定期寿险-深藏着爱与责任

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定期寿险是家庭保障规划中不可或缺的一部分，但很多小伙伴并不了解：

定期寿险是什么？

定期寿险适合什么人买？

定期寿险要买多少保额？保多久较合适？

有了重疾险和意外险，还需要买定期寿险吗？

                                             本篇告诉你答案



3月4日是喜糖爸妈的生日（同年同月同日生），也是他们结婚7周年纪念日，在生日的前一天，他们做了一个决定：加保100万甜蜜家夫妻版定期寿险。今天，我们就来聊一聊这个深藏着爱与责任的险种。


自从喜糖爸妈决定创建个人公众号普及保险知识，好朋友帮忙作图，设计了LOGO，将“保险”二字加入“雨伞”和“爱心”的元素，主要有两层含义：1、保险像雨伞。一方面为我们的家庭遮风挡雨，另一方面保险像雨伞一样不知道哪一天能用上，但又是家庭中必备的物品。2、保险是爱与责任的体现。提前做好应对风险的财务规划，体现的是对自己和家人负责任的态度，我们最不想看到的是因为没有钱，而左右了治疗的决定。



什么是寿险
寿险就是被保险人身故（无论是因为疾病还是意外），只要不被免责除外的，保险公司就得按照合同约定赔付一笔金额。 寿险按照保障时间来分，可以分为终身寿险和定期寿险。 终身寿险提供被保险人终身的身故保障。因为人固有一死，所以终身寿险有储蓄性质，其价格在保险中是较高的，适合有财富传承需求的人群。常见的国寿福、平安福其本质都是终身寿险。 定期寿险是有确认的保险期间的寿险，比如保20年或30年，也有保至某个年龄（如70岁，80岁），在指定的期间内身故，保险公司按照合同约定进行赔付。定期寿险属于消费型的险种，相当于在和保险公司对赌指定期限内身故的可能性，其价格也比较便宜。 一句话总结：终身寿险集保障和储蓄（投资）功能于一身，价格贵；定期寿险仅提供保障性，价格便宜。
本篇的主角，就是定期寿险，给大家推荐定期寿险，主要有两个原因：

定期寿险深藏着爱与责任。

定期寿险的价格便宜，杠杆之高非常感人。

定期寿险的爱与责任
寿险最能体现爱与责任，因为医疗险、重疾险、意外险的受益人都有可能是自己，而寿险是唯一一个受益人不是自己的保险，完全的利他性质，为了你爱的人，你关心的人，你想要保护的人，虽然自己的生命终结了，但是爱和责任没有终止，留下一笔钱给家人，让他们生活无忧，至少不因为金钱而烦恼。


定期寿险的价格便宜、杠杆高

有多便宜呢？100万保额，保30年，缴费30年，30岁男性1212元/年，30岁女性653元/年。女性几百块，男性一千多，就换来了100万的杠杆！！聪明的你一定发现了，为什么男性比女性贵了这么多呢？精算的结果，男性寿命普遍比女性短~



什么人要买定期寿险
了解的定期寿险的意义，那我们大概就知道应当把它作为标配的人群了：家庭的经济支柱。


成人的世界哪有“容易”二字，背负着车贷房贷，上有4老，再来个二胎，家庭的经济支柱的压力别提有多大，从父母手中接过接力棒，抗起这个家庭的责任，抚养教育孩子成人，照顾渐渐老去父母，这是我们必经的人生阶段。如果你和喜糖爸妈一样，都是属于漫画中上有老下有小的中年人，请一定将定期寿险作为保障标配，让我们的爱化做更实在的保障，替我们守护爱着的家人。



有些女性朋友会问：我全职带娃，不是家里的经济支柱？又或者是我赚的钱不多，只够自己花，我还有必要买定期寿险吗？

在我看来，还是有必要。全职带娃，虽然表面上不为家里赚钱，但是说起对家庭的贡献，一点也不比在外赚钱养家的孩子爸爸差，正因为有了你们，孩子爸爸才能无后顾之忧在外拼搏，像漫画中一样，夫妻二人一同撑起这个家，倒下了其中任何一个，另一个都会难以支撑。当然这种情况下，丈夫可以配置额度高一些，妻子配置的额度低一些。

如果是独生子女，至少也应该买一份受益人为父母的定期寿险。





定期寿险的保障期间多久合适？

按照人生收支曲线，我们的高责任期通常在成家生子到退休这个阶段，在这段时期，我们需要置业、养育子女，照顾父母，而到60岁以后，孩子已经长大成人，父母可能已经故去，贷款也基本结清，因此便不再承担家庭主要经济来源的责任，那么定期寿险需求就大大减少了。所以60岁是比较合适的一个节点，当然现在普遍成家偏晚，也可以选择保30年，或者到70岁，根据家庭的实际情况进行调节。




如何确定寿险保额？
既然定期寿险的作用是防止经济支柱离世，无法继续为家庭提供经济支持，所以要将一个人一生能赚的钱做一个折现，保额一定要买足够，至少要涵盖以下几方面：

抚养孩子长大成人所需费用；

赡养父母所需费用；

家庭的债务，如车贷、房贷等。

寿险保额的计算方法有很多，这里提供2种思路给大家做参考：第一种：身故保额=（家庭年还贷+家庭年支出）*年数
举个例子：A先生今年30岁，家庭年收入为25万，个人年收入为15万，家庭月花费5000元（包括赡养老人、抚养子女），有20年的房贷，每月需要还贷款2100元。由此可得出：A先生的收入在家庭收入占比为：15/25 = 60%他需要负担的家庭费用为：（5000元+2100元）*60% = 4260 元假如A先生不幸身故，家庭经济月缺口即为 4260元，那么缺口的钱，就需要由定期寿险保额来补上。A先生应购买的保额数应为：4260元*12个月*30年=1533600元

第二种：身故保额=年收入/银行利率
举个例子：B先生今年27岁，年收入为20万元，妻子是全职太太，父母退休工资都不高，假设银行大额存单的利率是5%，他为自己投保的寿险保额是20万元/0.05=400万元。意思是如果他活着，一年20万的收入他来赚，如果他身故了，赔付400万元，家人把这笔钱拿去稳健的理财，也能源源不断拿到20万元每年的收入。

以上都只是粗略的计算方法，随着年龄变化，作为家庭经济支出的年限也就变短了，但是也还要考虑到收入的增长、通货膨胀、家庭开支的增加等因素，所以大概计算的保额，结合保费支出，达到心理预期的效果即可。寿险保额可以根据思想意识和收入水平的提高，逐步去增加额度，不需要一步到位。


意外险和寿险都能赔付身故，他们之间有什么区别

意外险赔付身故责任，有一个前提，就是因为意外事故导致的身故，只买意外险，那疾病身故的风险就没有覆盖上。
寿险的身故责任是没有添加任何的前置条件，只要是保险期间内发生的身故，不论是意外身故，还是疾病身故，只要是不被免责除外，都是可以赔付的。

那意外险是不是就没必要买了呢？也不是的，意外险中有很重要的意外伤残责任，这是其他险种都不具备的。





已经买了重疾险，还需要买定期寿险吗
如果已经买了含身故责任的重疾险，重疾和寿险是共用保额的，重疾赔付之后，在身故就没有赔付了。
重疾险的保额设定，只涵盖了重疾期间的经济损失，考虑的是人会康复，所以保额一般设计为3-5年的年收入。
寿险保额考虑的是一个人如果突然身故，无继续为这个家庭赚钱，如果经济生命彻底终结，则需要把人一生能赚到的钱，一次性给予家属，因此寿险保额是要远远高于重疾保额的。
一句话总结：保险是在为不同的风险加杠杆，而不同的风险对应的保额也是不一样的，保障规划的核心是险种搭配哦！





意外险、重疾险、寿险的理赔是否会相互影响呢

报销型的保险，如医疗险，不可以二次报销；给付型保险，如重疾险、意外险、寿险，可以叠加赔付。
举个例子:C先生作为家里的经济支柱，给自己配置了百万医疗，50万重疾险，150万意外险，100万定期寿险。如果C先生罹患癌症，断断续续治疗了2年多，病情得到了控制，但是在第5年遭遇意外车祸身故，C先生一共能获得多少的理赔款呢？1、住院所需的部分医疗费用通过百万医疗这个险种得以报销。2、因为癌症是确诊即赔付的重疾，所以重疾险一次性赔付50万元，用于C先生出院后的康复所需，弥补康复期间C先生的收入损失。3、遭遇车祸意外身故，意外险赔付150万元，定期寿险赔付100万元一次性给于家属。


划重点了，老师说，总结一定要看！

定期寿险是在一定期间内，如果被保人身故了，不论是疾病身故还是意外身故，按照合同约定的保额进行赔付。

定期寿险是爱和责任的体现，非常适合上有老下有小的中年人，站着是印钞机，倒下是人民币，是为了在生命终结之时，经济生命还能够延续下去，继续为家人提供经济支撑。

定期寿险的保额要足够，需覆盖女子成长教育，父母养老，家中负债，100万都不算多。

定期寿险的保障期间可以选择作为家庭支柱的时间段，比如保至60岁，或者30年，价格非常便宜，杠杆很高。

保险是为各种风险加杠杆，医疗险、意外险、重疾险、寿险是应对不同的风险相应的增加杠杆，应该搭配购买。

本篇没有去讨论究竟60岁前身故的可能性有多少，定期寿险是否值得购买，相信你心里已经有了答案。这个险种里深藏着爱与责任，希望更多人能够认识到它。谢谢把文章看完的朋友，比心~

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作者喜糖




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作者：知保好险