年金保险,这些是不是你不买的原因?

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之前讲过我为什么买年金保险？你要不要买？其实每个人都不是孤立的个体，保险和理财一样，也是需要讲究配置的，不只是用来保值增值，更可能是一份爱与传承。



    有些金融知识的朋友，可以把保险看做购买了一个“看跌期权”。佛教讲“诸行无常”，小到我们的身体健康，大到国家乃至世界的突发情况对我们资产以及收入能力的影响，保险其实既是一种产品，更是一种工具，是一种对冲未来不确定性，尤其是不确定损失的一种工具。

    至于你有没有资格配置这个工具，怎么使用这个工具，工具什么时候需要升级，这些咱们在后面慢慢聊吧。今天咱们接着说说大家最近私下询问比较多的年金产品。



     最近遇到客户的情况有以下几种。

①客户之前配置过年金产品，觉得目前的这款产品更好，但是觉得自己已经买过了，不知道怎么选择。（很多客户由于多种原因买到的并不是性价比相对更高的产品）

建议：

    首先，看看之前配置过的产品是年金还是终身寿产品，虽然两种产品缴费方式差不多，但是终身寿一般身故赔付的杠杆比年金高，更适合用作传承。

   年金的一般收益率比终身寿要高，适合给自己作为养老或者拿出来给子女作为一笔教育金或者婚嫁金。（年金自己用，终身寿留给别人…）

     其次，如果之前买的产品收益很低，您又是认同这种资产配置的，建议在有能力的前提下买更合适的产品，之前的可以保本退出了。

    就跟存定期一样，如果国家涨息了，是不是应该考虑取出重存？毕竟年金的时间比较长，差价还是很大的…



②客户就怕吃亏，怕后面万一利率又涨了自己买了不合适啊。

建议：

    第一，在您有这个想法的时候，参考下日本现在，可能就是我们二十年后的将来，长期利率为负。再参考下美国，由于极速降息超出了预期，咱们某些银行跟美元利率挂钩的产品都只能兑付给您保底收益了，您的保本理财收益稳么？

    其次，贷款客户想想LPR的转换您要选择么？从省钱角度讲，如果您还觉得未来利率会大涨，那我建议您不要选择LPR，选择目前的折扣更合适。但是，如果您觉得未来利率会越来越低，就应该选择LPR。觉得年金利率会涨，贷款利率会降的，那是不太可能的…未来假如LPR逐步下降，为什么现在不配置一个保证不降息的年金呢？



③有的客户喜欢高风险资产，买基金股票不眨眼，一提年金就想到收益慢收益低。（有些产品5%以上的单利，不到4%的irr，真心不低了！）

建议：

    高风险资产是您跨越阶级的武器，但是想想这些天巴菲特老爷子亏了多少，一场大跌只能缩小咱们跟首富之间的差距，并不能跨越阶级。年金是强制储蓄，保证咱不会阶级下沉啊，还是那句话，看跌期权，对冲风险。



④客户觉得时间长，怕中途用钱。

建议：

    时间长灵活性差，可能也是这款产品的优点，因为如果让您存十几年支付宝，您能保证哪天不冲动花了么？强制储蓄也是为了对抗人性的弱点，给不确定的人生留张底牌。真的咱们算算最近这十几年自己的年化投资收益率，精确到天，未必能跑赢年金。



⑤客户认同，老公不同意儿子不看好。

建议：

    家庭为重，家庭和谐比钱更重要，每个人经历、不同角度不同，所以做的决定也不同。和为贵，产品次之。

    说了这么多，我只想让好产品在还没有停售的时候找到合适的主人，我不愿意用“停售”做饥饿营销，但是“停售”是有原因的，也希望有能力有远见的你，赶快跟我来聊聊吧！



                               
作者：向日葵细语