重疾险真的只赔一次就够吗?

我心如烟卸

大家好，我是爱你们的奶爸。
最近帮小伙伴规划家庭风险保障时，我们聊到“重大疾病不分组，但有隐形分组条款”。小伙伴表示很难理解这句话。为了帮助更多有风险意识的小伙伴们理解晦涩难懂的条款，这次就帮大家整理分析重疾疾病分组。

谈到重疾险，很多小伙伴第一反应都是，“咦？重疾险不是都一样吗？”
抱歉，真的很不一样。目前很多“大公司”的重疾险，至今还在卖单次赔付的重疾险，赔了一次合同就终止。而优秀的重疾险，不仅赔了一次合同不会终止。病情变严重，达到理赔条件后，还可以赔第二次，甚至第三次。
可能有小伙伴对重疾险形态分类不了解。但这篇文章主要介绍重疾险的疾病分组，不涉及形态分类介绍。如果想了解重疾险的形态分类，建议参考之前的文章《我只想买个保险，还有那么多分类？》。
重疾险有疾病分组的，都是可以多次赔付的重疾险。

多次赔付的重疾险，一般都有疾病分组。因为不分组可以多次赔的重疾险，赔付概率高，所以保费价格较贵。
保险公司为了满足客户“既能多次赔，保费又便宜”的需求，才开发出分组多次赔的产品。疾病分组可以参考下图吃水果的例子。


如果把疾病比作水果，
疾病分组就是，把水果串起来，每串只能吃一颗水果。疾病不分组就是，所有水果堆在一起，可以吃随机一颗。


可能有小伙伴觉得，人一辈子得重大疾病的概率就很低，才72.18%。但对于同一次重大疾病，单次赔付、分组赔付、不分组多次赔的重疾险，赔付次数有很大区别！说不定是50万的差距！
同样50万保额的重疾险，举个尿毒症换肾的例子。尿毒症是一定要换肾才能治好的，一般我们都会把它当做一次重大疾病。
但对于重疾险来说，分组和不分组，单次赔和多次赔却非常不一样。
1、单次赔付的重疾险，尿毒症达到“严重慢性肾衰竭”的理赔条件后，赔一次50万，合同就终止了。可能边透析边等肾源时，已经把理赔金花完。最后需要找亲戚朋友借钱，才能完成换肾手术，但已经没钱养身体。
2、分组多次赔的重疾险，尿毒症达到“严重慢性肾衰竭”的理赔条件后，赔一次50万，合同继续有效。假设“严重慢性肾衰竭”和“重大器官移植术或造血干细胞移植术”不在同一组内，换肾手术就可以再赔一次50万。可以安心在家养身体，不必为钱发愁。假设两种疾病分在同一组，那么无法获得理赔。但如果后续得了其他重大疾病，比如癌症，仍然可以赔一次50万。3、不分组多次赔的重疾险，尿毒症达到“严重慢性肾衰竭”的理赔条件后，赔一次50万，合同继续有效。换肾手术后就可以再赔一次50万。可以安心在家养身体，不必为钱发愁。
总结就是：单次赔的重疾险，只赔了50万，不够花。分组多次赔的重疾险，要看疾病分组，运气好疾病不在同一组的话100万，运气不好在同一组就50万，不一定够花。而不分组多次赔的重疾险，总共赔了100万，可以安心在家养身体。
所以，保障最全的重疾险就是可以不分组多次赔的。

但是，有些不分组多次赔的重疾险，因为条款多了一句话，尿毒症换肾还是只能赔一次。

这句话简称“三同”条款，就是“同一疾病、同次医疗行为、同次意外事故，导致两种或以上重疾的，仅按一次重疾赔付”。虽然尿毒症换肾同一原因导致的重大疾病只能赔一次，但将来如果达到“急性重症肝炎或亚急性重症肝炎”理赔条件的话，还可以赔多一次的。而分组多次赔的重疾险，通常会把“严重慢性肾衰竭”和“急性重症肝炎或亚急性重症肝炎”分在同一组。

如果重疾险分为单次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付（有隐形分组）、不分组多次赔付（没有隐形分组）的话，赔付概率应该是：
不分组多次赔付（没有隐形分组）>不分组多次赔付（有隐形分组）>分组多次赔付>单次赔付
如果预算充足的话，可以直接考虑最优的不分组多次赔付（没有隐形分组）重疾险。如果预算比较紧，建议按预算需求选择合适的重疾险。



最后，买保险不能只看条款，也不能只看公司。
正如查百度当不了医生，上知乎成不了保险专家。
本来就没有100分的产品，我也不知道什么是100分的产品。但我可以帮你避免低分产品，挑选80分以上的产品，最终组合出90分的家庭保障方案。目前互联网保险发达，有人把保险做成了一个平台，靠各种手段引流，然后聘请一大批销售人员收割流量。但要做大平台，必然要求更高的利润。利润从哪来？自然是消费者手里。
但互联网一定意义上消除了信息不对称，却加重了信息不对称。因为信息量过大，反而获取有效信息更难。因此更需要有专业的人来帮你筛选信息。
其实，保险服务与其他专业性服务一样（医生、律师、心理咨询），更应该看重顾问的水平。



               
作者：奶爸谈险