年金险到底是什么?利率怎么算?怎么选年金险?

普通人物怨

昨天有小伙伴说看不懂年金险的内在逻辑，不知道年金险是怎么锁定利率的，今天就来说说我的看法：

年金险是保险，既然是保险就要转移风险，年金险转移的是什么风险呢？

活得太久，钱没有了，人还活着。



所以年金险就是担心人年纪大了钱不够花，一直给你钱的保险。

但不能白给你钱啊，所以就需要你年轻的时候往里存钱，老了才能领钱，这就是年金险的本质。

那么正常人的逻辑都应该是：

自己交钱的时候越少越好；

以后领钱的时候越多越好。

这样的话如果所有产品都是一样的，从60岁开始领钱，你只要比较一下哪个年金险给钱多就好了。

比如两个产品，前期缴费都一样，一个60开始每年领1万，另一个每年领2万，大家肯定会毫不犹豫地选择后者。

但保险公司也不是傻子，为了让你没办法直接比较，他们会把年金险设计成五花八门的领取方式，然后有人就会比较总的领取金额，觉得总领取金额高就一定好。

比如两个一样的产品：

第一个产品从30岁领取到90岁，每年1万，一共60万；

第二个产品是从60岁领取到90岁，每年3万，一共90万。

保险公司的人特别喜欢说，一看我们这个一共90万，比60万多。

但真的是这样吗？





大家不要忘了，货币可是有时间价值的，今天的100万和十年后的100万，还能拥有一样的购买力吗？


现在给你100万，还是每年给5万连续给你20年，你肯定要选现在的100万，因为这就是金融的逻辑。现在的100万和20年后一共100万，时间价值是不同的。

这时候就有一个很好的公式用来解决这个问题了，这个公式就是IRR公式，这个公式通常用来计算复利。

你需要做的就是新建一个Excel。

在第一列输入：第一年，第二年，第三年……第100年；
在第二列输入：你交钱或者领钱的金额，交钱就是负数，领钱就是正数；又交钱又领钱怎么办？交1万领八千，那就是交2000呗，交一万领1万5，就是领5000千；不交钱不领钱，也不能空着，用0占住位置；
最后输入函数IRR，这时候你就能直观的看到这个产品的复利利率水平了。

那当然是利息越高越好啦！

因为交钱和领钱的方式和金额是写在合同里面的，唯一不确定的就是你能活多久。

这个只能估算一下，比如95岁，那么到95岁你就一定会领这么多钱，所以利率是确定不会改变的，所以说年金险锁定了终身的4%左右的利率。在利率下行时候非常值得购买。

所以万变不离其宗，IRR公式才是年金险的王道。

但需要注意的是，我们每个人对自己预期寿命的估计是不一样的，有人觉得自己活90，有人觉得自己能活105。这就要注意，95的时候如果死了有没有额外的钱，有钱就算在领取里面就好了。

其实这一步我们已经解决了90%的关于年金的问题，而在内部收益IRR基本持平的情况，我们才有机会考虑下面的问题：

1.早领取还是晚领取？

原本养老金也好，教育金也好，都是到了一定年龄才可以领取的。

但是后来为了迎合投保人喜欢早领钱的心态，保险公司又开发出了五年就能领取的年金。

但实际上这并没有什么意义。我们买年金是为了养老，那么早把钱领出来做什么用？

所以还是建议等到60岁左右再领取，这样也给了保险公司充足的时间来发挥他们的投资能力，收益也会更合适一点。

2.现金价值高低

前期现价高，是为了比较好的流动性。大家都知道，流动性、收益性、安全性不能兼顾。既然要前面灵活，后面的收益必然就会低。

有人觉得前期现价价值高，如果以后利率上涨了，我可以退保拿回钱干别的。确实如此，这就像是可转债一样，债券上面赋予了转换成股票的权利，自然原本债券的收益就变低了。年金也是如此。

3.需要给身故留很多钱吗？

给身故留的钱多了，每年可以领取的钱自然就少了。我们买年金险是以后自己的养老问题，而且没有身故责任的也会有保障领取20年或者25年的责任。

所以无论你看上了哪款年金保险，想要知道他们的实际收益率，只需要缴费的金额和领取的金额往Excel表格里面一放，用IRR公式计算，你心里基本上就有数了。

如果IRR只有2.0，我劝你还是放弃吧，就算保险公司的员工把这个产品说得像花一样，也千万别跳进坑里；

如果IRR在4%，就可以说是年金险中的战斗机了；

如果算出来是5%，那么八成是你算错了。

年金险是对未来几十年的一个资金安排工具，十分适合希望对冲长寿风险、利率风险的特定人群。所以买它之前，一定要研究清楚自己的需求，并且做好长期资金规划。



「 在看的，麻烦点一下再走~ 」
                               
作者：辣妈赵小姐