相对不推荐：

4，复星联合阿童沐1号
这个产品还有2号吗？还是不要上了；
阿童沐的特色有3点：
1，将官方定义的轻症，按规定的30%赔付；其他轻症单列，按45%赔付，变相提高了轻症保额；
2，有脑中风长期护理保险金确诊脑中风后遗症后，被保人丧失3项及以上基本生活能力，半年后仍丧失，每年给10%，最多给10年，100%；
3，前15年出险，额外赔100%保额；小七认为前15年额外赔100%，还不如60岁前赔50%，一般家庭，孩子不会15年就长大，房贷很少15年就还完，因此15年内赔100%，保额有点高，但保障期间不太够；

劣势：
1，轻症保障有很大缺失， 比如人工耳蜗、慢性肾功能衰竭、单耳失聪、中度昏迷、早期肝硬化、可逆性再生障碍贫血等这些都没有（见表2）；

虽然部分轻症可以赔的更多，但如果得了缺失的轻症，一分钱不赔，还是挺着急的；

2，癌症二次赔付和心血管二次赔付，保障力度还可以，保费还是太贵；
总体，不推荐；

5，康惠保旗舰版2.0；
康惠保旗舰版2.0也保留了百年重疾险有前症的传统，但把目光都集中在前症上，轻症中症却偷工减料，就没什么诚意了；

小七将今天对比的11款重疾险的轻症中症都列了一遍，特别是28种行业协会统一定义的高发重疾，对应的轻症和中症；


（表2：高发轻症中症对比）

在高发的轻症中症中，康惠保旗舰版2.0、阿童沐1号、瑞泰新瑞保都缺失比较多；

百年虽然保费还算有优势，有前症撑腰，但轻症中症大量缺失，还是有点底气不足；

02 多次赔付型

多次赔付的产品上线的还不多，线下的产品性价比超低，目前上线的两款分别是昆仑健康保普惠多倍版以及复星的福特加。



这两款产品其实没有什么可比性；
1，健康保普惠多倍版
是不分组赔2次的产品，算了算这款产品的价格，并且对比了保障责任了之后，小七不得不感谢感叹一句，谢谢你还在原地等我，价格几乎没涨；
还是前15年额外赔50%，有少儿版和成人版，不过定期只有保70岁，并且捆绑身故，但保终身还是很香的；

而健康保多倍版癌症津贴依然很贵：确诊癌症1年后，仍在治疗，可以理赔40%，最多可赔3次；
虽然这个赔到的可能性很大，但是介于保费比较贵，再加上这个产品只有前15年额外赔50%的保障，基础保额并不高，所以小七的建议：可以多买一些主险的保额，用来弥补癌症津贴。

2，复星联合的福特加
福特加可以说是今天全场中保障最全面的一款重疾险，60岁前确诊重疾居然可以赔200%保额；
小七在表2中列出了30多种高发的轻症中症，福特加只缺失了两种：单眼失明和不是那么高发的重度头部外伤，就连微创冠状动脉搭桥术都包含在内。（微创冠状动脉搭桥术因为新重疾定义，只要切开心包都可以按重疾配，所以其实微创手术也可以按重疾赔。）
福特加 唯一的劣势就是太贵了。
30岁买50万保额，需要8000-9000元/年；
更可怕的是癌症二次赔付和心血管二次赔付最多都可以额外再赔2次，每次都可以赔160%保额，不过保费也确实贵，30岁男士加心血管责任要多交4000多元保费。
表3，小七将所有重疾险的心血管疾病保障与保费对比进行了整理：


（表3：心血管疾病保障对比）
整体来看，这届重疾险的心血管疾病保障力度空间，保费也空前；

产品再丰满还是干不过小七干瘪的钱袋。
以30岁男士为例，福特加如果每年花4,000附加心血管责任，总保费14000，都能买100万重大疾病基本保额了。
而其他产品的心血管疾病保障非常雷同，其中：横琴无忧人生、康乐一生、信泰重疾险，心血管疾病保障性价比还不错；

03 捆绑身故型

捆绑身故的保险产品有两款，瑞华新瑞保和横琴无忧人生2021。



按照惯例，捆绑身故责任的产品，小七也是不建议选的；
1，新瑞保
新瑞保好在还可以只捆绑身故退保费的功能，但保费依然很贵。

只有轻症保障没有中症保障，轻症保障也可以不选，但是如果只是纯重疾保障的话，性价比依旧不高。
具体详情小七就不再对比了。

2，横琴无忧人生2021；
其实这款的保障还是有很多突破的，比如70岁前确诊重疾都可以额外赠送50%保额，这一保障还是非常值钱的，很多客户单独买保到70岁的重疾险；
其他的癌症二次赔付保障比较常规，心血管二次和信泰的一样脑中风后遗症要求是要求是新发的才可以赔两次，单独附加的保费也不贵，贵就贵在捆绑身故责任；                                                                                                    不过小七推荐横琴一直是由于这个产品核保相对宽松。虽然对比线上的产品保费会贵很多，但是对比线下的一些储蓄型重疾产品还是要优惠很多。

最后，新定义重疾险究竟应该怎么买？

如果不着急可以等等国富人寿、大家人寿、瑞泰人寿、三峡人寿这些公司还会不会出一些爆款产品，不过既然新定义重疾险涨价已成定局，低价爆款肯定很难等到了；
如果恰好咱也等不及，那么：
1）保70岁可以在信泰的三款重疾险中选一款，最便宜的是达尔文5号；保障最好是超级玛丽4号，看中老年痴呆额外保障可以考虑完美人生守护。其他产品保70岁，均捆绑身故责任；

2）如果不看重60岁前的额外赔付，注重基础保障，可以选择昆仑健康保普惠多倍版。
3）如果是家庭经济支柱，需要60岁前可以额外多赔一些，可以考虑康乐一生2021或和谐福满一生，基础保障不附加。但和谐福满一生暂时不支持人工核保，只有智能核保；

4）如果需要保障更全面一些，额外赔付更高，那么信泰的3款重疾险挑一款，也可以带上癌症二次赔付；
另外还有一款少儿重疾险（0-17岁投保）：复星联合的妈咪宝贝新生版，性价比和保障各方面都很不错，特别是可以同时附加重疾多次赔付和癌症二次赔付，可以给孩子更全面的保障，保费也没有像成人重疾险那样高很多。
小七在接下来的测评中，会专门针对妈咪保贝及以上重点产品进行解读，敬请关注；
以上所有重疾险均可在文末阅读原文查看或进行保费测算。

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作者：好险推鉴