一张保单保三代,几十年后返百万?年金险的收益到底怎么看?

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年金险一直是销售误导的重灾区，特别是夸大收益的情况，屡见不鲜。前几年很多人抗议的“存款变保险”问题，也多是银保渠道的年金险销售闹出的毛病。
其实保险作为资产配置的一种手段，本身是有其独到的优势的，但它的优势并不在于高收益，而是在于稳定性。稳定性很多时候无法吸引客户，毕竟大家都想着今天买，明天就领钱，后天就翻倍，恨不得分分钟暴富。这个时代少有人有足够的耐心，去以5年、10年甚至更长的时间为单位进行投资。于是各类保险理财产品在销售的过程中就走了样。


有说自己账户多少年翻番的，有强调返还金额和分红利率的，还有说自己一份保单能养三代人的… …总之还是在向客户强调收益。
广告这东西都是王婆卖瓜，自卖自夸，不少消费者看了宣传还是云里雾里，所以今天就和大家聊一聊年金险真正的优势，以及它们的收益究竟应该怎么看。

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年金险的优势

年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期地向被保险人给付保险金的保险。

是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。年金险除了能返钱、能分红，还有身故保障。它在保险公司的包装下有各种叫法，但无论是养老金、教育金，还是其他什么金，基本上都是年金。年金险与其他理财方式比起来，最大的特点在于它的保险利益是以合同的形式提前确定下来的，它的优势包括以下几点：


在连银行产品都强调打破刚性兑付的今天，年金险是少数百分百确定保本的理财产品，只要你不退保，本金是绝对没有问题的。

但年金险要求的投资期限比较长，大家在投保前要问清楚关于领取的规则，否则就容易后悔，这类产品前几年现金价值极低，交个几年就退保，基本都是血亏。

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年金险收益怎么看？

年金险的收益主要根据三个指标来判断：

1.现金价值长期险都有现金价值，如果大家去退保，保单的价值就是它的现金价值。现金价值高说明回本比较快。投保后保单都会附现金价值表，根据现金价值表，大家可以判断出回本需要的时间。之所以前期退保非常亏，也是因为前几年保单的现金价值相当低。2.生存总利益年金险除了保单还会有一个万能账户，生存总利益就是保单的现金价值加上对应档次的万能账户的价值。也是大家退保时能拿回的全部价值。通常根据交费不同，万能账户会有好几个档次，档次越高利率就越高。一般来说，预期收益比较高的年纪新年，生存总利益第21-22年就能翻一番。大家可以根据这个来大致判断下自己产品的收益水平。


3.公司经营能力业务员拿来宣传的利率叫做演示利率，一般很难拿到，即使偶尔有几期拿到了，能否维持也是个问题。万能账户到底能分到多少钱，需要看它的结算利率。经营能力越好、投资收益越高的公司，就能为大家提供越高的结算利率。所以对于买了分红型产品的用户来说，选择经营稳健的保险公司还是有必要的。大家也可以根据产品的过往结算利率进行大致判断，往期结算利率可以在保险公司的官网找到，参考价值大大高于业务员宣传的利率。


小结：年金险不能让大家一夜暴富，但它能够锁定未来几十年的收益，可预期可确定，特别适合在这些时期配置：结婚时，选择年金险，为未来孩子的教育提前做好准备，专款专用；家庭稳定时，利用年金险进行养老规划，未雨绸缪；退休后，考虑财富传承，将财富准确、安全地留给指定家庭成员。               
作者：梧桐保官方