商业养老保险之年金保险(上)

伊索谗言

商业养老保险之年金保险（上）

上篇介绍了养老规划，商业养老保险对比其他养老规划方式优势明显。有朋友反馈说大体看明白了，想再深入了解一下，那今天先讲“商业养老保险之年金保险（上）”



什么是年金险

年金保险：指投保人一次性或分期缴纳保险费，被保险人从未来特定时间开始每年或者每月按约定金额从保险公司领钱的保险。

年金险的特点

1．安全性
本金安全，利息安全。

今年2月7日北京第一中院做出包商银行破产的裁定，这着实让老百姓刷新了认知，竟然银行都破产啦。但是我可以很肯定的告诉你，寿险保单很安全，有《保险法》保护，保险保障基金兜底，你的本息安全性妥妥的。

2．确定性
保单的所有权益都是明确的写在合同里。每年交多少钱；一共交多少年；每年的现金价值（即退保时能拿多少钱）；约定领取年龄；每年/每月能零多少钱……，年金险就像一个靠谱的工科男，没有太多套路，都按约定的来。
购买理由

1.强制储蓄
举个例子，美女小薇35岁，国企高级职员，4岁宝妈，老公民企高管，生活幸福。她想60岁退休后每月额外再领5000元，用来补充自己养老金不足，给自己一个被动收入。梳理完需求后，帮她设计了“*多多”养老年金，方案A:每年缴纳保费57125元，连续交满10年的方案。B：每年缴纳保费33315元，连续交满的20年。乍一听，她觉得都好多钱，每年拿出这些钱有负担，会影响生活。呃……我建议她回家后看看自己的淘宝，微信近半年的账单，看看自己的支出，哪些是没有意义的无效支出；再观察自己垃圾桶里每天倒掉的东西，哪些是促销时囤货过期的。她研究后跟我说，觉得每年存3万多，持续20年还是没有压力的，不会影响生活的，最后她选择方案B。

注意：强制储蓄，不但是金额强制固定，而且缴费时间也强制固定的哦，因为像她这款产品缴费20年，只有交了19年，提前退保才是没有损失的。看似被套牢了，就是要套牢，因为这个钱的用途就是给老了专用的。想想60岁后每月多领5000元，应该还是很香的吧！

这就是年金险的魅力，它和你的惰性作对抗。真是年轻不任性，老了幸福多啊！

2、保本保收益
还是以小薇为例，给她配完保障类保险后，她说想了解一下年金，给她推荐了几款产品，她觉得年金的收益率有点低。后来我跟她讲其实目前的年金产品收益率还可以的，3.5%-4%的利率复利滚存，复利和单利的差别还是很大的。假设100万存银行，单利4%，存30年，合计利息是120万；如果同样是4%，改成复利（利滚利），30年，利息是224万，竟然差了104万。当然收益不能跟像股票，基金，P2P对比，收益高时能翻倍，但被反复收割的例子不用我举了，绝对是牺牲了安全性，去追求收益的。所以呀，在安全无风险的前提下，收益绝对不低了。
3.源源不断，与生命等长
小薇说当时下决心买年金是我跟她说了：“年金可以与生命等长，如果好多年后的某一天你躺在床上，很多简单的操作你都觉得很费劲了，年金每月就固定打到账上，不用任何操作，始终在那的安全感是没有产品可替代的。”

4.资产保全
案例1.Z先生是个民企老板，在专业人士的策划下，几年前就用女儿做为投保人给全家人购买了保险。去年疫情，因为债务纠纷公司资产被法院冻结时，用保单做了很好的资产隔离，后续还用保单贷款给了自己东山再起的机会。

案例2.离异的H女士给即将结婚的女儿买了100万的年金作为嫁妆，这个是妥妥的婚前财产，而非夫妻共同财产，用来规避后续婚姻风险带来的财产损失。

聊了这么多，你是不是有一点心动，这篇就到这吧，有朋友吐槽说每篇文章都太长啦！采纳建议，至于好的年金险长什么样，哪种适合你，下篇见喽！

                                                                                                                                                            



   

                                                

               
作者：绽阳的财经花园