扒一下被捧的神乎其神的年金险,不知道的人很容易被坑的

六月清晨搅

之前有读者在留言里说想看看对年金的分析，所以今天和大家聊聊这个。


保险的细分很多，我们普通家庭通常购买的都是人身保险。 人身保险又可以分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险。 而年金保险就属于人寿保险的一种。 在聊到年金保险时，大家一定切记一个点：这是保障，而不是投资。 投资是为了获取收益； 而保障是为了将来有稳定的现金流，不会因为家庭财富的变故而导致没钱上学或者不够钱生活的后果。 很多保险经纪人在推销年金险的时候常用的话术是： “现在全球都是负利率时代了，买年金是特别好的投资。”“好多富人有钱人都配置年金了，人家那么有眼光，那么会投资，还能看错不成？” 的确，很多有钱人会给自己的孩子购买年金，我身边就有几个企业家朋友在香港给孩子买高额年金的。 但原因不是为了获取投资收益。 而是以下三个目的； 第一也是最重要的，富人其实背负的有大量负债，万一哪天生意出问题了，公司破产了，那买的年金可以保障孩子未来有稳定的现金流，破产并不会影响孩子的上学，要知道很多国际学校一年都是几十万的支出，保障现金流很重要。 目的之二是为了资产多元配置。因为香港投保年金都是用美元投保的，这样可以和人民币资产做一下区隔； 第三是为了财富隔离。有钱人想的比较长远，自己这么多钱都留给孩子了，那将来孩子结婚遇人不淑怎么办，离婚一半财产得分出去。而年金就是专人专用，是离婚无法分走的。比如年金那里沉淀着上千万的资金，这就是孩子的，就算离婚配偶也无法分走。 还有种情况，就是有钱人会想如果将来自己孩子不争气了咋办，只会挥霍咋办？一堆钱让孩子继承，拿出去黄赌毒了咋办？所以呢，年金保险再配置上信托，就可以有效的避免这种情况的发生，每个月从这种架构里固定拿几万甚至十几万的生活支出（根据投保的时候决定），再多了没有，想提前透支也不行，这就防范了被败家子一下子挥霍干净的风险。 你看，以上哪一种，都和投资没有任何关系。

所以记住了，年金的作用，是为孩子的未来提供稳定的现金流，家庭财富比较多的再做一个资产多元+财富隔离，一定要搞清楚保险的目的，不要放大保险的投资理财属性。 但是国内很多保险代理人为了推销年金保险，经常夸大其词宣传年金保险具备高收益的特点，“每年只要交多少多少，孩子以后就可以领多少多少，比买理财产品赚多了！” 所以如果你不是冲着保障的作用去选择教育年金保险，而是冲着理财的目的去的话，那一定冷静下来，看一下写到合同里的利率是多少，想进阶一步的，可以按照我在这里教给大家的方法计算一下实际收益率。 我随便找了一款国内市场上的教育年金保险举个例子： 这款保险是这样设计的：孩子从0周岁时开始投保**教育年金保险（分红型），基本保险金额 50000 元，交费期为 10 年，每年交保费 20574 元，那么孩子将来可以获得的保险金见下表：



在Excel里用IRR公式算一下这款产品的收益率为2%。 （*备注：IRR函数可以用来测算一组现金流的内部收益率，在Excel中可以直接插入公式计算。内部收益率为投资的回收利率，根据某个具体保险产品，列出定期支付的保费数值和未来定期获取的保险金额数值，前者为负值，后者为正值。）


靠2%的收益，就锁定你资金十年的流动性。 你要是相信了这是一款好理财产品，那你真的亏大发了。买最稳定的中国国债，五年期收益都比这个高。 当然，这只是我随便找的教育年金中的一款产品，每款产品的设计不一样，但万变不离其宗，看合同里白纸黑字写的利率，不要看保险顾问口头或者ppt上展示的利率。 另外，保险顾问在推销产品时常常会给你演示期末收益，比如投30万，最后可以领180万之类的，这个收益看起来特别诱人吧？但你基本可以忽略，因为这个数据没啥意义，期末收益展示的是合同期满，那要到70岁、80岁甚至100岁了，常年的复利，收益当然很高，但如果你买的只是教育年金，那孩子上大学就要取出了，如果买的是养老金，那退休的时候也就要取出了，几十年复利后的高收益根本和你没关系。

最后，这篇文章并不是说年金保险不值得买，而是想告诉大家年金保险的本质是什么。 你如果是为了投资，那年金并不是一个好选择，因为傻瓜式的长期指数定投的收益都大概率要比买年金的收益可观； 但你如果是为了保障自己或者孩子未来稳定的现金流，那年金就是一个很好的选择。 想清楚自己的目的，看清楚产品的本质，就会少掉许多不必要的坑。
好了，今天就到这了，如果觉得有帮助，就“点赞+在看”走起吧。




               
作者：诞解视界