人间不值得,年金值得

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人间不值得”这句话最早源自于著名脱口秀演员李诞的一条微博“开心点朋友们，人间不值得。”有一种看破红尘的沧桑感。恰恰符合如今网络文化的趋势，被文艺青年们奉为箴言，当做人生信条，成为一句网络梗而存在。但不要忘了他的下一句“但人间很美”，又赋予了这句话满满的正能量，意思是“人间不值得你为它付出任何情感，不要在意它，不要较劲。要么跳过，要么行动，不要纠缠。”

之所以会感叹“人间不值得”，是因为人的一生难免会处于焦虑之中，而且很多人的焦虑源于“钱”，更准确地说是源于“缺钱”。

金融领域有一个名词——拿铁因子。源自一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。买一杯咖啡看似没花多少钱，30年累积算下来，竟达到了70万元。“拿铁因子”主要是指人们生活中不必要的经常性支出，例如每早一杯咖啡、午饭后的一杯奶茶或者一份甜品、上网时买的各种打折促销商品、付了钱却未使用完的健身卡……

这些支出看似不起眼，日积月累下来，数目不可小觑。因此，大卫也一针见血地指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”



年金险是对消费者最有利的产品，它是指投保人按照约定的方式定期缴纳一定金额的保费给保险公司，然后保险公司按保险合同的约定，定时向被保险人给付保险金的保险产品。

年金险是最值得拥有的保险产品之一，我们一起来了解它的真相。

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真相一：

年金险最重要的作用是调控现金流



年金险不是用来获取高收益的，而是用来调控现金流的。  年金的收益一直都不高，3%~4%之间就可以称之为良心产品了。对于年金险的收益不必太过看重，只要不是太低就都OK。年金险的主要作用在于调控现金流。我们的收入不是一成不变的，但我们做计划的时候往往只会按照现有的收入进行计划。

比如说，30岁的互联网精英，月入五万，那可能他买的房子月供都要2万，一帆风顺下自然没什么问题，但是35岁突然被裁员了，现金流发生了剧烈的波动，就可能天天被房贷压得抬不起头来。再比如说每年都有着一定收入的小企业主，一直准备送孩子出国留学，但临到孩子学成出国之际，家里生意突然倒了，承担了大量的负债，给孩子准备的留学的钱全部还了债。

生活需要稳定的现金流，但我们的收入不是一成不变的，为了应对收入变化，现金流吃紧的情况，我们需要准备年金，提前给自己提供稳定的现金流，提高自己的抗风险能力。这是年金险最核心的功用。除了这点之外，年金险还有着锁定收益、强制储蓄、对抗利率下行等优势，但这些优势都是围绕着我们的核心目的而形成的。

02

真相二：

年金险拥有无与伦比的安全性与确定性



年金险为什么能够调控现金流，原因在于其无与伦比的确定性与安全性——年金的领取金额以及现金价值都是写入合同的，从签下保单那一刻起，这张保单在什么时间点值多少钱，每年又能领多少钱，都展现的一清二楚。

而市场上的大多数产品都是不确定的。比如银行存款，利率一般只能确定3年，3年后的收益会受利率下行的影响；还有基金、股票等我们不用多说，大家也知道是有风险的；此外基金定投，也只是整体收益上来看是赚的，在我们需要用到钱那一刻很可能是处于套牢的状态，没办法变现给我们提供现金流。

由于年金险属于寿险的范畴，而我国法律对于保险公司破产时的寿险接管问题采用了全盘接收的制度，所以年金险在安全性上也毋庸置疑。白纸黑字的合同和确定的金额决定了年金险的确定性。法律的背书决定了年金险的安全性。正因为如此，年金险才成为了最好用的调控现金流的工具。

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真相三：

购买年金险要和自己的需求相匹配



如何给自己挑选合适的年金呢？买年金险最大的原则其实就是一句话——让现在有钱，变成永远有钱。这句话包含四点：现在，有钱，未来，有钱。 未来有钱是需求。现在有钱是预算。而我们购买年金就是把需求和预算相匹配。

很多人买年金的第一步都是：算收益，看划不划算，收益高不高。这无疑错了。年金险的本质在于调控现金流，而收益率又一直不高。所以你可以理解为我们只是把一笔钱存了起来，然后在需要的时候拿了出来。所以比起年金险的收益，我们更需要关注的是，我们存下来这笔钱的目的是为了什么？为了达成这个目的，我要存下来多少钱，存多久，存了之后影不影响我的生活。

假如是孩子的教育金，那么孩子上大学的那年我们一定要可以取出来钱，而不是选择要到60岁之后才能够领取的产品。

假如说是自己的养老金，那么一定要选择可以领取终身对抗长寿风险的产品，不要选择十年二十年就满期的中短期产品。

假如说是为了给自己补充一份额外的现金流，那我推荐你选择缴费五年后就可以领取，并且能持续领取终身的产品。

这一步，比看产品的收益率要重要的多，因为只有进行了这一步，保险提供的现金流才是和我们的需求相匹配的，而不会产生需要用钱的时候拿不出来，或者过早拿到了钱被花掉，等到要用的时候又没钱了的尴尬局面。



有时候决定财富积累的不是某一项大的收入，而是隐藏在我们不注意的细节当中。

我们“想要”的很多，“需要”的其实很少。而年金险就可以帮助我们强制储蓄，把钱存入年金险以后，需要等到一定的时间才能取出，中途不能拿回。

年金险的本质有两点：

一、现在的钱，放到未来花；

二、能在未来形成长期、稳定的现金流。

美联储主席伯南克的个人资产清单显示，他最大的资产是两笔年金，占个人总资产的 90%。能做到美联储主席，伯克南肯定不是笨蛋，那么年金就必然有过人之处。

年金最大的优势从不是收益，而是确定性，或者说"稳"。人生很长，人间也许有诸多的不值得，但是年金险很值得。

本期主讲人：营销训练处于冰





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作者：HX晨动力