我不是长了毛的鸡蛋,我叫年金

敢想敢做敢拼

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多年之后，我进入了保险行业，发现有一种产品特别像这个“疑似长毛的鸡蛋”，那就是年金。

上学的时候，同学中流传一个笑话：几颗刚被放进冰箱的鸡蛋聊天，互相比较谁最新鲜。几天之后，这个话题还在延续。忽然，有人注意到角落里坐着一颗长了毛的鸡蛋，蛋壳的颜色也变成了枯黄色。大家总算找到了奚落的对象，纷纷对着“毛蛋”指指点点。毛蛋看了看周围，很无奈地说：我不是鸡蛋，我是猕猴桃……               


1多年之后，我进入了保险行业，发现有一种产品特别像这个“疑似长毛的鸡蛋”，那就是年金。“ 年金保险是指投保人一次性或按期交纳保险费，保险公司以被保险人的“生存”为条件，按年或按月给付保险金，直至被保险人身故或保险合同期满的保险产品。”


年金保险有很多种分类，但从投保目的来说，基本可以分为养老年金、教育年金和快返年金。为什么叫它“疑似长毛的鸡蛋”呢？因为对于很多不了解保险产品的人来说，太喜欢把年金和其他投资方式相比较了，比来比去总是觉得年金的回报低、周期长，不算好的“投资产品”。岂不知，这正相当于把一颗猕猴桃放进了鸡蛋的篮子，怎么看怎么不顺眼，怎么看怎么不新鲜。现代人寿保险制度的建立，是从生命表运用于计算人寿保险费开始的。1762年英国伦敦的“衡平保险社”首先根据生命表，按年龄及身体健康状况计算合理的保险费。在较长的一段时期内，人们一直认为死亡是人类面临的最大人身风险，因此，早期的人寿保险专指死亡保险。随着社会经济的发展，人们不仅希望生存，也希望更加长寿，但维持生存和长寿需要支付相当的生活费用，当没有能力准备这笔费用时，长寿也成为了一种风险。


在这个时代背景下，年金险应运而生。可见，年金险是以养老年金的形式诞生的，那今天咱们就重点聊一聊养老年金。“ 养老年金的基本形态是投保人一次性或者分几年缴纳一定数额的保费，经过一定时间的等待期，从约定的被保险人的某个年龄开始（一般是55岁、60岁、65岁），保险公司按月或者按年给付被保险人生存年金，直到被保险人身故。”养老年金的本质很简单：在退休前，你拿出一笔钱来交给保险公司去经营，退休后，保险公司每年按照约定返给你一笔钱，直到你离开。你活的越长，领到的钱越多。
正是因为年金险需要提前拿出一笔钱交给保险公司，若干年后再通过生存年金的形式获得返还，很多人认为这像极了一个投资行为，也就很自然地把年金和其他投资产品做起了比较。而年金的“收益”往往比不过其他投资产品，就像用一篮子鸡蛋和一颗猕猴桃做比较，“伤害性不大，侮辱性极强”。其实人们想错了，年金这颗猕猴桃也从来不应该和那些“鸡蛋”们相比较，它们根本就不是一种东西。年金姓“保”。说到底，年金是一种保险产品，保的是人们因为活得长而需要的比以前多的多的养老费用。
2 说到养老费用，必须提一句“养老三大支柱”。在我国，养老体系由基本养老保险（社保）、企业年金、个人商业养老保险组成，被称为养老三大支柱。先来看看现实情况：3月8日，国家发改委副主任胡祖才在新闻发布会上表示，“十四五”期间我国将进入“中度老龄化”阶段。据国家统计局数据，截至2019年末，我国60岁以上人口比重为18.1%，65岁以上人口比重为12.6%。而上个世纪60年代的“婴儿潮”，将直接推动从“十四五”开始，我国老年人口进入快速增长期。

资料来源：恒大研究院另一方面，日前提交全国人民代表大会审议的2021年预算报告披露，2020年，全国社会保险基金预算收入7.21万亿元，下降13.3%，加上从全国社会保障基金调入500亿元，收入总量为7.26万亿元；而全国社会保险基金预算支出7.88万亿元，当年出现缺口6219.17亿元。这不仅为有历史数据以来首次出现收支缺口，而且超出原本预计的收支缺口4996.73亿元。未来我国即使能够实现社保收支盈余，很大程度上也要依赖财政补贴。这些信息意味着什么？简单说，这个社会不挣钱、只花钱的人口越来越多，而整个社保体系的压力急剧增大。其实即便在今天，我国整体的社保养老金替代率（退休时养老金与退休前工资收入之间的比率）也不到40%，在北京上海这样的大城市、或者一些特殊人群比如高收入人群或者企业主，实际替代率可能都不到20%。这就是说，“第一支柱”指望不上。那么“第二支柱”呢，它本来就不是强制性的，大部分企业迫于生存压力通常选择忽视，目前只有个别经济实力强的企业为员工缴纳企业年金。所以，养老的重担就落在”第三支柱”，也就是个人商业养老保险身上，这个保险品种就是那颗猕猴桃。说它是猕猴桃，是因为和那些“看上去”回报不错的“鸡蛋”相比，它的收益并不算特别高。但我们不能因此错怪它，人家的价值本来就不在高回报，而是：持续、稳定、安全。保险公司承诺在你缴完足额保费后，从某个约定时点开始给付你相应的生存年金，一直给到你离开。就好像你退休前用一部分积蓄投资了一个稳赚不赔的小店，经过若干年的经营，到你退休后每个月像给你发工资一样为你提供源源不断的现金流。所以说年金体现的是生命的长度，而不是某个时点的回报率。
3听说过投资的“不可能三角”吧？一项投资最重要的三个要素：收益、安全、流动性，是不可能同时满足的。比如储蓄强调的是高流动性和相对安全性，股票强调的是高收益性和相对流动性，而年金则强调高安全性和相对收益性。在这个意义上讲，用其他投资产品和年金比收益是不公平的。


有人说年金的收益干不过通胀。其实，谁敢保证自己的投资产品能稳赚不赔呢？先不说年金是持续按照预定利率复利增长，经过时间的加持，绝大部分年金的年化单利已经等于甚至超过现时的普通理财产品；就算和其他投资产品持续相比，在基本利率整体下行的大趋势下，年金也是以确定性应对未来金融市场黑天鹅甚至灰犀牛的有力工具。更何况，在投资属性之外，年金更重要的是养老属性，也就是唯它独有的科学养老五要素：持续、稳定、专属、现金、月领。有了年金的补充，加上社保这个基础，我们何愁没有一个幸福而有尊严的晚年呢？一个智慧的家庭，一定要善用“资产配置”的理念去安排自己的财富。比如把自己的资产分成四个账户：一、日常开销；二、生命健康保障；三、可承受高风险的高收益投资；四、保证本金安全的稳定增长的投资。第一项不用说了，第二项就包括意外险、医疗险、重疾险，第三项包括股票、基金、房产、信托等等，而第四项就包括年金、增额终身寿等理财型保险。


如果把一个家庭比作一个开疆扩土的国王，那么第一项就是军队的粮草，第二项是士兵的盔甲，第三项是攻城略地的军队，第四项则是御林军。远征军可能攻下一座座城池，也可能损兵折将甚至全军覆没，但御林军不管在什么时候都必须守护在国王周围，不能有丝毫闪失。
这，就是这颗猕猴桃的故事，你爱了么？

本文作者：李雪鹏版权归作者本人，如需转载，请联系作者本人


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作者：明亚鸿昊营业部