理财 I 增额终身寿这么火,和年金险有区别吗?

米老鼠和蓝精鼠v

最近股票和基金市场大跌，不少投资者将目光转移到收益不高，但是却非常稳定的保险理财产品上。

目前比较推荐的保险理财产品有两类：年金险和增额终身寿。
很多人好奇年金险和增额终身寿，有什么区别呢？下面小七就给大家讲解一二。

1、年金和增额终身寿的区别2、年金和增额终身寿该怎么选？

1、年金和增额终身寿的区别

年金和增额终身寿主要有以下4点区别：
01   取钱方式不同
年金的领取时间和领取金额是固定的，会明确的记载在合同中。
如图所示：


年金险
而增额终身寿没有固定的领取方式，如果想要领取，可以通过退保全部领取或者减保部分领取来进行，具体可以根据个人需求。

领取金额的上限就是保单的现金价值，随着时间的增长而增长。
02   产品责任不同
年金险主要以生存为给付条件，而增额终身寿以身故作为给付条件。
不过实际中，无论是生存还是身故，年金和增额终身寿都能够领取到对应的现金价值，其实没有太大区别。
03   产品的所有权归属不同   
年金险的保单所有权是投保人的，投保人可以对保单进行保单贷款、加减保或者退保。

而每年领取的生存金，是属于被保人的。

举个例子，张妈妈给小张买了一份教育年金。张妈妈是投保人，如果需要用钱，可以申请保单贷款、减保、或者退保。
而小张是被保人，每年保险公司返还的年金，是属于小张的。

增额终身寿的保单所有权是投保人的，减保领取的钱也属于投保人。
被保人只是决定了保单的持有时间，一旦被保人身故，保险合同就终止了。
04   现金价值增速不同   
增额终身寿的现金价值会随着被保人年龄的增长越来越高；被保人活的时间越长，现金价值越高，能领取的钱也越多。
而年金险的现金价值，会随着我们的领取开始减少，往往是先增后减。



2、年金和增额终身寿该怎么选？

了解完年金和增额终身寿的区别，大家可能还是比较纠结，买哪个比较合适呢？
小七给大家提供三个选择思路。



(1）有无投保规划

如果有专门的计划，比如养老金、教育金，建议考虑专门的年金险，强制储蓄性质更强，收益也会更高一些。
如果没有特别的规划，就是单纯的想储蓄，或者想同时兼顾养老金和教育金，建议考虑增额终身寿。



(2）资金的灵活性

如果追求资金的灵活性，需要考虑以下几点。
a.回本时间（现金价值=已交保费）：只有保单回本了，我们取钱才不会亏损。回本时间越早，前期用钱就越灵活。
b.是否支持减保领取：如果需要用钱，但是不想退保，或者退保有损失，我们可以采用减保的方式，进行部分领取。增额终身寿一般都支持减保，部分年金也支持减保。

c.是否支持保单贷款：如果需要用钱，也可以凭借保单向保险公司贷款套取现金。保险公司提供的贷款利率越低，对我们越有利。
现实中，增额终身寿的灵活性往往大于年金险。



(3)资金的收益

如果注重收益，可以通过对比现金价值或者IRR来进行判断产品的收益情况。

a.对比现金价值对比现金价值是最简单的，不需要进行任何计算，主要适用于增额终身寿。
两款增额终身寿进行对比，在不进行任何减保领取的前提下，同一保单年度，现金价值越高，这款增额终身寿的收益越高。
一款增额终身寿和一款年金险进行对比，需要把增额终身寿按照年金的领取方式进行减保领取，然后再对比减保后的现金价值。
b.对比IRR(内部收益率）不同的领取方式的年金或者不同减保方式的增额终身寿，都能通过计算IRR来进行对比。
IRR是产品的实际收益率，一种通用的收益对比方式。除了年金和增额终身寿，还可以对比其它投资方式。
大家可以使用excel或者金融计算器来计算IRR，IRR越高，代表收益率越高。
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作者：小七说险